Les coûts de construction montent actuellement en flèche

08.04.2022 15:23:26

Et maintenant, imagine que tu as une raison (divorce, déménagement professionnel, projet de construction qui devient trop cher et donc il faut arrêter...) de devoir vendre après peu de temps. Je considère ça comme une belle indemnité de remboursement anticipé pour la banque : 3,92 % sur 30 ans... ouh là là :eek:

L’indemnité est toujours calculée sur 10 ans seulement. Et ce n’est pas directement le taux d’intérêt qui est facturé mais la différence avec les obligations couvertes / obligations (méthode actif-passif). Le taux exact joue donc seulement un rôle indirect. Si tu avais contracté à 0,5 %, cela deviendrait également cher si, par exemple, les obligations d’État étaient fortement négatives.

Peut-il alors aussi arriver qu’il n’y ait pas du tout d’indemnité de remboursement anticipé parce que les rendements ont tellement augmenté entre-temps ? C’est ce qui s’est passé ces derniers mois et cela va probablement continuer un moment... À part bien sûr les frais de dossier et autres...

Dans le meilleur des cas, on s’en tire avec les frais de dossier. Les taux actuels des obligations couvertes dépassent parfois nettement le taux de financement immobilier de l’année dernière.

08.04.2022 15:24:16

Les 2-3 dernières années ont été une exception flagrante et l'inflation oblige à augmenter les taux d'intérêt. Ceux qui ont été assez stupides pour ne pas fixer les taux très bas pour 20-30 ans au cours des 2-3 dernières années seront encore surpris par les montants des prêts contractés.

Pas du tout. Au Japon, cette période de taux bas dure depuis plus de 20 ans et c'est tout à fait normal. Rien n'augmente là-bas.
Alors pourquoi devrait-on automatiquement supposer que chez nous cela ne peut durer que 2-3 ans ?

08.04.2022 15:24:16

Est-il alors possible, inversement, qu’aucune indemnité de remboursement anticipé ne soit due, parce que les rendements ont tellement augmenté entre-temps ? C’est ce qui s’est passé ces derniers mois et cela va probablement continuer ainsi pour le moment...

Oui, bien sûr. Une indemnité de remboursement anticipé ne s’applique pas forcément. Elle doit seulement compenser le préjudice de la banque. Si l’argent remboursé peut être investi mieux que dans ton crédit, la banque n’a pas de préjudice. Pour le calcul, il existe une méthode identique partout.

Remarque : cela ne s’applique qu’en cas de vente du bien immobilier. Si tu souhaites simplement rembourser, la banque peut a) le refuser ou b) calculer une indemnité selon une appréciation équitable.

Chez mon avant-dernier employeur, nous avons même parfois remboursé des soldes créditeurs aux clients. Je ne sais pas comment c’est géré aujourd’hui.

08.04.2022 15:40:15

Oui, bien sûr. Une indemnité de remboursement anticipé (IRA) n’est pas forcément due. Elle est destinée uniquement à compenser le préjudice subi par la banque. Si l’argent remboursé peut être placé de manière plus avantageuse que dans ton crédit, la banque ne subit aucun dommage. La méthode de calcul est uniforme partout.

Remarque : cela ne s’applique qu’en cas de vente du bien immobilier. Si tu souhaites simplement rembourser, la banque peut a) refuser ou b) calculer une indemnité selon son appréciation raisonnable.

Chez mon avant-dernier employeur, nous avons même versé des avoirs aux clients. Je ne sais pas comment cela est géré aujourd’hui.

Mais dans la pratique, cela peut probablement être réglé par clémence, non ? Je veux dire, si la banque est remboursée de son préjudice ... pourquoi mettre des bâtons dans les roues de l’emprunteur ?

08.04.2022 15:53:07

Mais en pratique, c’est probablement réglable par geste commercial, non ? Je veux dire, si la banque récupère ses pertes... pourquoi mettre des bâtons dans les roues de l’emprunteur ?

Oui bien sûr, en général ce n’est pas un problème. Mais si le conseiller a passé un mauvais week-end et qu’il ne t’aime tout simplement pas, il peut aussi dire non, légalement et proprement. Ces cas arrivent cependant presque jamais.

08.04.2022 15:58:50

Mais en pratique, cela peut probablement être réglé par courtoisie, non ? Je veux dire, si la banque est remboursée de son préjudice... pourquoi mettre des bâtons dans les roues à l'emprunteur ?

Il y a assez de banques qui, en principe, n'autorisent cela que lors d'une vente ou autre. Le conseiller peut se démener autant qu’il veut, cela ne sera pas fait. (Sauf dans les cas connus)

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