Les coûts de construction montent actuellement en flèche

22.10.2022 23:09:42

Je n'ai pas comparé des pommes et des poires verglichen. J'ai simplement pris comme hypothèse la même annuité. Bien sûr, tu peux maintenant augmenter la mensualité - mais celui qui paie une mensualité moindre, toutes choses étant égales par ailleurs, pourrait bien entendu aussi l'utiliser pour un remboursement plus élevé.

Mais la même annuité ne semble égale qu'en apparence. Et puisque a) la banque veut récupérer son argent à un moment donné et b) après plusieurs décennies des rénovations arrivent aussi et coûtent de l'argent, 22 et 40 ans de durée ne sont pas sans importance pour la banque. Tout comme le remboursement à 1 % n’est pas négligeable, car avec cela tu n’obtiens pas encore de crédit auprès de la plupart des banques.
On peut faire tous les calculs possibles dans un sens ou dans l’autre, au final on arrive tous à la conclusion que des taux d’intérêt plus élevés, c’est nul quand il faut financer. Peu importe si tu as besoin d’une mensualité plus élevée maintenant ou si ça dure 40 ans et que la banque devient ainsi lentement le propriétaire.

22.10.2022 23:39:55

Pour évaluer cela de manière neutre, un tableau Excel dans lequel l'achat est comparé à la location suffit. Bien sûr, on ne peut pas prévoir toutes les évolutions, mais c'est une bonne aide pour prendre la bonne décision pour soi-même. Je ne peux pas comprendre les affirmations selon lesquelles les clients ne se soucient pas de la durée du contrat, du montant du solde restant dû et de la somme des paiements d'intérêts, mais ne comptent que sur la mensualité.

22.10.2022 23:42:00

Oh mec, je suis désolé. J’espère que le solde restant n’est pas trop élevé ?

Si… il reste encore 18 k. Le taux d’intérêt est toujours fixé pour six mois. S’ils l’ont maintenant tellement augmenté, je dois supposer qu’il va encore augmenter.

22.10.2022 23:46:59

...et tu verras que le prix du financement pour le client est la mensualité. C’EST ce qui est déterminant. Et non la considération sur la durée. Cela n’intéresse en fait presque personne.

Je dois te donner raison, bien que j’aie moi-même étudié le financement, le contrôle de gestion, etc., et que je possède également des décennies d’expérience bancaire. Certes, j’examine aussi les intérêts cumulés, mais la décision est prise en fonction de la mensualité et des opportunités (loyer, etc.). Que je, en tant que propriétaire d’une maison, aie payé 50 000, 100 000 ou plus d’intérêts après 10 ou 20 ans importe peu. Car tous les autres doivent, à ce moment-là, payer autant que moi. Il y a peu de possibilités d’économies sur les intérêts, sauf si l’on renonce à sa propre maison.

23.10.2022 08:31:04

Je dois te donner raison, bien que j’aie moi-même étudié la finance, le contrôle de gestion, etc. et que j’aie également une expérience bancaire de plusieurs décennies. Certes, je regarde aussi les intérêts cumulés, mais la décision est prise sur la base de la mensualité et des opportunités (loyer, etc.). Que je paye 50 000, 100 000 ou plus d’intérêts après 10-20 ans en tant que propriétaire, cela importe peu. Car tous les autres devront à ce moment-là payer autant que moi. Il y a peu de possibilités d’économiser sur les intérêts, sauf si l’on renonce à la maison personnelle.

Oui, c’est exact. C’est pourquoi je dis toujours qu’acheter une maison pour y habiter est un luxe et non un investissement financier rentable.

23.10.2022 09:18:02

pas tout à fait - avec une annuité de 5 % (4 % d’intérêts, 1 % d’amortissement) tu as pour un crédit de 300k un coût total jusqu’à la fin de exactement
604.545,04 euros.

Reprenons une annuité de 5 % (cette fois 1 % d’intérêts, 4 % d’amortissement) tu as à la fin seulement 334.854,83 euros payés.
La mensualité dans l’exemple 1 : 1250 euros. Dans l’exemple 2 ? Bien sûr exactement 1250 euros.

Un effet secondaire sympathique dans le cas 2 : tu as terminé en 22 ans, dans l’exemple 1 après 40 ! ans.

Il se peut que les vendeurs de prêts immobiliers parmi nous se concentrent uniquement sur la mensualité et que cela ne soit pas expliqué clairement au client « non informé » (une prolongation de la durée ne sonne pas aussi mal qu’un surcoût d’environ 270k), mais les faits restent les faits. C’est de la simple mathématique. C’est pour cela que mon dicton est vrai : la maison doit te « valoir deux fois plus », parce qu’en fait tu paies presque deux fois plus.

Ta phrase n’est vraie que - et seulement approximativement - avec un amortissement initial déraisonnablement bas de 1 %. Sinon ton exemple ne fonctionne pas mathématiquement.

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