Los costos de construcción están aumentando rápidamente en este momento

22.10.2022 23:09:42

No he comparado manzanas con peras verglichen. Solo he asumido la misma anualidad. Claro, ahora puedes aumentar la cuota, pero quien paga una cuota menor ceteris paribus, naturalmente podría usarla para una amortización mayor.

Pero la misma anualidad solo parece igual. Y dado que a) el banco eventualmente querrá recuperar su dinero y b) después de varias décadas también llegan las reformas y cuestan dinero, para el banco no es lo mismo un plazo de 22 o de 40 años. Al igual que la amortización del 1% no es indiferente, con eso no consigues un crédito en la mayoría de los bancos. Se puede calcular cualquier cosa de un lado a otro, pero al final el resultado es que los intereses más altos son una porquería cuando tienes que financiarte. No importa si ahora necesitas una cuota más alta o si es a 40 años y el banco poco a poco se convierte en el casero.

22.10.2022 23:39:55

Para evaluarlo de manera neutral, basta con una tabla de Excel en la que se compare comprar con alquilar. Claro que no se pueden prever todos los desarrollos, pero es una buena ayuda para tomar la decisión correcta para uno mismo. No puedo comprender las afirmaciones de que a los clientes no les importa cuánto dura el plazo, cuál es la deuda residual ni cuál es la suma de los pagos de intereses, sino que solo les importa la cuota mensual.

22.10.2022 23:42:00

Oh hombre, lo siento. ¿Espero que el saldo restante no sea tan alto?

Sí... todavía quedan 18 mil pendientes. La tasa de interés se fija siempre por seis meses. Si ahora la han subido tan drásticamente, debo suponer que seguirá subiendo.

22.10.2022 23:46:59

...y verás que el precio de la financiación para el cliente es la cuota. ESO es decisivo. Y no la consideración del plazo. Eso realmente a casi nadie le interesa.

Tengo que darte la razón, aunque yo mismo estudié financiación, control, etc. y también tengo décadas de experiencia bancaria. Claro que también considero los intereses acumulados, pero la decisión se toma basándose en la cuota y las oportunidades (alquiler, etc.). Si como constructor de casas habré pagado 50.000, 100.000 o más intereses después de 10-20 años es secundario. Porque todos los demás en ese momento tienen que pagar lo mismo que yo. Apenas hay posibilidades de ahorro en los intereses, a menos que renuncies a tener tu propia casa.

23.10.2022 08:31:04

Tengo que darte la razón, aunque yo mismo estudié Finanzas, Control de Gestión, etc., y también tengo décadas de experiencia bancaria. Claro que también miro los pagos de intereses acumulados, pero la decisión se toma en función de la cuota y las oportunidades (alquiler, etc.). Si como constructor de vivienda habré pagado 50.000, 100.000 o más intereses después de 10-20 años es secundario. Porque todos los demás en ese momento tienen que pagar lo mismo que yo. Apenas hay posibilidades de ahorrar en los intereses, a menos que renuncies a la casa propia.

Sí, correcto. Por eso sigo diciendo que comprar una casa para vivir en ella es un lujo y no una inversión financiera rentable.

23.10.2022 09:18:02

no exactamente - con una anualidad del 5% (4 % interés, 1% amortización) tienes un gasto total hasta el final de exactamente
604.545,04 euros con un crédito de 300k.

Si tomamos de nuevo una anualidad del 5% (esta vez 1% interés, 4% amortización) al final solo has pagado 334.854,83 euros.
La cuota en el ejemplo 1: 1250 euros. ¿en el ejemplo 2? Por supuesto exactamente 1250 euros.

Un efecto secundario agradable del ejemplo 2: terminas en 22 años de manera tranquila, en el ejemplo 1 después de 40 años.

Puede que los vendedores de financiación inmobiliaria entre nosotros se centren solo en la cuota mensual y no expliquen adecuadamente esto al cliente “desinformado” (la extensión del plazo no suena tan mal como un gasto adicional de aprox. 270k), pero los hechos son hechos. Es matemática simple. Por eso mi dicho es correcto: la casa debe valer “el doble” para ti, porque de facto pagas casi el doble.

Tu dicho solo es correcto - y apenas aproximado - con una amortización inicial irrazonablemente baja del 1%. De lo contrario, tu ejemplo no funciona matemáticamente.

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