建筑成本目前正飙升

如果我算一下，贷款金额为500,000欧元，期限为20年，利率从1.1%跳到现在常见的3.4%，每个月大约多出550欧元的费用。

给我解释一下这个计算。听起来更像是你这边的计算障碍。

不，不是那样的。如果假设相同的还款金额，在2.4%的利率下，每月的额外费用正好是1000欧元。 而且无论我是在50万贷款、3%还款率下每月支付1666欧元，还是支付2666欧元，确实有很大区别。

这个计算方法可以采用，但也不一定非得这样算。实际上，我们父母辈或祖父母辈在7%的利率下，肯定不会偿还3%的还款率。如果降低还款率，影响就像上面所说的那样，不会那么严重。 事情很简单，就是很多年轻的购房者在最近的过去，基本上是接近极限融资，也就是说，他们最多只有2%的还款率，甚至更低，而还款金额占收入的35%-40%。很显然，对这些人来说，现在火车已经开走了，或者说他们必须得显著缩小自己的预算。

我理解你的玩笑……自年初以来我们已经退休，没有了“跑轮”，我估计可以活到80岁。我们曾经有220平方米的房子，那时我们的孩子还在家里。后来我们把这所房子卖给了有孩子的家庭。我们在2010年建了一栋85平方米的平房，现在2022年又建了一栋90平方米的新平房。我们不需要更多。但我也不需要公寓。

我觉得这很好也很正确。但并不是所有人都这样做。

昨晚我还想……午夜0点那个彩色屏幕会不会又出现？
在第二次思考时，我的思绪转向了青少年不确定的未来。在教育和休闲活动上肯定也会很快开始节省。比如游泳馆关闭就是一个例子。
经过两年的疫情后，多个领域再次受到限制。

不，似乎不是这样。如果假设相同的还款，利率为2.4%时的额外费用每月正好是1000欧元。
而且无论我是在50万欧元，3%还款率时每月支付1666欧元还是2666欧元，确实是有区别的。

给我解释一下这个计算。
听起来更像是你有计算障碍。

有些人可能忽略了“全额还清贷款”这个词。

50万欧元，利率1.1%，期限20年，3.4%，零剩余债务的等额本息贷款。

所需定期还款额为：	2321.85 欧元 （每月）
利息及费用总计：	57,243.25 欧元
总支出：	557,243.25 欧元
有效年利率：	1.106 % 年利率 （内部收益率，IRR）

所需定期还款额为：	2874.17 欧元 （每月）
利息及费用总计：	189,801.17 欧元
总支出：	689,801.17 欧元
有效年利率：	3.453 % 年利率 （内部收益率，IRR）

数学大致正确
Volltilger 20 Jahre, 1,1% Zins -> 4,50% Tilgung, 2333€ Rate
Volltilger 20 Jahre, 3,4% Zins -> 3,53% Tilgung, 2887€ Rate

但是：能做到20年全额还款的人很少。更少的人能以1%的利率获得20年的利率固定期，大概是那些本来收入远高于平均水平的购房者。对中产家庭来说，这完全无关紧要。即使是利率极低的高收入者，这也意味着大约25%的增长。

数学大致上是正确的
20年全额还清，利率1.1% -> 4.50% 还款比例，月供2333欧元
20年全额还清，利率3.4% -> 3.53% 还款比例，月供2887欧元

但是：20年全额还清只有少数人能做到。而且能以1%利率锁定20年的人更少，估计是那些本来收入明显高于平均水平的房主。对于中产阶级家庭来说，这完全无关紧要。即使是利率极低的高收入者，这也仍然是近25%的提高。

好，确实不是所有人都能做到这点。

那么可能再回到上面举例提到的3%还款比例：

是的，对于50万欧元本金和3%还款比例，利率1.1%时，我的月供是1700欧元，利率3.4%时月供是2666欧元。
但在3.4%利率下以3%还款比例，我能在22年还清，而不是像1.1%利率时那样要28年。

如果我想在3.4%利率下也28年还清，那么我的月供是2300欧元。这才是可以比较的，同样的贷款金额和期限。那500欧元的差额应该从一开始就考虑进去。