Financement d'une maison un jour possible ? Probablement pas !

Je n'ai pas lu tout le fil de discussion, mais je ne peux pas comprendre tout cela. Je pense que pour la plupart, le problème est qu'ils n'osent rien, ils veulent toujours jouer la sécurité à 100 %, ne veulent presque pas fournir d'efforts personnels, ne veulent prendre aucun risque et veulent emménager dans l'année.

J'avais 40 ans, 150 000 d'apport personnel et un terrain constructible en périphérie d'une grande ville que j'avais hérité. Je gagne 2300 net et j'ai financé la construction de la maison tout seul sans ma partenaire. Je suis artisan et j'ai fait presque tout moi-même, sauf la couverture du toit et la pose des fenêtres, et j'ai réussi avec un crédit de 100 000 pour construire une villa de 2 étages de 192 mètres carrés.

Osez-vous et profitez des opportunités qui se présentent dans votre vie.

Depuis 10 ans, il dit ça aux clients, aha. Il y a 10 ans, les taux d’intérêt étaient encore de 3,5-4 % pour un engagement de taux sur 15 ans. J’ai financé il y a 2 ans à 0,9 %.

30 ans ? Ça n’existait pas en dessous de 1,7 % si une banque l’avait fait.

Ça fait pour mon montant de prêt et la même mensualité 71 000 EUR d’intérêts après 15 ans à 1,7 % contre 35 000 EUR à 0,9 %.
2 400 EUR/an que je peux soit dépenser en plus, soit investir en remboursements anticipés…

Où sera le taux dans 10 ans ? Aucune idée. Peut-être à 8 %, ou peut-être encore à 1 %. La prochaine crise financière est déjà en vue depuis longtemps.

Notre conseiller est maintenant à la banque depuis 45 ans. Et oui – selon lui, les taux de crédit sont historiquement bas depuis 2010. À la fin, juste au-dessus de zéro, certains produits KfW avec subventions même en territoire négatif.

Et il y a suffisamment de banques qui financent depuis toujours aussi sur 30 ans. La Hypo Bank le faisait même au milieu des années 1970.

Je suis content pour toi si tu es satisfait de ton financement. Nous voulions simplement un engagement maximal du taux et c’était alors possible à 1,45 % sur 30 ans. Avec un engagement plus court, nous aurions pu économiser quelques dixièmes et peut-être avoir fini plus tôt.

Mais franchement : nous payons encore 27 ans chaque mois 800 euros pour notre appartement et en attendant, nous n’avons aucune inquiétude sur une éventuelle hausse de la mensualité. Avec l’inflation actuelle et l’évolution des salaires, l’appartement se rembourse pratiquement tout seul. Quelle valeur réelle auront donc ces 800 euros dans 20 ans ?

Nous préférons investir nos excédents dans des placements qui rapportent plus que ces 1,45 %. Ça rapporte plus.

Je ne peux plus entendre cet argument stupide selon lequel il serait soi-disant tellement mieux de s’endetter à hauteur de 400k pour construire une maison et en plus payer un loyer à la retraite.

N’est-ce pas le but de construire une maison de NE PLUS payer de loyer à la retraite ?

Chacun fait ce qu’il veut. Pour les intérêts que je paierais pour un prêt, on peut couvrir 11 ans de loyer froid (900) !!!!

Et après ces 11 ans, votre loyer devient soudainement gratuit ?

Et en plus profiter raisonnablement de la vie à côté.

Je prétends qu’on peut le faire aussi bien dans une maison en propriété que dans un appartement en location.

L’inflation c’est bien joli, mais si j’ai un tas de dettes à la banque, que l’argent perd de sa valeur et que les intérêts restent les mêmes, ne suis-je pas mieux sans dettes ?

Euh, si. Tes dettes sont aussi dévaluées. La perte de pouvoir d’achat frappe surtout les épargnants négativement – avec ton argent économisé tu peux acheter moins. Si tes dettes valent moins, c’est bon pour toi. Les salaires sont en général ajustés à l’inflation au fil du temps, mais pas le montant de tes dettes.

La maison m’appartiendra seulement dans 30 ans de toute façon. Jusqu’à là, la banque a la maison et mes intérêts, mauvais deal.

On lit ça souvent ici, mais en fait c’est n’importe quoi. Tu as un contrat juridique avec la banque. Tant que tu respectes les accords et remplis tes obligations à tout moment, la banque ne peut rien faire contre toi.
C’est ta maison. Les saisies immobilières n’existent pas parce que les banques sont des adversaires féroces. Mais parce que les gens ne respectent pas leurs obligations contractuelles.

Et pour quoi ? Pour pouvoir dire quand je serai vieux : c’est à moi.

Tu peux dire « c’est à moi » bien avant. Par exemple, aucun propriétaire ne peut simplement te mettre à la porte si tu as 65 ans, que tu as habité là 20 ans et que tu n’as peut-être plus du tout envie de déménager.

Et quand j’irai au tombeau, à quoi bon avoir renoncé toute ma vie, payé les intérêts aux banques et eu des nuits blanches ?

Pourquoi as-tu des nuits blanches ? Le renoncement à vie dépend toujours de ce qu’on en fait. Il faut calculer un financement de manière à pouvoir vivre confortablement quand même. Il y a plusieurs leviers, pas au dernier la propriété elle-même et ce qu’elle coûte. Les intérêts versés à la banque sont évidemment perdus, mais ce sera aussi le cas de ton loyer à la fin de ta vie.

Pour que je lègue ça ensuite à une progéniture ingrate s’il y en a une, qui de toute façon ne voudra sans doute pas de cette maison démodée et peut-être encore endettée ?

Il ne faut pas voir endetté et sans dettes en noir et blanc. Même s’il reste une dette résiduelle, on a généralement une constitution de capital, car l’immobilier vaut normalement plus que la dette résiduelle à ce moment-là. Si on vend ce tas de pierres, on a – surprise – le surplus en argent sur le compte bancaire.

Il n’y a pas de propriété dans ce cas, on s’asservit et on se met sur un tapis roulant. Je ne comprends pas comment certaines personnes peuvent s’entêter autant alors qu’elles ne peuvent pas se le permettre. C’est presque une idiotie. La vie ne consiste pas seulement à avoir et posséder.

Non, pour certains, apparemment, elle consiste à payer un loyer. :D Honnêtement, je ne vois pas non plus un grand avantage là-dedans.

Comme je l'ai dit. Ceux qui pensent qu'on ne peut pas profiter de sa vie en Allemagne avec un revenu net de 5 200 euros devraient regarder au loin.
À Hong Kong ou à Shanghai, le m² coûte tellement cher que les familles vivent sur 30, 40 m², les célibataires parfois même sur 15 m².

D'ailleurs, ce n'était pas différent en regardant le bon vieux temps. Mes parents ont grandi dans des maisons de 100 m². À quatre, respectivement mon père à six, car en plus des trois enfants, la grand-mère vivait aussi là.
Aujourd'hui, en revanche, un bungalow de 100 m² pour un couple sans enfants est presque considéré comme une niche pour chien.

Et à l'époque, les maisons n'étaient pas livrées clés en main par l'entrepreneur général, peintres, cuisinistes, poseurs de sols, décorateurs, monteurs de meubles, tout était à faire soi-même.
Après le travail, on aidait soi-même, à partir de l'excavation de la tranchée pour les fondations.

Mais il n'y avait pas d'autre choix à la fin des années 40/début des années 50. Le pays était en grande partie en ruines, ceux qui voulaient un toit devaient se le construire eux-mêmes.

Actuellement, c'est simplement ainsi qu'avec les taux d'intérêt, on ne peut pas financer facilement un prêt de 500 000 € avec un revenu moyen. Avec les taux d'intérêt d'autrefois, ce n'était pas un problème. 5 200 € net ne semble pas mal au premier abord. Mais pour 2 personnes à temps plein, cela fait environ 50 000 € de revenu brut annuel par personne. Beaucoup gagnent moins, certes, mais avec les taux et les prix actuels, cela reste insuffisant. Surtout en tenant compte de l'inflation élevée actuelle.

Avec un revenu brut annuel de 50 000 EUR, on fait partie des 25 % les plus élevés de tous les contribuables en Allemagne.
Avec un revenu brut annuel de 70 000 EUR, on fait déjà partie des 10 % les plus élevés, mais 100 000 EUR correspondent aux 5 % les plus élevés.
Chiffres de 2018. Cela a peut-être un peu changé à la hausse, peut-être que maintenant les 25 % les plus élevés commencent à partir de 55 000 EUR, etc. Mais en principe, c’est correct.

Cela peut ne pas correspondre à sa propre perception, mais ce sont des données de l’office fédéral de la statistique.

Si maintenant un couple n’a pas d’enfants et que les deux appartiennent aux 25 % les plus élevés, alors ils se situent ensemble encore nettement plus haut, donc bien dans les 10 % les plus élevés...

Car bien que mon brut soit inférieur aux 10 % les plus élevés... je ne peux pas dépenser tout seul tout cet argent, ma femme et mes deux enfants veulent aussi en profiter. C’est ainsi que l’on gagne bien sa vie, mais que l’on ne se sent pas particulièrement aisé.

Ce que je trouve plutôt difficile à comprendre pour deux personnes avec 5 200 EUR nets. Même si 2 000 EUR partent pour le loyer et les charges fixes, il reste encore chaque mois 3 200 EUR à dépenser... 3 200 EUR, avec cela, des familles de quatre personnes vivent dans notre pays...