¿Financiar una casa propia alguna vez es posible? ¡Probablemente no!

No he leído todo el hilo, pero no puedo entenderlo. Creo que el problema de la mayoría es que no se atreven, quieren ir siempre a lo seguro en todo, apenas quieren hacer un esfuerzo propio, no quieren asumir riesgos y quieren mudarse en un año.

A los 40 años tenía 150k de capital propio y heredé un terreno en la periferia de una gran ciudad. Gano 2300 netos y financié la construcción de la casa solo, sin mi pareja. Soy artesano y casi todo lo hice yo mismo excepto el techado y la instalación de ventanas, y me bastó un crédito de 100k para construir una villa de 2 pisos y 192 metros cuadrados.

Átrevete y aprovecha las oportunidades que se te presentan en la vida.

Desde hace 10 años les dice eso a los clientes, ajá. Hace 10 años los intereses estaban todavía entre 3.5-4% para una vinculacion de interés a 15 años. Yo financie hace 2 años al 0.9%.

¿30 años? Eso no existía por debajo del 1.7% si es que algún banco lo hubiera hecho.

Con mi monto de préstamo y la misma cuota son 71.000 EUR de intereses después de 15 años al 1.7% frente a 35.000 EUR al 0.9%. 2.400 EUR/año, que puedo gastar de más o meter en amortizaciones anticipadas...

¿Dónde estará el interés en 10 años? Ni idea. Tal vez al 8%, o quizás otra vez al 1%. La próxima crisis financiera ya está a la vista desde hace tiempo.

Nuestro asesor lleva ya 45 años en el banco. Y sí, en su opinión las tasas de interés de los créditos han estado históricamente bajas desde 2010. Al final un poco por encima de cero, algunos productos KfW con subsidios incluso en terreno negativo.

Y hay suficientes bancos que siempre han financiado a 30 años también. El Hypo Bank incluso lo hizo a mediados de los años 70.

Me alegro por ti si estás contento con tu financiación. Nosotros queríamos justamente una vinculación máxima del interés y eso se conseguía entonces a 1.45 % por 30 años. Con una vinculación más corta podríamos haber ahorrado unas décimas y tal vez haber terminado antes.

Pero siendo sinceros: ahora todavía pagamos durante 27 años 800 euros al mes por nuestro piso y mientras tanto no tenemos que preocuparnos en absoluto si la cuota sube o no. Con la inflación actual y la evolución de los salarios, el piso prácticamente se paga solo. ¿Qué valor real tendrán estos 800 euros dentro de 20 años?

Preferimos invertir nuestros excedentes en productos financieros que rindan más del 1.45 %. Eso da más beneficios.

No puedo escuchar más ese argumento estúpido de que supuestamente es mucho mejor endeudarse con 400k y construir una casa y además pagar alquiler en la jubilación.

¿No es acaso el propósito de construir una casa el no pagar alquiler en la jubilación?

Cada uno hace lo que quiere. Por los intereses que pagaría de un crédito podemos cubrir 11 años de alquiler sin gastos adicionales (900)!!!!

¿Y después de esos 11 años vuestro alquiler será de repente gratis?

Y además disfrutar la vida más o menos bien al mismo tiempo.

Afirmo que eso se puede hacer tanto en una vivienda propia como en un piso de alquiler.

La inflación está bien, pero si tengo un montón de deudas con el banco, el dinero vale cada vez menos y los intereses permanecen igual, ¿no estoy mejor si no tengo deudas?

Eh, sí. Tus deudas también se desvalorizan. La pérdida de poder adquisitivo afecta principalmente a los ahorradores, de tu dinero ahorrado puedes comprar menos. Que tus deudas valgan menos es bueno para ti. Los salarios suelen ajustarse con la inflación con el tiempo, pero la cuantía de tu deuda no.

La casa no es mía hasta dentro de 30 años. Hasta entonces el banco tiene la casa y mis intereses, mal negocio.

Esto se lee a menudo aquí, pero en realidad es una tontería. Tienes un contrato vinculante con el banco. Mientras respetes los acuerdos y cumplas tus obligaciones en todo momento, el banco no puede hacerte nada.
Es tu casa. Las ejecuciones hipotecarias no ocurren porque los bancos sean malos villanos, sino porque la gente no cumple sus obligaciones contractuales.

¿Y para qué? Para que cuando sea viejo diga: eso es mío.

También puedes decir eso antes: por ejemplo, ningún casero te puede echar simplemente porque tengas 65 años, hayas vivido 20 años ahí y quizás no tengas ganas de mudarte.

Y si me muero, ¿por qué he renunciado toda mi vida, pagado intereses a los bancos y tenido noches sin dormir?

¿Por qué tienes noches sin dormir? La renuncia de por vida también depende de cómo se enfoque. Uno debería planificar la financiación para poder vivir cómodamente con ella. Hay varias palancas, no menos la propia propiedad y lo que cuesta. Los intereses al banco están perdidos, pero eso también sucede con el alquiler al final de tu vida.

¿Para que luego se lo herede a la ingrata descendencia, si es que hay, que normalmente no lo quiere porque está obsoleto y posiblemente también endeudado?

No se debería ver endeudado y sin deudas como blanco y negro. Incluso si queda una deuda pendiente, normalmente se tiene acumulación de capital, ya que la propiedad suele valer más que la deuda restante en ese momento. Si vendes la propiedad, sorpresa, tienes un excedente como dinero en la cuenta.

En este caso no hay propiedad, uno se esclaviza y se mete en una rueda de hámster. No entiendo cómo algunas personas se empeñan tanto en esto aun cuando no pueden permitírselo. Es casi una idiotez.
La vida no es solo tener y poseer.

No, para algunos obviamente consiste en pagar alquiler. :D La verdad es que tampoco veo ahí una gran ventaja.

Como dije. Quien piense que no se puede disfrutar la vida en Alemania con un ingreso neto de 5.200, le recomiendo que mire más allá.
En Hong Kong o Shanghái, el metro cuadrado cuesta tanto que las familias viven en 30 o 40 m², y los solteros a veces en 15 m².
Por cierto, no es diferente al mirar hacia los buenos viejos tiempos. Mis padres crecieron en casas de 100 m². Cuatro personas o seis en el caso de mi padre, donde además de los 3 hijos también vivía la abuela.
Hoy en día, sin embargo, una casa de 100 m² para una pareja sin hijos casi se considera una caseta para perros.
Y las casas no las entregaba llaves en mano el [GU], pintor, estudio de cocina, colocador de suelos, decorador, montadores de muebles, todo separado, etc.
Después del trabajo se ponían manos a la obra uno mismo, desde la excavación para la zanja de cimentación.
Pero no podía ser de otra manera, a finales de los 40 y comienzos de los 50. El país estaba en ruinas en gran parte, quien quería un techo tenía que construirlo por sí mismo.

Actualmente es simplemente así que con los intereses no se puede financiar bien un préstamo de 500.000 € con un ingreso promedio. Con los intereses anteriores eso no era un problema. 5.200 € netos suena al principio no tan mal. Pero con 2 personas a tiempo completo eso es por persona solo un ingreso bruto anual de 50.000 €. Aunque muchos ganan menos, con los intereses y precios actuales eso sigue siendo insuficiente. Especialmente considerando la alta inflación actual.

Con un salario bruto anual de 50.000 EUR se pertenece al 25% superior de todos los contribuyentes del impuesto sobre la renta en Alemania.
Con un salario bruto anual de 70.000 EUR ya se pertenece al 10% superior, pero con 100.000 EUR al 5% superior.
Datos de 2018. Puede que esto se haya desplazado un poco hacia arriba, tal vez ahora el 25% superior comience a partir de 55.000 EUR, etc. Pero en principio es correcto.

Puede que esto no coincida con la propia percepción, pero son datos de la oficina federal de estadística.

Si una pareja no tiene hijos y ambos pertenecen al 25% superior, entonces juntos están incluso mucho más alto, es decir, bastante dentro del 10% superior...

Porque aunque yo con mi bruto no pertenezco al 10% superior... no puedo gastar todo el dinero solo para mí, la esposa y dos hijos también quieren recibir algo. Así es como se da el hecho de que se gane bien, pero no se sienta particularmente acomodado.

Lo que con dos personas y 5.200 EUR netos casi no puedo entender. Incluso si se gastan 2.000 EUR en alquiler y gastos fijos, quedan 3.200 EUR cada mes para despilfarrar... 3.200 EUR, con eso viven familias de cuatro personas en nuestro país...