Financement d'une maison un jour possible ? Probablement pas !

Le problème est que beaucoup remboursent très peu avec des taux d'intérêt bas et un taux d'amortissement de 2 %. Avec des taux d'intérêt élevés comme 5 %, il reste beaucoup moins de dette résiduelle à la fin avec un amortissement de 2 %. Beaucoup ne s'en rendent pas compte.

À quoi servent les calculateurs d'amortissement. On peut y calculer au mois près la dette résiduelle avec ou sans remboursement anticipé à la fin de la période de fixation du taux ou à la fin du prêt.

Y avait-il vraiment de tels financements ? J’ai encore financé autour de 1 % et là, ce n’était pas en dessous de 2 %, souvent même 2,5 % d’amortissement. Aucune banque ne le faisait simplement.
Si c’était le cas, c’était seulement avec des montants de financement beaucoup plus petits (mais alors le reste dû n’est pas un problème) ou d’autres garanties en arrière-plan.

Tu peux en être certain, en tout cas on nous l’a proposé/calculé ainsi début 2020 par un intermédiaire en financement. Il s’agissait plutôt de combler un congé parental, mais nous avions quand même décidé de ne pas le faire à l’époque. Donc je suppose que c’était effectivement courant de proposer cela aux clients. Il n’y avait d’ailleurs pas mal de banques qui étaient prêtes à le faire (>100 % d’hypothèque et 1 - 1,5 % d’amortissement).

Le problème est que beaucoup remboursent très peu avec des taux d'intérêt bas et un taux d'amortissement de 2 %. Avec des taux d'intérêt élevés comme 5 %, il reste beaucoup moins de dette résiduelle à la fin avec un amortissement de 2 %. Beaucoup ne le réalisent pas.

Tu dois s'il te plaît l'expliquer, je ne comprends pas non plus pour le moment. Tu dis, ceteris paribus, qu'avec des taux d'intérêt plus élevés la dette résiduelle est plus faible que avec des taux d'intérêt plus bas ?
Je n'y crois pas. Mais probablement que je comprends mal quelque chose.

Tu peux partir du principe que c'était le cas, c’est du moins ce qu’un courtier en financement nous avait proposé/calculé début 2020. Il s’agissait plutôt de couvrir le congé parental d’une certaine manière, mais nous avions quand même décidé de ne pas le faire à l’époque. Donc je suppose que c’était en effet une pratique standard proposée aux clients. Ce n’étaient pas non plus peu de banques qui y auraient consenti (>100 % de prêt sur valeur et 1 - 1,5 % d’amortissement).

Alors je dois gagner moins que ce que je pensais, car à l’époque (début 2020 aussi) plusieurs financeurs et banques m’ont dit que sous 2 % d’amortissement, il fallait oublier, à cette époque je le comprenais aussi comme une règle générale, pas spécialement pour moi.

0,5 % + 2 % = 2,5 % ;)

Le remboursement purement nominal n'est qu'un aspect de la considération de la dette résiduelle. En réalité, ce qui est plus intéressant est l'évolution de la charge de financement et pour cela, c'est bien l'annuité qui est déterminante.

Oui, c’est clair, mais ce qui m’intéressait, c’était de savoir si un remboursement de 1 % était possible alors que les intérêts étaient parfois inférieurs à 1 %. D’après mon expérience, non, mais maintenant certains disent le contraire. Je crois aussi que les gens, s’ils ont quand même atteint leurs limites avec l’annuité, peuvent avoir des problèmes dans 7-8 ans.

Nous avons à l'époque (2014) fixé notre remboursement si élevé que, même si le taux d'intérêt pour le financement de relais est de 8 %, nous avons terminé à notre retraite.

Maintenant, en 2022, nous avons conclu un prêt à terme (environ 4 ans) au même taux d'intérêt qu'en 2014. La mensualité reste la même et nous terminons plusieurs années plus tôt.

On peut déjà planifier son crédit de manière prévoyante pour passer confortablement par la période de remboursement.

Tu dois expliquer cela, je ne comprends pas non plus pour le moment. Tu dis, ceteris paribus, qu'avec des intérêts plus élevés, le capital restant dû est plus faible qu'avec des intérêts plus bas ?
Je ne le crois pas. Mais probablement que je me trompe.

C'est l'effet annuité. Avec un taux d'intérêt de 5%, chaque euro remboursé t'économise 5%, la part amortissement de la mensualité augmente donc beaucoup plus vite qu'avec 1%. Ce qui compare des pommes et des poires, car un amortissement de 2% avec un taux d'intérêt de 1% (=3% d'annuité) coûte évidemment moins que la moitié de la mensualité qu'un amortissement de 2% avec un taux d'intérêt de 5% (7% d'annuité). C'est pourquoi, honnêtement, je ne comprends pas non plus pourquoi on parle toujours d'intérêt et d'amortissement, au lieu de mensualité et durée. 1500€ pendant 25 ans est bien plus intuitif que 1,2% d'intérêt avec 3,4% d'amortissement initial.
Si on part d'une même mensualité, un taux d'intérêt bas est évidemment toujours mieux.