买房融资有可能吗？大概不行！

我没有读完整个讨论串，但我无法理解全部内容。我认为大多数人的问题是他们不自信，凡事都想“保险起见”，几乎不愿意自己付出努力，不愿意冒风险，并且希望在一年内入住。

我40岁时有15万自有资金，并继承了一个位于大城市郊区的建设用地。我净收入2300欧元，独自一人资助了房子的建设，没有依靠我的伴侣。我是手艺人，除了屋顶铺设和窗户安装，几乎所有工作都是我自己完成的。我用10万贷款建造了一栋两层、192平方米的别墅。

勇敢尝试，利用生活中出现的机会。

他已经跟客户说了10年了，啊哈。10年前，15年固定利率的利率还在3.5%到4%之间。我两年前以0.9%的利率贷款。

30年？ 如果有银行愿意做的话，利率不会低于1.7%。

以我的贷款金额和相同的月供计算，15年后按照1.7%利率支付的利息是71,000欧元，而0.9%利率下是35,000欧元。
每年2,400欧元，我可以多用或者用来提前还款……

10年后利率会是多少？不知道。可能是8%，也可能又是1%。下一次金融危机早已显现。

我们的顾问在银行工作已经45年了。是的——据他看，自2010年以来，贷款利率处于历史低位。最后接近零，有些带补贴的KfW产品甚至利率为负。

而且有很多银行一直提供30年期的贷款。Hypo银行在上世纪70年代中期甚至就这么做了。

如果你对你的贷款满意，我为你高兴。我们想要最大期限的固定利率，当时30年期的利率是1.45%。如果固定期更短，我们或许能省几分利率，也许还能更早还清。

但说实话：我们现在还要再支付27年，每月800欧元买房，而且这期间完全不用担心月供是否上涨。以目前的通胀和工资增长情况，房子几乎是自我增值的。20年后这800欧元的实际价值会是多少呢？

我们的盈余宁愿投资于回报超过这1.45%的理财产品。那样更划算。

我再也听不下去那个愚蠢的论点了，说负债40万建房子，然后退休后还要付房租，这样才更好。

建房子的意义不就是退休后不再付房租吗？

至于怎么做，完全取决于个人。我如果拿这些钱去还贷款利息，可以支付11年的冷租金（900）！！！

那11年后你们的房租突然免费了吗？

然后还能差不多享受生活。

我敢断言，既可以在自有住房也可以在租来的房子里享受生活。

通胀是好事，但如果我欠银行一大笔债务，钱越来越不值钱而利率不变，那我是不是最好一点都不欠债？

嗯，不是的。你的债务也会被贬值。购买力的损失主要影响储蓄者——你存的钱能买到的东西少了。如果你的债务变得不值钱，那对你反而是好事。工资通常会随着通胀调整，但你的欠款数额不会。

房子反正是30年后才归我。到那时银行才是房子的主人，还有我的利息，这交易不划算。

这里经常听到这种说法，但其实是胡说。你和银行有法律效力的合同。只要你遵守协议，履行义务，银行根本拿你没办法。
这是你的房子。法拍不是因为银行是凶恶的敌人，而是因为有人没有履行合同义务。

那又怎样？就是我老了的时候能说：这是我的。

你也可以提前说“这是我的”。比如说，如果你65岁，住了20年，房东不能随便把你赶出去，你也许根本不想搬家。

我一辈子为此放弃，为银行付利息、熬无数个不眠夜，到头来又有什么意义？

你为什么会失眠？一辈子的放弃其实也看你怎么规划。融资应该计算得合理，保证你生活舒适。还有很多调节空间，不仅是房产本身，还有成本。付给银行的利息当然是付出去的，但你晚年付的房租也是一样的。

万一我把房子留给个不懂感恩的下一代，而他们往往不想要，觉得过时了，可能还是负债累累，那我当初的牺牲算什么？

应该避免用非黑即白的思维看待负债和无债务。即使还有剩余贷款，通常你还是积累了资本，因为房子的市值一般比剩余贷款高。如果卖掉这个砖头堆，哎呀，账户上的钱就多出来了。

这种情况谈不上真正的所有权，你把自己奴役了，陷入了“跑步机”。我不明白有些人明知负担不起却偏要坚持买房，这几乎是愚蠢。生活不只是拥有和占有。

不，有些人显然是靠付租金生活的。 :D 老实说，我也看不出这有什么大优势。

如前所述。谁认为在德国靠5200净收入无法享受生活，建议他放眼远方。
在香港或上海，每平方米的价格如此之高，以至于家庭只能住在30、40平方米的地方，单身人士有时也只能住在15平方米。

顺便说一句，回顾美好旧时光也并非不同。我的父母在100平方米的房子里长大。四人家庭，或者我父亲一家六口，除了三个孩子，还有奶奶一起住。
而现在，一个100平方米的平房对没有孩子的夫妻来说，都几乎被视为狗窝。

那时候的房子也不是总包承包商交钥匙完成的，油漆工、厨柜店、地板安装工、装饰师、家具安装工等等都要自己安排。
从挖基础坑开始，下班后就得亲自动手。

但也没有其他办法，40年代末50年代初的时候，国家大部分地区都是废墟，想有个遮风挡雨的地方，就得自己建一座房子。

目前的情况是，在利率水平下，用一个平均收入的人根本无法轻松地贷款 500,000 欧元。以前的利率水平下，这并不是问题。5,200 欧元净收入听起来不错。但如果两个人全职工作，人均年毛收入只有 50,000 欧元。虽然很多人收入更低，但在当前的利率和价格下，这仍然不够。特别是考虑到当前高通胀的情况。

年收入毛额为50,000欧元的人属于德国所有纳税人中收入最高的25%。
年收入毛额为70,000欧元的人已经属于最高的10%，而100,000欧元则属于最高的5%。
这些数据来自2018年。这个数值可能稍微有些上移，现在可能是从55,000欧元起属于最高的25%，等等。但原则上是正确的。

这可能与个人的感知不符，但这是联邦统计局的数据。

如果一对没有孩子的夫妇双方都属于最高的25%，那么他们的总收入甚至更高，完全可能属于最高的10%以内……

因为尽管我的毛收入低于最高10%的门槛……但是我不能一个人独享这笔钱，妻子和两个孩子也需要分一部分。这就是为什么虽然收入不错，但感觉并不特别富裕的原因。

然而对于两个人每月净收入5,200欧元，我倒是很难理解。如果其中有2,000欧元用于房租和固定支出，每个月仍剩下3,200欧元可供挥霍……3,200欧元，4口之家在我们国家正是靠这个生活……