Financement avec résidence à l'étranger

Je cherche une banque sur la Weinstrasse. Ta situation n'a rien à voir avec les frontaliers.
La banque a - grâce à des fonds propres sous forme de terrain à bâtir - pratiquement zéro risque.

donc pour l'évaluation et le prêt = 0,00 risque

mais la banque doit calculer si le client peut supporter la mensualité.
sur la Weinstrasse, les "frontaliers" peuvent être acceptés mais plutôt venant de France, c'est-à-dire paiement en EUR, espace UE, donc pas de problème...

mais s'ils ont un paiement en CHF, où ils n'ont pas d'accès légal (dans les contrats de crédit, il y a une cession de salaire silencieuse... c'est pourquoi ils veulent un employeur basé en DE ou dans l'UE)

mais comme je l'ai déjà écrit, ce n'est pas impossible...

donc pour ING il faut à la fois habiter en Allemagne et y travailler pour qu'ils fassent un financement.

Oui, j'ai aussi appelé directement là-bas pour me renseigner. La conversation a été assez courte, actuellement un financement chez eux n'est pas possible.

La Suisse ne fait pas partie de l'UE, et je suppose donc que le salaire est actuellement payé en CHF ? Alors il y a encore la question de la monnaie étrangère auprès des banques (donc beaucoup de banques sont exclues !)

Cela ne fait probablement pas de différence que nous recevions encore tout en CHF au moment de la conclusion du financement, mais que, après le déménagement, le paiement se fasse bien sûr en EUR et, du moins pour moi en tant que principal salarié, par un employeur allemand (filiale) ? Tout cela ne se passe qu’après, et nos chances de franchir cela de manière rentable sont apparemment assez faibles. En tout cas, nous pensions déjà devoir déménager temporairement pendant la construction, maintenant c’est simplement potentiellement beaucoup plus tôt. Dommage.

et le travail ne devrait pas être évalué à 40 % de moins en valeur, mais si vous vivez alors en Allemagne, vous devez automatiquement payer les impôts en Allemagne, il reste beaucoup moins de net du brut que ce qui se passe en Suisse.

Je voulais juste dire qu’elle vaut soudainement 40 % de moins pour notre employeur, car il nous paie un brut inférieur de 40 %. Nous sommes aussi conscients que les prélèvements en Allemagne sont beaucoup plus élevés ;) C’est juste une sensation étrange, mais je peux au moins comprendre partiellement l’employeur. Ce serait étrange si je gagnais plus que le directeur général, juste parce que j’ai commencé en Suisse.

Comme décrit, tout cela serait réglé, car après le déménagement, nous ne recevrions bien sûr plus d’EUR et pas de CHF.

actuellement, j'aurais peut-être 1-2 banques qui pourraient accompagner ce genre de configurations. Mais il faudrait prévoir au moins 2 % de remboursement.

Notre plan actuel est simplement de payer une mensualité aussi basse que possible, d’investir le reste dans notre portefeuille déjà existant et, après la période à taux fixe, de rembourser complètement le solde restant selon le taux d’intérêt. Selon mes plans d’amortissement Excel, c’est pour nous la meilleure façon d’optimiser risque/rendement. La hausse des taux rend cela bien sûr moins confortable, mais pour l’instant (voyons combien de temps encore) nous avons assez de marge pour gérer cela. Nous avons également un à deux ans pour le financement, mais nous pensons actuellement plutôt que cela ne « s’améliorera » pas.

"Notre plan actuel est simplement de payer un taux aussi bas que possible, d’investir le reste dans notre portefeuille déjà existant et, après la période à taux fixe, de rembourser le solde restant en une seule fois selon le niveau des taux d’intérêt. D’après mes plans d’amortissement Excel, c’est pour nous la meilleure façon d’optimiser le rapport risque/rendement. La hausse des taux rend cela naturellement plus compliqué, mais pour l’instant (voyons combien de temps encore) nous disposons d’une marge suffisante pour y faire face. Nous aurions aussi encore 1 à 2 ans pour le financement, mais nous ne pensons pas actuellement que cela s’améliorera."

Bien sûr, si on paie 2 % d’intérêts à la banque et qu’on gagne en moyenne 5-6 % après impôts avec des ETFs/valeurs mobilières, cela a beaucoup de sens à long terme. En surveillant la situation et en pouvant liquider, en cas de besoin, déjà 1 à 3 ans avant la fin de la période à taux fixe, on évite de devoir vendre au plus bas.

Mais il n’y a que très, très peu de banques (on peut les compter sur les doigts d’une main) qui proposent encore un remboursement inférieur à 2 %.

Et il faut bien y réfléchir actuellement.

Soit j’accepte un taux plus élevé dans quelques mois avec 1 % d’amortissement, soit un taux potentiellement plus bas maintenant avec un amortissement à 2 % serait possible ?

Il y a ce genre de "baromètre des tendances des taux", je trouve cela intéressant... qu’en disent-ils actuellement ?

Tendances pour les 4 prochaines semaines :
Taux en baisse, probabilité : 0 % (il y a 1-2 semaines, la probabilité était encore de 10 %)
Taux stables, probabilité : 30 %
Taux en hausse, probabilité : 70 %

Moyen terme, donc 6-12 mois :
Taux en baisse, probabilité : 0 %
Taux stables, probabilité : 10 %
Taux en hausse, probabilité : 90 %

Oui d'accord, mon post était peut-être un peu ambigu. Ce ne sont pas tant les 1 % de remboursement qui nous importent, c'était juste un prétexte pour montrer qu'au moins ING insiste pour que nous vivions et travaillions en Allemagne. Je ne voulais pas vraiment discuter du montant de remboursement pertinent, mais échanger des idées et des opinions sur la meilleure façon de gérer la transition de la Suisse vers l’Allemagne, y compris le financement.

La discussion sur la hausse des taux ne nous avance pas non plus, nous n’avons même pas encore planifié la maison et ne savons pas encore quand ni combien de prêts nous aurons besoin. Nous essayons juste de détecter ce genre de problèmes tôt et de les éliminer au mieux.

Peut-être que la seule réponse est de chercher une banque qui n’a pas de problème avec cela, ce qui est bien sûr valable. J’espérais qu’il y aurait peut-être d’autres possibilités :)

Je voulais moins discuter du montant du remboursement qui a du sens, mais plutôt échanger des idées/opinions sur la meilleure façon de gérer la transition de la Suisse vers l'Allemagne, y compris le financement.

Dans ce cas, vous êtes de toute façon un peu limités dans le choix de la banque. Je ne restreindrais pas davantage cela par un remboursement extrêmement bas. Prenez un remboursement de 2 % et la plupart des banques devraient vous être ouvertes.

Le sujet des frontaliers n'est pas inhabituel ici à Constance. Les intermédiaires connaissent également les banques qui ne posent pas de problèmes dans ce genre de cas. Car les banques en zone frontalière connaissent bien sûr aussi ce sujet.

C'est justement la différence. Alors que le frontalier ne change ni de lieu de travail ni de domicile, ici les deux sont changés. Pour le frontalier, le problème est la saisissabilité du salaire ou de la maison, car au moins une partie se trouve toujours à l'étranger.