Maison individuelle : Le taux est-il réaliste ? Combien de maison pouvons-nous nous permettre ?

Oui, c'est actuellement une période défavorable pour construire. Nous avions d'abord acheté un immeuble ancien et, une fois remboursé, nous avons fait construire neuf. Dans les deux cas, la règle du tiers concernant la mensualité bancaire a fonctionné. Grâce à l'augmentation de salaire de mon épouse, la mensualité bancaire et les charges annexes représentent actuellement moins d'un tiers de notre revenu net 5. Cela est assez confortable et offre une certaine marge pour les hausses annoncées des coûts énergétiques....
Peut-être faut-il simplement regarder les choses en face : actuellement, pour une construction neuve, il faut compter environ 3000 € de mensualité et éviter d’y toucher si l’on gagne moins de 9000 € nets par mois.

Si je te comprends bien, tu penses donc que toute construction neuve – peu importe la taille, la façon de construire et l’apport personnel – coûte au moins 1,1 million et qu’il vaut mieux ne pas se lancer si l’on ne gagne pas au minimum 108 000 € nets/an (= 180 000 € brut), peu importe le capital propre apporté et même si l’on possède déjà un terrain constructible viabilisé à la campagne ?

Je suis vraiment prudent, je prévois beaucoup de marge et j’ai tendance à être pessimiste dans ce genre de situation. Mais je trouve cela vraiment exagéré.

Ah, pas de supplément : si je pars uniquement de notre salaire net mensuel et en prends un tiers, j'arrive à 2 100 €. Je ne serais donc pas loin des 2 500 € même selon la règle empirique très simple et imprécise ... :)

La conclusion : Même si nous ne vivions pas un tant soit peu différemment de notre mode de vie actuel, nous pourrions déjà nous permettre une mensualité maximale de 2 200 €. En 2024, ce sera même 2 500 €.

Il faut juste garder en tête que cette mensualité devra être payée pendant de nombreuses, nombreuses années, pas seulement quelques mois.

Je prendrais votre « limite de douleur » absolue, moins 10 %. Ensuite, je calculerais avec cela et je verrais ce qu’on peut en obtenir avant d’avoir 80 ans. ;)

Il faut garder à l'esprit que la mensualité doit être "payée" pendant de nombreuses années, pas seulement quelques mois.

Je prendrais votre "seuil de douleur" absolu, moins 10 %. Puis je calculerais avec cela et verrais ce que l'on obtient avant d'avoir 80 ans. ;)

Comme je l'ai dit, je vais recevoir chaque année environ 100-150 € d'augmentation salariale, tous les 2 ans environ 300-350 €. Cela signifie qu'en 2030, j'aurai déjà plus de 1 000 € nets par mois de plus qu'au début de la construction. Même avec des enfants, l'inflation, etc., je suppose donc que payer la mensualité deviendra plutôt plus facile que plus difficile.

En revanche, je ne voulais pas rembourser jusqu'à 80 ans. Je partais plutôt sur 30 ans, ce qui nous amènerait au moins à la mi-60aine...

Pour plaisanter, si je prends le seuil de douleur absolu moins 10 % ainsi que "rembourser jusqu'à 80 ans", nous pouvons sortir 1,5 million. Je voulais rester réaliste quelque part... :)

Oui, c’est actuellement une période défavorable pour construire. Nous avions d’abord acheté un immeuble ancien et, une fois celui-ci remboursé, nous avons construit neuf. Dans les deux cas, la règle du tiers concernant la mensualité bancaire a été respectée. Grâce à l’augmentation de salaire de mon épouse, la mensualité bancaire et les charges annexes sont aujourd’hui inférieures au tiers de notre revenu net. C’est assez confortable et cela laisse aussi une certaine marge pour les hausses annoncées des coûts énergétiques....
Il faut peut-être simplement regarder la réalité en face : pour une construction neuve, il faut compter actuellement un taux mensuel d’environ 3000 € et il vaut mieux éviter d’y penser si on gagne moins de 9000 € nets par mois.

Malheureusement, tu compares des pommes avec des poires. Pour les biens existants, la situation n’est absolument pas meilleure qu’en neuf, au contraire. Les taux d’intérêt sont les mêmes, et en plus tu dépenses encore plus d’argent pour les frais annexes à l’achat. Si tu ajoutes le coût d’une rénovation correcte, les maisons anciennes sont actuellement beaucoup trop chères.
J’ai déjà évoqué la question des loyers, mais pour être encore plus clair... en Allemagne, le revenu moyen net d’un ménage est d’environ 3600 €, selon ta règle cela fait donc 1200 € pour le logement. Bonne chance pour trouver un appartement dans une grande partie du pays, pour une famille avec 1 à 2 enfants, qui coûte moins cher que les charges annexes de l’année dernière et qui soit à peu près agréable. Une règle qui n’est réalisable que si l’on dispose de conditions favorables (revenu supérieur à la moyenne, logement abordable) est totalement inutile. Cette règle a peut-être fonctionné il y a 10 ans. Depuis plusieurs années, cela ne marche plus normalement, sauf si l’on a un vieux contrat de location par chance.

De mon côté, je ne voulais pas rembourser au-delà de 80 ans. Je pensais plutôt en 30 ans, ce qui nous amènerait au milieu de la soixantaine...

Un bon objectif est 20-25 ans. Si tu dépasses largement cela, tu disposes de peu de réserves en cas de coût plus élevé ou si les taux augmentent lors du prêt relais.

nous parlons en Allemagne d’un revenu net moyen par ménage d’environ 3600 € […]

Et même cela ne montre pas l’ampleur du problème – la valeur médiane, selon moi bien plus significative, est nettement inférieure.

Selon la règle propagée ici, nous serions maintenant à la limite. Avec 2 salaires décents, DINKs. Et pour un patrimoine de 380k dans un bon emplacement venant des parents, donc 6,5 % économisés.
(cela dépend bien sûr des taux d’intérêt actuels)

Si chez nous cela est juste selon la règle, les familles avec enfants seraient vraiment dans la ***.