Comprar una segunda propiedad - sobre una hipoteca existente

Pues a veces puede ser así de simple.

Simplemente llamé al banco y pregunté. Buena noticia, el valor de nuestra casa ha subido de nuevo, ahora está en 266 000 con descuentos de seguridad. Como solo quedan 167 000 de deuda, pero hay una hipoteca de 210 000, nos darían 50 000 en blanco.

Con exactamente 50 000, tengo un interés a 5 años del 1,11% y una cuota de 255 euros. La deuda pendiente con un pago del 5% después de 5 años y pagos anticipados máximos (5%) sería entonces de 24 000 euros.
Con un pago del 10% la cuota es de 463 euros al mes y la deuda pendiente después de 5 años es de 11 000, también con los máximos pagos anticipados.
Creo que ningún préstamo personal puede superar eso.
Y es impresionante, un piso entero pagado en 6 años.

Aunque aumento un poco el alquiler para llegar a la cuota de 463 euros, es una muy buena inversión.

Si me quedo por debajo de 50 000, el interés sube 0,5%. Pero puedo simplemente incluir los gastos de compra adicionales y una cocina nueva, o puedo irme de vacaciones... pregunté expresamente, no hay comprobante de uso, no importa en absoluto qué hagamos con el dinero. Tampoco necesito una hipoteca, eso significa que el nuevo inmueble estaría directamente libre de deudas.
Sería realmente una segunda financiación separada de construcción, pero en el contrato no aparece nada sobre el piso, es decir, que Hacienda podría causar problemas, tendría que preguntar antes. Todo esto se llama "Obtención de capital sobre inmueble existente".

Mamá ya ha consultado por algunos pisos. Está súper contenta.

Si finalmente elijo la opción de pago del 5%, para la deuda pendiente podría conseguir incluso una financiación puente regulada, pero según el banco eso solo es para clientes existentes.

Por cierto, esto solo funciona de esta manera, porque para una nueva financiación de construcción con hipoteca sobre el piso nuevo supero el límite de 200 km, dentro del cual debe estar una propiedad no habitada por uno mismo.

Ya me enviaron la oferta, podría también tener el desembolso ahora mismo, pero sin un piso concreto prefiero no, porque encontrar uno dentro del plazo de desistimiento de 14 días es demasiado estresante para mí.
Bueno, mi marido se compraría un Tesla entonces, pero creo que mejor dejamos eso también.

De hecho, sería una segunda financiación separada para la construcción, sin embargo, en el contrato no se menciona nada sobre el apartamento, es decir, que la oficina de impuestos podría realmente causar problemas, para eso tendría que preguntar antes.

Pregunta al banco simplemente si no se puede cambiar el propósito del uso. No debería ser un problema y la oficina de impuestos será entonces tu amiga...

¿Por qué aquí todos quieren coquetear con la [FA]? Si para la propiedad que se va a adquirir no se inscribe ninguna hipoteca, ¿por qué entonces el [FA] tiene que enterarse obligatoriamente de toda la operación? La mamá entonces vive ahí gratis (es decir, solo paga los costos adicionales); que luego les dé unos 300 euros al mes, por ejemplo, para hacer las compras, al [FA] eso no le importa. Esto también es totalmente legal, se puede dejar que alguien viva en un lugar sin pagar renta; los padres a veces hacen esto con sus hijos que estudian. Solo que entonces es difícil deducir toda la compra. Entonces no se amortiza/nada ni se deduce y tampoco se grava ningún “ingreso por alquiler”. Así se ahorra seguramente 500 € al año (si no hasta 1.000 €), lo que a largo plazo debería valer la pena. A menos que haya pelea y asesinato en la familia, entonces claro que se necesita un contrato de alquiler adecuado y todo se presenta bien al [FA]. Si se hace oficial con alquiler, amortizaciones y todo, por razones de rentabilidad la amortización debería elegirse lo más baja posible (y ni hablar de pagos anticipados); porque si no, la deducibilidad de los intereses termina muy rápido y entonces se tendrían que pagar impuestos más altos, lo que vuelve toda la operación menos rentable. Y sobre todo se vincula mucho capital propio. Mejor alargar un poco el plazo y bajar la amortización. Con el dinero ahorrado así, puedes comprar por ejemplo una tercera propiedad, etc. (o se usa para un coche eléctrico; pero entonces - como ya tú dijiste muy bien - no un Tesla, es muy dudoso que esta empresa exista en 5 años y que luego se consigan repuestos, si Musk sigue haciendo tanto lío; ya tienen que pagar más del 8% por financiaciones Plain-Vanilla..., eso es como si un desempleado hiciera una financiación al 200%)

PD:
Ya sé que haces lo que te hace sentir bien.

¿Por qué todos aquí quieren coquetear con la agencia tributaria? Si en la propiedad a adquirir no se inscribe una hipoteca, ¿por qué la agencia tributaria tiene que enterarse de toda la operación? La mamá entonces vive ahí gratis (solo paga los gastos adicionales); que ellos le den 300 euros al mes, por ejemplo, para hacer las compras, a la agencia tributaria no le importa. Eso también es perfectamente legal, se puede dejar a alguien vivir sin pagar alquiler; los padres a veces hacen eso con sus hijos estudiantes. Solo que entonces es difícil deducir toda la compra. Entonces no se amortiza/deduce nada y tampoco se grava ningún "ingreso por alquiler". Así se ahorran seguramente 500 € al año (si no hasta 1.000 €), lo que debería valer la pena a largo plazo. A menos que haya asesinatos y homicidios en la familia, entonces por supuesto hace falta un contrato de alquiler adecuado y todo se presenta bien a la agencia tributaria. Si se hace oficialmente con alquiler, amortizaciones y todo, entonces desde el punto de vista de la rentabilidad el pago del préstamo debe elegirse lo más bajo posible (y por supuesto nada de pagos anticipados); porque de lo contrario la deducibilidad de intereses termina demasiado rápido y entonces se tendrían que pagar impuestos más altos, lo que hace que toda la operación sea menos rentable. Y sobre todo se ata mucho capital propio. Mejor alargar un poco el plazo y bajar el pago del préstamo. Con el dinero que ahorras así puedes comprar por ejemplo una tercera propiedad, etc. (o se invierte en un coche eléctrico; pero entonces — como ya has escrito correctamente — no un Tesla, es muy cuestionable que esta empresa exista en 5 años y que luego se consigan repuestos si Musk sigue haciendo tonterías; ahora ya tienen que pagar más del 8 % por financiación básica…, es como si un parado hiciera una financiación del 200 %)

PD:
Ya sé que haces lo que te hace sentir cómodo.

Se llama evasión fiscal

¿Por qué aquí todos quieren coquetear con la [FA]? Si ahora no se va a inscribir una hipoteca sobre el inmueble que se va a adquirir, ¿por qué entonces la [FA] tiene que enterarse obligatoriamente de toda la operación? La mamá vivirá ahí gratis (es decir, solo paga los gastos adicionales); que luego os dé por ejemplo 300 al mes para las compras, la [FA] no tiene por qué meterse.

Porque la [FA] se da cuenta por sí misma de que estás comprando un piso. Luego, a más tardar en la próxima declaración de impuestos, surge la pregunta de qué se hace con el piso y es IMPERATIVO que aparezca en la declaración de impuestos. Si la mamá vive sin pagar alquiler, no hay intención de obtener beneficios y la [FA] calcula un alquiler ficticio de mercado como ingreso, sobre el cual tienes que pagar impuestos.

¿No habías dicho que tienes objetos alquilados y que conoces el tema?

Si me quedo por debajo de 50 000, el interés sube un 0,5%. Pero puedo simplemente añadir los costos adicionales de compra y una cocina nueva o puedo ir de vacaciones... pregunté específicamente, no hay comprobante de uso,

O directamente amortizar anticipadamente al banco.