Recomiendo un plazo fijo de interés de 5 años. Ahí los intereses son los más bajos. Se debería amortizar extraordinariamente todo lo posible durante los primeros 5 años y luego se puede renegociar con un préstamo al 90% o incluso al 80% de financiación, lo cual también ahorra muchos intereses. En 5 años ya se ahorran decenas de miles de euros en intereses, que es mejor destinar a la amortización.
Especialmente en una financiación del 100%, que por cierto también hicimos nosotros, la parte de intereses supone una gran cantidad al principio. Debería mantenerse lo más baja posible y eso solo se logra con una amortización alta y un plazo fijo corto. Después del primer periodo de plazo fijo se puede decidir si se extiende.
Pero entonces se tiene
- un mejor límite de financiación ya después de 5 años - ¡ahorra muchísimo!
- la posibilidad de usar entradas de dinero mayores directamente para amortizar y no solo después de 10 años - ¡acorta el plazo!
- en la fase más cara del préstamo se ahorran intereses masivamente, ya que 5 años frente a 10 años de plazo fijo pueden suponer fácilmente un 0,5% de diferencia.
Para ilustrar: en un préstamo de 100.000 euros, un 0,5% más o menos en intereses suponen casi 50 euros al mes.
Asegurarse a largo plazo "intereses baratos" que luego no son baratos porque a largo plazo también significan un recargo de intereses, es sobre todo una cosa: caro.
Personalmente encuentro más seguridad en una reducción lo más rápida posible de la deuda pendiente que en saber que mi deuda pendiente muy alta seguirá siendo gravada con los mismos intereses al menos durante 20 años. Las subidas de interés son un riesgo controlable en la situación económica actual, a diferencia del desempleo, divorcio, enfermedad, muerte, etc., donde un plazo fijo largo lamentablemente no ayuda.
Y una palabra más sobre la protección por maternidad: no te sientas demasiado seguro. Los empleadores que quieren deshacerse de una madre pueden hacerlo también. Mi profesora de ballet, por ejemplo, fue "despedida" tras su primer hijo transfiriéndola a un puesto (¡no tiene DERECHO a ser recontratada en el mismo puesto!) donde tenía viajes constantes, a veces de semanas fuera. Ella renunció voluntariamente. También son posibles puestos con horarios hasta muy tarde o trasferencias a otras sucursales con largos desplazamientos o incluso mudanzas obligatorias. Tu afirmación sobre la protección por maternidad es bastante ingenua y poco realista. Puede que tu esposa tenga suerte con su empleador, pero si sucede como he descrito arriba —y todo eso es legal— no contaría tanto con esos ingresos. El banco en realidad ni los considera.
No solemos coincidir tan a menudo :)
Pero sería malo si todos pensáramos igual. ;)
En general, Elina tiene razón. Sin embargo, no se sabe exactamente cómo evolucionarán los intereses en los próximos 5 años. Creo que hace 5 años pocos habrían predicho que el tipo de interés de referencia bajaría a este nivel tan bajo.
Podría ser también que, frente a un financiamiento a 10 años, ahorres ahora esos 0,5% de que habla Elina, pero que en 5 años los intereses suban en general un 1,5%. No tenemos una bola de cristal.
Además, la variante que propone Elina supone que realmente puedas realizar amortizaciones extraordinarias (altas) anualmente. Para retomar el ejemplo: en un préstamo de 100.000, un 0,5% supone 500 euros de diferencia en intereses. Suponiendo que ahorres esos 500 euros anuales y los uses consistentemente para una amortización más alta, después de 5 años habrás amortizado adicionalmente 2.500 euros más intereses compuestos, que luego no tendrás que amortizar. No puedo evaluar fácilmente si esos 2.500 euros de ahorro (sin amortización extraordinaria adicional) te ayudarán tanto a mejorar las condiciones si extiendes el plazo.
¿Qué plazo fijo es adecuado para ti?
Esto depende, en mi opinión, de tu sensación personal de seguridad, tu deseo de planificación (ocuparnos del tema a corto plazo y renegociar o planificar a largo plazo con la misma cuota) y tus circunstancias personales (¿puedes hacer amortizaciones extraordinarias? ¿Cómo cambiarán probablemente vuestras condiciones financieras en el futuro?).
Por supuesto, la diferencia de intereses también juega un papel. Depende de ti cuánto valor le des.
La mayoría de los bancos ofrecen la posibilidad de amortización extraordinaria desde el principio.
Por cierto, nosotros dividimos el préstamo. KFW solo se puede contratar con un plazo fijo máximo de 10 años. El segundo préstamo más grande tiene 15 años de plazo fijo y el préstamo más grande 20 años. Pero también seguimos el plan de que el KFW pueda ser cancelado completamente después de 10 años con el saldo de un contrato de ahorro para vivienda preexistente (no uno nuevo), que luego se incorpore a la cuota del préstamo de 15 años y cuyo ahorro al final aumente la amortización del préstamo a 20 años.
¡PARA NOSOTROS era importante la seguridad de planificación a largo plazo!
Además, siempre existe la posibilidad, si efectivamente las condiciones después de 10 años son mejores, de ejercer un derecho de cancelación especial.
Solo puedo estar de acuerdo con el último párrafo de . Existe el derecho a ser recontratada tras la protección por maternidad, pero no el derecho a recuperar el mismo puesto o área. "Malos" empleadores podrían aprovechar esto de forma astuta.