您目前会选择多少年的固定利率融资？

我也认为这个查询没有任何意义。因为情况差异太大。

我们“只”借了185,000。我在10年内余款低于50,000或15年全额偿还之间犹豫不决。
我们选择了15年，因为利率只有1.33，非常低，而且我们不想在接下来的10年内感受到尽可能多地提前还款以减少余款的压力。
尽管如此，我们在房屋建成后的前两年里仍提前偿还了近20,000。

我唯一要说的是，融资金额越紧张，贷款比例越高，利率锁定期限应该越长。金额紧张且期限短是一个非常糟糕的组合，可能会出大问题。

我完全同意。没有比必须用短期利率锁定和低还款额来贷款大量资金以“负担得起”更糟糕的融资了。若未来利率上升，到期后你就会眼睁睁地走向房屋处置。

令人难过的是，竟然有人这么做。大多数情况下，那些融资超过100%（贷款约20万欧元到25万欧元）的人会有这些“辉煌”的想法。所有融资超过35万欧元的人，大多是为了家庭的福祉而清楚自己在做什么。

如果像我一样用10年时间给自己一点融资压力，那么你总会在心里想着把那些本来可能花在无意义事情上的钱，比如说额外还款，拿回来。

当然，这当然也只有在有资金能力的情况下才行。我不知道如果我的利率固定期是20年而不是10年，我是否还能积攒出现在的储蓄额。

我唯一想说的是，融资越紧张，贷款额度利用率越低，利率锁定期限就应该越长。

但这也意味着，资金本来就比较有限的购房者会选择最昂贵的融资方案。

无论如何，人们应该了解不同的成本。这里经常写道“20年期贷款几乎没比15年期贷款贵多少”。我总是希望大家知道实际的绝对数字。

简单在biallo网站上看了下，举一个HVB银行的例子，贷款40万欧元，80%贷款额度利用率，仅为了展示利率差距

10年期 1.26%
15年期 1.65%
20年期 1.89%

如果只看这些数据，我认为15年期不值得考虑。

假设每月还款1500欧元，15年后可以对比账目。那时，20年期贷款已经多花了1.3万欧元，或者说15年期贷款的剩余负债比20年期少1.3万欧元。有人会把省下的钱用于修建户外设施。这并不是价值判断。

我们以非常相似的金额和条件融资了10年，搬进去后剩余期限已经只剩9年，现在只剩8年了。我们对此非常满意。如果8年后利率明显上升，省下的钱当然可能会打水漂——不过新谈判中的贷款额度利用率要好得多，所以我持乐观态度。而且我们可以轻松承担更高的月供。如果利率涨到超过5%，选择全额还清贷款的购房者肯定会嘲笑选择10年期贷款的人，觉得自己的决定更明智。反过来绝不会这样，因为典型的德国消费者对风险规避的真实成本有相当扭曲的认知，或者说他们并不把必要的资金视为可控的成本因素，而只是视为必要的负担。财务规划中常会列出很多收支、收益、利息成本和剩余负债的计算，但我估计很少会深入考虑不同未来情景的概率及其影响。换句话说，风险分析往往只停留在考虑“有了小孩后还能负担得起月供吗”的阶段。

如果像我这样用10年的时间，在资金方面给自己一些压力，那么你总会在心里想着，把那些平时可能会花在无意义事情上的钱，用来做特别还款。

当然，只有在有资金能力的情况下才行。我不知道如果我的利率固定期是20年而不是10年，我是否也能攒下现在的存款金额。

我们有正确的态度。

假设每月还款1,500欧元，15年后可以比较余额表。到那时，20年期贷款已经多花了13,000欧元，或者说15年期贷款的剩余债务少了13,000欧元

而且还剩下20多万的债务。如果利率真的达到5%……

在1-2%的利率时代，我个人觉得没有理由去赌博未来。我们最多还有28年（有些贷款会更早到期）；而且我们不需要提前还款或考虑利率调整。

我来自其他国家，甚至欧洲的同事们都很羡慕我。他们有的只知道浮动利率贷款，真是够折腾的。