利率固定期限和贷款期限为10、15或20年？

：你不是银行家，对吧？

请不要生我的气，但你在这里的“建议”对你们来说可能很完美，但对其他建筑业主来说可能会有不良后果。

首先，目前5年固定利率贷款的利率并不是最低的，变动利率仍然较低。

另外，你的计算非常粗略——贷款10万欧元，利率差0.5%，每月差额更接近40欧元而不是50欧元（准确来说是41.66欧元）。

你自己假设每月节省50欧元，五年内如何节省“数万欧元”，我真的无法理解。50欧元×12个月×5年，我算的还是3000欧元——离“数万”（至少两万）差得很远。

你几乎忽略了巨额利率变动的风险，只用一句没有理由的附带话带过——这是非常冒险的。

为什么长期固定利率贷款在最初几年不能大量提前还款以减少利息负担，我也不太明白……

五年后重新计算的想法虽然不错，但五年后你也不会再有新房，必须接受相应的折价。

问候，

Dirk

我建议固定利率期限为5年。因为这段时间的利率最低。前五年内应该尽可能多地进行额外还款，然后之后可以重新办理90%甚至80%的贷款额度，这样还能节省大量利息。五年内节省的利息动辄就是几万欧元，最好的做法是把这些钱用于还贷。
尤其是全额贷款（我们实际上也是这样做的），利息比例在初期占据很大部分。应该尽量降低利息比例，而这只可能通过高还款额和短期利率固定来实现。第一期利率固定期满后，可以再考虑要不要续期。

不过这样做有以下优点：

- 五年后就有更好的贷款额度——极大节省！
- 有机会在资金流入较大时直接用于还贷，而不是等到十年后——缩短贷款期限！
- 在贷款最贵阶段大量节省利息，因为5年和10年的利率固定期差异往往会达到0.5%。

举例说明：贷款10万欧元时，0.5%的利率差几乎意味着月利息相差近50欧元！
长期锁定“低利率”，但其实长期利率因利率附加费也会变高，这主要就是——贵。
我个人觉得，更安全的做法是尽快减少剩余贷款本金，而不是知道我的高额剩余贷款至少在20年内以同样利率计息。在当前经济形势下，利率上升是可控风险，但失业、离婚、生病、死亡等风险显然更大，而这些情况下长期利率固定其实帮不上忙。

关于产假，还有一句话：别太自信。想辞退妈妈的雇主照样能做到。举例来说，我的芭蕾舞老师生完第一个孩子后被“劝退”，她被调到了一个经常出差（有时长达数周）的岗位——她没有权利要求回到原岗位！她因此主动辞职。也可能出现上班时间拖到很晚或者被调到远处分店，要长途通勤甚至搬家的情况。你关于产假的论述相当天真、脱离实际。你老婆可能运气好，雇主很配合，但如果遇到上面这种情况——而且法律上没问题——你的收入就没法太依赖了。银行甚至不会把这个收入计算在贷款评估里。

我们不常意见一致 :)
不过如果大家都意见一样，那才糟糕呢。 ;)

总体来说，Elina是对的。不过没人能确切预测未来五年利率走向。我觉得五年前几乎没人能想到基准利率会降到这么低。
同样的情况也可能发生，你现在通过短期利率比10年期利率少支付Elina提到的0.5%，但五年后利率整体上涨1.5%。我们没有水晶球。

此外，Elina的方案假设你真的有能力每年进行（高额的）额外还款。再以100,000欧元贷款为例，0.5%的利率差意味着每年500欧元利息差。如果你把这每年节省的500欧元都用来提前还款，5年后你将额外还款2,500欧元及其复利，从而减少后续还款金额。至于利率续期后这2,500欧元的节省是否显著帮助改善条件，我很难判断。

哪种利率固定期限对你来说合适？
我认为这取决于你个人的安全感、对规划的需求（是想短期内重新考虑并调整，还是长期内用同一预算规划），以及你的个人情况（是否能额外还款，预计未来财务状况如何变化）。
当然，利率差异也是因素之一。你自己决定这对你的重要程度。
大多数银行都会默认允许有额外还款的选项。

我们实际上采取了分期组合。KFW贷款最多只能固定利率10年。第二大笔贷款固定利率15年，最大贷款则固定20年。我们的计划是，10年后利用现有的旧住房储蓄合同（并非新签），把KfW贷款完全还清，将节省的还款资金投入15年期贷款，余额节省最终提高20年期贷款的还款额。
对我们来说，长期的规划安全感非常重要！

另外，无论如何都有可能——如果10年后条件确实更好——利用特别解约权提前终止贷款。

关于 最后一段，我十分赞同。虽然有产假恢复工作权，但没有权利保留原岗位或工作部门。不良的雇主可能会巧妙地利用这点。

我的猜测在另一个帖子中再次得到了证实——相同的想法 :cool:

我作为风险控制员，虽然没有合规职能，但也同意这两位前哨的观点。

简而言之：没有普遍适用的说法，哪个利率对谁更好。

参见：某位沃尔夫先生的建筑贷款……引发了整个德国的喧哗……我觉得以他的收入来看，这种方案相当有吸引力。

我会根据剩余债务和你的感觉来强烈决定贷款期限。如果十年后仍有很高的剩余债务，那么即使利率好也没什么用。问题在于，房产价值会发生变化，抵押价值也会随之变化，可能会大不相同。这可能是有利的，但也可能很快变得不利。重要的是，最终对完成的融资有良好的感觉，并且能够安心入睡。绝不能让情况紧张，导致失眠。

重要的是，最终完成融资后要有良好的感觉，并且能够安睡。绝对不能出现紧张情况，导致失眠之夜。

我个人的经验是，人们对特别偿还的可能性评价过高。想到未来几年将有很多购置需求。人们一开始会说，旧的家具/窗帘/灯具/装饰/画等还能继续使用/保留，但最终在新房里又会重新购买，而不是多偿还贷款。如果想到户外设施和花园会花费多少“巨额费用”。我只知道有一家人在前五年坚持（特别）偿还贷款，但却忘了建立足够的储备金。当那位先生失业时，他们不得不申请住房补贴，也不知道他们还能撑多久——现在还有了孩子。对我个人来说，融资时安全感更重要，我愿意为此支付更高的利率。（用Elina的融资方案，我自己是彻夜难眠的 o_O）