Ouf les gars, vous balancez des textes ici en un temps record, on peut à peine réagir.
Quel placement sûr et sans risque rapporte plus que ce que coûte un crédit immobilier ?
Comme dit dans le post que tu as cité, le dépôt à terme.
L'exemple de calcul se trouve plus haut dans le fil, mais comme moi aussi je suis trop paresseux : 10 ans de taux fixe, 60 % de prêt, coût actuel environ 0,5 %. En comparaison, par exemple, le dépôt à terme 10 ans de la VW Bank à 1,6 % d’intérêt. Garantie des dépôts incluse. RK1.
C’est tout à fait compréhensible, tout cela est économiquement totalement correct – voir l’effet de levier.
Arbitrage
Tout placement rapportant plus d’argent qu’un remboursement anticipé n’est intéressant que si je le fais pour plus de 10-15 ans, c’est un fait...
Non, voir l’exemple ci-dessus.
Sinon, il faut toujours comparer des durées de placement identiques. Le remboursement anticipé de ton prêt qui se termine dans deux ans a moins d’impact, tout comme un dépôt à terme de 2 ans. Dans le cas d’un placement plus risqué, la durée longue est bien sûr recommandée.
Dans une famille de quatre personnes avec des revenus moyens et une maison individuelle, j’ai une structure tout à fait différente en interne. J’ai d’autres besoins et caractéristiques.
La structure patrimoniale est généralement déterminante. Il n’y a pas de tout noir ou tout blanc, comme cela a déjà été dit.
On peut cependant conseiller de considérer la proportionnalité. Un bien immobilier (occupé par soi-même) représente pour la très grande majorité un énorme poids dans la structure de son patrimoine. « Ne pas avoir de dettes » est un sentiment, rien de rationnel. On peut essayer de corriger cela, car on passe à côté de beaucoup, à savoir la très bonne chance d’un désendettement rapide, contrairement au remboursement anticipé.
C’est pourquoi je trouve cette comparaison pas forcément pertinente.
Alors ne la fais pas, c’est/était la tienne
Si dans 15 ans je peux dire que mon crédit est remboursé et que j’ai 600 € de moins à rembourser par mois, cela n’est pas comparable à :
--> Pendant ce temps, mon argent travaille et dans 10 ans il vaut clairement plus que si je l’avais mis en remboursement anticipé. Les circonstances de vie peuvent changer, il peut y avoir des crises, etc. De plus, le facteur émotionnel joue un rôle énorme ! Ce que tu qualifies ne semble pas risqué, mais ça l’est ! Pas d’un point de vue entrepreneurial, mais privé !
Je suis d’accord avec les arguments, mais pour la « constitution de capital » et non pour le remboursement anticipé.
L’argent en portefeuille est presque liquide à tout moment, au lieu d’être « coincé dans un bloc ». En cas de crise, on y accède beaucoup plus facilement.
Tu confonds aussi liquidité mensuelle et constitution de capital. Bien sûr, il peut être agréable de payer une mensualité moindre pour être plus flexible. Mon approche le prévoit aussi, et dès le départ, pas après 10 ans (« liquider la brique KFW »).
N’oublie pas non plus : le remboursement anticipé est toujours limité à un pourcentage par an... Je ne peux pas rembourser mon crédit du jour au lendemain simplement parce que je peux retirer mon capital à long terme au bout de 15 ans.
Si. Après 10 ans, tu peux résilier à tout moment avec un préavis de 6 mois, et pour le montant que tu souhaites.
C’est aussi à prendre en compte quand on paye des droits de remboursement anticipé avec un taux plus élevé – après 10 ans, ils sont de toute façon illimités et quasiment toujours possibles.
Et comme tu l’as toi-même mentionné : « fonds d’actions, avec un certain risque ». Un remboursement anticipé a un risque de 0 %. Si je dois avoir besoin de l’argent après 10 ans, mais que je suis alors en crise, je dois pouvoir traverser cette crise. L’argent que j’investis en fonds d’actions doit à mon avis être de l’argent dont je n’ai pas besoin et qui m’est en principe « égal ». Pour certains emprunteurs, ce n’est pas le cas !
Tu mélanges maintenant la première phrase. J’ai présenté le dépôt à terme comme variante sans risque. C’est tout aussi sûr que le remboursement anticipé et après impôts plus rentable.
Plus loin, je recommande bien sûr une part patrimoniale dans des placements plus risqués. Chacun peut choisir la proportion qu’il veut, mais on se prive d’un énorme levier pour construire du patrimoine si l’on investit tout dans la maison.
Il y a aussi eu plusieurs avis ici disant qu’il faut vivre maintenant.
Je trouve toujours la voie médiane sensée. Vivre maintenant oui, mais sans excès. Faire des remboursements anticipés oui, mais pas jusqu’au dernier euro du compte, garder aussi des réserves sur compte, livret, et ETF.
Avec cela, on ne devient sûrement pas riche, mais on est bien préparé aux crises.
Tant que lors des crises le patrimoine est supérieur au prêt, on est endetté mais pas en surendettement.
Je ne peux que souscrire. Il faut un équilibre.
Je ne vis ni ne travaille pour devenir riche (ou partir à la retraite très tôt), mais l’avenir ne doit pas être ignoré (tout à crédit, dettes de consommation, envie voire obligation d’une voiture chère/voyages/etc.).