Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?

30.09.2020 09:11:51

Qu'est-ce que signifie « risque total » ?!

Lors de la construction, un capital propre à six chiffres a été investi dans la maison. Chaque mois, une partie significative de la performance économique personnelle est consacrée à la maison. Mettre 10 ou 20 000 € en dépôt n'est donc pas un « risque total », mais le début d'une diversification nécessaire de toute urgence.
Mais chacun doit juger par lui-même. Avec un taux d'intérêt de 0,x, je préférerais ne plus du tout rembourser, le reste est assuré par l'inflation.
J'ai déjà posté ici un exemple de calcul avec un compte à terme, il est toujours valable.

30.09.2020 10:07:55

Pour la construction, un capital propre à six chiffres a été investi dans la maison. Chaque mois, une part significative du revenu personnel est consacrée à la maison. Mettre 10 ou 20K€ en depot n'est donc pas un « risque total », mais le début d'une diversification nécessaire.

Je ne parle pas non plus des premiers 20K€ en depot. Le risque en montants absolus est encore maîtrisable et il devrait aussi y avoir quelques réserves sur un compte à terme ou un compte courant.

Mais si les réserves continuent d'augmenter, il faudrait en fait répartir les réserves croissantes selon sa répartition d'actifs entre une part RK1 et une part RK3. En regardant froidement, il faut considérer le rendement de la part RK1 et de la part RK3 dans leur ensemble, et pourtant j'ai un problème mental à voir de grosses sommes quasiment non rémunérées sur un compte à terme alors que le prêt est en cours.
Il reste la possibilité de modifier la répartition d'actifs et d'investir davantage en RK3. Mais cela augmente aussi le risque.

30.09.2020 10:45:54

Si je parviens à rembourser un crédit en totalité grâce à un remboursement anticipé (par exemple 3 à 5 ans plus tôt que prévu initialement) et ainsi disposer de quelques centaines d’euros de plus par mois, puisque la mensualité de remboursement diminue, c’est quand même une super option ??

Ma rentabilité d’un fonds d’investissement m’apporte relativement peu si mon capital est bloqué et que je ne peux pas en disposer.

Les calculs d’inflation et autres histoires ne m’aident pas du tout non plus. Si j’ai 400 € de plus à disposition, que je peux investir dans les enfants, la consommation ou autre, un tout autre mode de consommation/de vie est possible ici.

C’est bien sûr à considérer de façon totalement individuelle, c’est pourquoi je ne vois pas de bon/mauvais ici.

30.09.2020 11:03:12

Ma rémunération d'un fonds d'investissement m'importe relativement peu si mon capital est bloqué et que je ne peux pas en disposer.

Tu te trompes un peu.

Rien n'est bloqué. Les fonds/ETF sont vendables à tout moment.
On pourrait par exemple, après 10 ans, vérifier si les marchés boursiers sont favorables et rembourser le prêt par anticipation. Si les fonds se portent mal, on laisse le prêt courir et on le réexamine chaque année.
Ou bien on retire de l'argent du portefeuille les bonnes années et on fait des remboursements anticipés, et les années mauvaises, on met plus dans le portefeuille et on rachète à bon marché. Cette variante est clairement plus flexible sur la durée.
En calcul pur, tu auras fini beaucoup plus tôt et tu aurais plus vite les 400 € pour la « consommation ».
Si quelque chose vient se mettre en travers (longue période de chômage / incapacité de travail) etc., tu peux aussi d'abord en profiter. La maison n'est pas immédiatement en danger, car tu peux continuer à payer les mensualités.

L'argent pour le remboursement anticipé est par contre simplement perdu. Un retrait du remboursement anticipé n'est pas possible et augmenter le prêt en cas d'incapacité de travail ou de chômage sera probablement aussi difficile.

30.09.2020 11:08:47

Tu confonds un peu.

Il n’y a rien de bloqué. Les fonds/ETF sont vendables à tout moment.
On pourrait par exemple regarder après 10 ans si les marchés boursiers sont favorables et rembourser par anticipation les prêts. Si les fonds sont dans une mauvaise position, on laisse le prêt courir et on évalue chaque année.
Ou bien, on retire de l’argent du portefeuille les bonnes années pour effectuer des remboursements anticipés, et les années difficiles, on place plus d’argent dans le portefeuille pour acheter à bon prix. Cette variante est clairement plus flexible sur la durée.
Purement calculé, tu auras fini beaucoup plus tôt et tu pourrais disposer plus tôt des 400 € pour la « consommation ».
Si quelque chose survient (longue période de chômage/invalidité) etc., tu peux aussi d’abord puiser dedans. La maison n’est pas en danger immédiat, car tu peux continuer à payer les mensualités.

L’argent pour les remboursements anticipés est par contre simplement perdu. Un remboursement du remboursement anticipé n’est pas possible et augmenter le prêt en cas d’invalidité ou de chômage sera sans doute aussi difficile.

Alors espérons bien pour toi que tu pourras récupérer tes ETF sans problème après 10 ans, sans crise ni autre.

Plus la durée d’investissement est longue, plus le rendement est élevé. En cas de krach boursier (ou par exemple du Covid), tu dois évidemment pouvoir patienter quelques années de plus.

Tu n’as jamais la possibilité de dire rapidement : « Je me les fais payer » – c’est toujours associé à beaucoup de risques.

De plus, tu as seulement un certain pourcentage de remboursement anticipé par an. Je ne peux pas dire que je me fais payer mes 10k d’un coup et rembourser tout à la fois... Cela fait perdre des années précieuses, ce qui ne me permet pas de solder le crédit au moment souhaité.

Je suis aussi partisan de la diversification – mais évidemment ce n’est pas possible pour beaucoup si une mensualité élevée doit être remboursée. Dans ce cas, on peut investir au maximum 100-200 € par mois dans des ETF. Je mettrais cependant plutôt une part nettement plus élevée dans les remboursements anticipés pour être plus flexible à l’avenir sur les dépenses mensuelles.

30.09.2020 11:17:45

la conséquence ou aussi la condition préalable à la construction d'une maison, tout le monde peut calculer et gérer de l'argent. C'est pourquoi toutes les différentes stratégies sont correctes. Ceux qui ne le peuvent pas sont exclus de la maison et n'écrivent plus ici.

Sujets similaires
08.02.2016	Annuler le prêt et accepter une meilleure offre ?	37
03.11.2022	Utiliser un remboursement anticipé ou économiser pour rembourser un petit prêt ?	14
15.08.2018	Appartement en copropriété pour 460 000 euros et une durée de prêt de 37 ans ?	29
31.08.2018	Financement sur 10 ans avec remboursement spécial de 5%	60
21.06.2019	Prêt plus important avec une fixation des intérêts de seulement 5 ans	14
31.07.2019	Un prêt à échéance unique et un ETF valent-ils actuellement la peine d'être envisagés ?	27
29.07.2019	Prêts à échéance unique et prêts amortissables combinés - est-ce judicieux ?	28
31.10.2019	Remboursement anticipé KfW ou épargner dans un fonds	15
30.04.2020	Crédit KfW153 remboursement immédiat - indemnité de remboursement anticipé ?	24
15.02.2020	KfW en tant que prêt in fine avec une durée de 4 ans	11
29.12.2020	Prêt variable possible / judicieux ?	155
11.01.2021	Offre de financement : Prêt TA avec contrat d'épargne logement	24
21.04.2021	Remboursement anticipé dans le contrat de prêt - expériences de financement	46
06.07.2021	Le prêt KfW devrait devenir moins cher à partir du 01.07.	58
19.12.2021	Remboursement anticipé spécial ou investissement sur le marché ? Alternatives ?	92
14.02.2022	Période de taux d'intérêt fixe de 10 ou 17 ans pour un prêt de 250 000 ?	24
15.12.2022	Financement de suivi 2030 Préparez-vous maintenant Contrat d’épargne logement/Remboursement spécial/Dépôt à terme	64
05.08.2023	Les prêts à échéance unique modifient-ils les expériences ?	14
20.08.2024	Remboursement anticipé ou expériences avec les ETF ?	21

Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?

guckuck2

Musketier

exto1791

Musketier

exto1791

Nida35a