Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?

LA MAJORITÉ a contracté des prêts avec un taux fixe de 10 à 15 ans. Il n’y a qu’une seule raison à cela : le taux est plus avantageux, ce qui fait que je n’ai pas à rembourser autant chaque mois et que j’ai plus d’argent pour la consommation.

Si c’est le cas, je trouve une telle attitude plus que regrettable. La consommation pour la maison, d’accord, mais consommer pour paraître plus à l’extérieur que ce qu’on est derrière la façade, c’est ce que c’est en réalité et aux dépens du remboursement.

Ce n’est pas pour moi, définitivement pas, les exemples mentionnés sont parfaitement corrects. Il y a simplement des situations où l’on aurait souhaité avoir remboursé davantage.

La structure du patrimoine est généralement décisive. Il n’y a pas de noir ou blanc, comme cela a déjà été dit.
On peut cependant suggérer de prendre en compte la proportionnalité. Un bien immobilier (occupé par soi-même) est pour la grande majorité un énorme poids dans la propre structure patrimoniale. "Ne pas avoir de dettes" est un sentiment, rien de rationnel. On peut essayer de ‘corriger le tir’, car on passe à côté de beaucoup de choses, à savoir la très bonne opportunité d’une désendettement rapide, ce qui ne serait pas possible avec un remboursement anticipé.

La voie du milieu est décisive – il n’y a tout simplement pas de boule de cristal, et la situation actuelle est sans précédent.
Il est possible que la bulle des ETF (en réalité Big Data Tech) continue de prospérer. Mais aux États-Unis, on discute déjà, comme il y a 100 ans, de démantèlement. Un autre exemple est le Japon – il suffit de googler "Nikkei 225 Index - 67 Year Historical Chart" – il y a des revers qu’on ne rattrape jamais, et encore moins en seulement 10-20 ans.

Le reste est un biais de survie – ceux qui sont entièrement investis en ETFs et qui regardent seulement une période de 10 ans ont actuellement bien réussi. Dans 10 ans, nous connaîtrons la “bonne” voie pour les 10 ans à venir. Ce qui doit être clair – la peur de manquer quelque chose (fear of missing out) n’est pas bonne dans les finances non plus – arriver trop tard à la fête est aussi problématique…

Je n’ai rien contre le jeu - et la façon dont beaucoup dépassent leurs limites financières et ignorent le financement complémentaire est du jeu.
Ce que je ne supporte pas, ce sont les joueurs qui

[*]revendiquent un droit à la sécurité des gains pour eux-mêmes (mais pas pour les autres)
[*]jouent contre leurs partenaires dans le projet de construction (négocier jusqu’au couteau puis faire la vague quand la qualité en souffre)
[*]se plaignent et râlent quand ils perdent
[*]cherchent la faute des autres pour leur perte (sur ce point, ils ne m’ont cependant pas informé...)
[*]refusent d’en tirer une leçon et continuent de la même façon

Donc consommer tout en construisant, c’est OK, mais râler quand ça tourne mal, non.

Après avoir discuté si intensivement ici il y a 2 ans, j’aimerais maintenant entendre à nouveau si chacun prendrait la même décision qu’à l’époque. Maintenant que tout devient vraiment très cher, je suis content que nous soyons restés si tenaces et ayons toujours remboursé assidûment (sonder) [tilgt]. Le 30.07.22, la dernière échéance pour la maison sera payée et ensuite c’est fini, j’aurai 41 ans, ma femme 33. Avec le taux actuel d’inflation, il n’y a vraiment pas de meilleur moment pour ça. Bien sûr, personne n’a pu prévoir cela à l’avance, mais je suis content que nous n’ayons pas choisi la double charge du remboursement et de l’épargne ETF. À partir du 01.08., je pourrai mettre en place un plan d’épargne en toute tranquillité et continuer à vivre ma consommation comme avant, même avec les prix plus élevés.

Après avoir beaucoup discuté ici il y a 2 ans, j’aimerais maintenant savoir si chacun déciderait encore comme à l’époque. Maintenant que tout devient vraiment très cher, je suis content que nous soyons restés aussi tenaces et ayons toujours remboursé (par anticipation) avec assiduité. Le 30.07.22, la dernière échéance pour la maison sera payée et ensuite nous aurons terminé, j’aurai 41 ans, ma femme 33. Il n’y a vraiment pas de meilleur moment compte tenu du taux actuel d’inflation. Bien sûr, personne ne pouvait le prévoir à l’avance, mais je suis content que nous n’ayons pas choisi la double charge de rembourser et d’épargner dans des ETF. À partir du 01.08., je pourrai tranquillement mettre en place un plan d’épargne et continuer à vivre comme avant malgré les prix plus élevés.

La question ne se pose même pas pour la plupart des constructeurs. Au début de la quarantaine, très peu de ceux qui construisent aujourd’hui peuvent avoir terminé, avec des prêts dépassant les 600 000 €. Et avec les prix actuels, il reste généralement très peu pour des remboursements anticipés.

Je ne comprends pas : justement en période d'inflation, les anciennes dettes à de bons taux ne seraient-elles pas intéressantes ?

Ou bien vos salaires ne changent-ils pas ?