Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?

Un tel découpage n’a de sens que si l’héritage est assuré ou que vous pouvez rembourser les crédits par des remboursements anticipés pendant ou après la période fixe des intérêts. Sinon, vous ne vous débarrasserez jamais d’une seule banque.

Nous avons un découpage comme celui-ci : 20, 15, 10 et le plan fonctionne actuellement après 22 mois de remboursement et de remboursement anticipé, de sorte que le prêt de 10 soit remboursé en 4-5 ans avec 100 000 € et celui de 15 soit refinancé avec 50 000 € après 8 ans. Selon l’évolution des taux dans 8 ans, nous laissons le gros prêt en cours ou réduisons le remboursement et augmentons le remboursement anticipé.

Exactement !

Mais même si, par exemple, après 10 ans je ne peux pas rembourser intégralement un crédit KFW de 120 000 € et un crédit avec fixation des intérêts sur 10 ans de 200 000 €, je peux quand même faire un remboursement partiel. Dans ce cas, je prends un nouveau crédit sur 10 ans avec, par exemple, les 70 000 € restants. Ainsi, mon taux de remboursement a considérablement diminué.

Au final, peu importe si je peux rembourser complètement le crédit ou pas. Je peux en tout cas investir une somme d’argent importante et réduire le crédit autant que possible.

Mon objectif n’est PAS SEULEMENT de pouvoir rembourser totalement le crédit et être totalement libéré des dettes auprès d’une banque. Mon vrai but est de pouvoir réduire à tout moment, c’est-à-dire tous les 10 ans, la charge mensuelle de remboursement.

En fin de compte, peu importe que je puisse rembourser le crédit en totalité ou non.

Cela peut te sembler acceptable pour le moment, mais si tu ne peux pas rembourser les crédits ou cette seule partie, tu seras lié aux conditions futures de la Münchner Bank car elle est inscrite au registre foncier (aucune autre banque ne voudra prendre sa place en second rang) et si dans 10 ans leurs taux d’intérêt ne sont pas les meilleurs mais supérieurs de 0,5 ou 1% (théorie pure – mais c’est courant pour les assurances auto) par rapport au meilleur offreur, alors tu devras avaler la pilule. Je ne veux rien dire d’autre par là. Je suis un fan absolu du fractionnement de prêt et je regrette seulement que le 15 ans avec 50 000 € chez moi ne soit pas variable.

Oui, tu peux aussi rembourser intégralement le prêt KfW après 10 ans ou bien le laisser courir avec un nouveau taux d'intérêt. Tu assures ainsi la durée de 30 ans, mais avec un nouveau taux d'intérêt après 10 ans.

Mais même si, par exemple, je ne peux pas rembourser complètement un crédit KfW de 120 000 € et un crédit avec engagement de 10 ans de 200 000 € après 10 ans, je peux toujours faire un remboursement partiel. Alors je prends simplement un nouveau crédit de 10 ans avec, par exemple, les 70 000 € restants. Cela a donc considérablement réduit ma mensualité de remboursement.

Non, pour des montants "petits" comme ça, je ne conclurais pas un nouveau contrat de 10 ans qui te lie à la banque. Tu peux simplement laisser le crédit continuer avec les taux d'intérêt en vigueur quotidiennement. Cela se fait automatiquement si tu ne fais rien.

Non, pour de si « petits » montants, je ne conclurais pas un nouveau contrat de 10 ans qui t’engage auprès de la banque. Tu peux simplement laisser le crédit se poursuivre aux taux en vigueur. Cela se fait automatiquement, à moins que tu ne fasses quelque chose.

Oui, c’est ce que je veux dire. Mais si je laisse simplement le crédit se poursuivre après 10 ans, pendant combien de temps suis-je lié au taux ? Que se passe-t-il si je laisse courir et que le taux augmente énormément après 2 ans ? Ne vaut-il pas mieux sécuriser à nouveau une fixation du taux pour 10 ans ? Bien sûr, si je « laisse simplement courir », je peux aussi rembourser le crédit intégralement après quelques années, si l’on prévoit un revenu supplémentaire. Mais sur quoi se base le taux si je laisse simplement courir ? Est-ce comme pour un taux variable selon l’EURIBOR ?

Cela peut te sembler acceptable maintenant, mais si tu ne peux pas rembourser les crédits ou ce seul élément, tu seras lié aux conditions futures de la Münchener Bank, car elle figure sur le registre foncier (aucune autre banque ne voudra rembourser en second rang) et si dans 10 ans leurs conditions de taux d'intérêt ne sont pas les meilleures mais 0,5 ou 1 % plus élevées (pure théorie - mais courant pour les assurances automobiles) que celles du meilleur fournisseur, tu devras l'accepter.
Je ne veux pas dire autre chose par là.

Je suis un fan absolu du fractionnement des prêts et je regrette seulement que mon prêt à 15 ans avec 50 000 € ne soit pas variable.

Je prendrais un taux d’intérêt auprès de la Münchener Hypothekenbank pour 30 ans avec un montant "plus élevé". Le crédit doit d'abord courir et ne pas être remboursé. Le remboursement interviendrait ensuite pour les prêts de 10 ans (KfW + Volksbank) – que je laisserais simplement "courir" ou pour lesquels je demanderais un nouveau prêt de 10 ans auprès de la banque de mon choix, c’est exact ?

J’ai déjà sécurisé un prêt à taux fixe sur 30 ans avec de bons taux que je souhaite éventuellement conserver à cause des fluctuations des taux afin de ne pas exposer la totalité du montant au risque.

Ainsi, le prêt "fonctionnerait" indéfiniment et les autres prêts à court terme devraient être remboursés rapidement.