Mais à la fin, il reste quand même une dette résiduelle élevée, pour laquelle on ne sait pas à quel taux d’intérêt elle sera financée ultérieurement.
Nous pourrions réduire notre remboursement de 5 %, mais nous rembourserions même plus si nous le pouvions contractuellement. C’est pourquoi nous utilisons chaque année la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé de 9250 euros, afin de terminer plus rapidement.
Ce qui m’intéresserait réellement, c’est de savoir pourquoi tu ferais ça autrement.
J’ai une fixation de taux sur 20 ans et, calculs faits, on devrait avoir terminé au bout d’environ 30 ans, si je me souviens bien. C’est suffisant. Je n’ai pas besoin de battre un record de vitesse, je peux très bien vivre avec mes dettes, elles ne m’écrasent pas. Nous avons chaque mois un excédent de plus de 1000 €, malgré la maison.
L’année dernière, nous avons été confrontés à la question de faire un remboursement anticipé significatif. Cela nous aurait permis d’économiser 10 000 € d’intérêts sur la durée résiduelle.
La décision a été prise dans le sens contraire, raison indiquée ci-dessus. À la place, cet argent est allé en portefeuille et a généré un rendement d’environ 3500 € après impôts. Et ça y reste encore pour environ 17 ans. En calcul conservateur (en sachant bien que personne ne connaît l’avenir), cela fera 20 000 €, peut-être plus, peut-être moins (improbable). Mais : je ne fais cela que parce que je rembourse quand même, chaque mois, une part significative de mes revenus.
Je n’ai aucun intérêt à rembourser la baraque à toute vitesse et donc à mettre tous mes œufs dans le même panier. J’ai (espérons-le) encore quelques décennies devant moi et selon moi, l’investissement en actions est une contribution essentielle à la constitution de patrimoine, car en plus du toit sur la tête, il faut aussi quelque chose à manger.
Mais prenons l’exemple de
Maison (inopinément) remboursée et veut maintenant se constituer une réserve pour l’imprévu.
D’une part, je réfléchirais à savoir s’il faut vraiment placer 50k en actions, selon moi ce n’est plus la meilleure idée à un âge avancé et ce n’est pas non plus très approprié comme réserve d’urgence, car l’horizon d’investissement est trop court. Peut-être répartir 10k en compte à vue, 15k dans une échelle de dépôts à terme et 25k en ETF actions.
La maison peut être mise en garantie pour une bouchée de pain à tout moment. Pour cela, je ne laisserais pas autant d’argent dormir inutilement, 10k devraient suffire. On peut aussi nantir des dépôts à terme si besoin, sinon chaque année une tranche se libère à nouveau dans l’échelle.
Autre exemple : on obtient actuellement une fixation de 10 ans à environ 0,55 % pour un prêt avec moins de 60 % de mise en garantie. Prends 100 000 € et place-les en dépôt à terme 10 ans à la VW Bank (notation AAA, garantie totale des dépôts). Ils offrent actuellement 1,3 % d’intérêts.
« Cela coûte » 212 € par mois avec un remboursement de 2 %, soit au total 5000 € d’intérêts sur 10 ans. En face, il y a près de 14 000 € de revenus d’intérêts du dépôt à terme, après impôts environ 11 000 €. Bénéfice 6000 €. Effort ? Signer un contrat de prêt. L’hypothèque existe déjà, peut être transférée, cela devrait pouvoir se faire avec peu d’argent. Ainsi, la prochaine chaudière à gaz se paiera toute seule.