Remboursement anticipé dans le contrat de prêt - expériences de financement

Alors je t'ai probablement mal compris. Pour moi, je ne vois que des inconvénients à rembourser lourdement ou à faire des remboursements anticipés avec des taux d'intérêt aussi bas.

Alors je t’ai probablement mal compris. Pour moi, il n’y a que des inconvénients à rembourser rapidement ou à faire des remboursements anticipés avec des taux d’intérêt aussi bas.

Si c’est comme ça pour toi, alors c’est parfaitement correct.

L’important avec l’"épargne" est la diversification. C’est-à-dire : immobilier (remboursement)/ETF actions ou autres/prevoyance retraite.

Tout cela doit être équilibré de manière appropriée. Si tu rembourses très peu, que tu as une fixation du taux d’intérêt sur 10-15 ans et qu’en raison d’un changement de taux d’intérêt après 10-15 ans, par exemple à plus de 3%, tu ne peux plus rembourser aussi facilement et es obligé de puiser dans tes économies, par exemple suite à un coup du sort, alors tu ne peux pas retirer IMMÉDIATEMENT tes ETF de ton portefeuille. Le moment du retrait est en effet crucial et c’est là que le risque intervient, comme l’ont déjà mentionné mes prédécesseurs.

Il faut donc bien peser le pour et le contre et toujours réfléchir avec soin dans quelles proportions, comment, où et quoi faire... On gère finalement aussi une petite entreprise à titre privé :)

Je procède de manière similaire à blubbernase. J'ai un contrat de crédit en cours depuis 20 ans. Je vais rembourser 2 % et les 1 % restants iront dans le MSCI World ETF. Ainsi, j'ai la chance d'obtenir un rendement nettement plus élevé et je construis quasi du capital en parallèle. Car tout ce qui est versé en remboursement anticipé dans l'immobilier est PERDU et on ne peut plus le récupérer. En cas de chômage/maladie, etc., on pourrait, contrairement au remboursement anticipé, retirer de l'argent du portefeuille (peu importe son état) et continuer à payer la maison pendant une longue période. Avec une durée de crédit aussi longue, je ne vois en fait que des avantages pour un investissement ETF ennuyeux et à long terme. Et si ça tourne bien (rendement moyen de 8 %), je serai même nettement dans une meilleure situation après l'échéance du crédit (avec l'effet des intérêts composés).

Je procède de manière similaire à blubbernase. J'ai un contrat de crédit en cours depuis 20 ans. Je vais rembourser 2 % et les 1 % restants iront dans l'ETF MSCI World. Ainsi, j'ai la chance d'obtenir un rendement nettement plus élevé et je me constitue un capital presque automatiquement. Car tout ce qui est injecté dans l'immobilier en remboursement anticipé est PERDU et on ne peut plus le récupérer. En cas de chômage/maladie, etc., contrairement au remboursement anticipé, on pourrait retirer de l'argent du portefeuille (peu importe son état) et continuer à payer la maison pendant une plus longue période. Avec une durée de crédit aussi longue, je ne vois en fait que des avantages à un investissement ETF ennuyeux et à long terme. Et si ça se passe bien (rendement moyen de 8 %), je serai même nettement mieux après l'échéance du crédit (avec l'effet des intérêts composés).

Tu peux retirer de l'argent de ton portefeuille à tout moment – c'est vrai, mais si l'ETF est actuellement bas, cela pourrait se faire à un taux éventuellement pire que tes économies sur le remboursement anticipé. L'illusion selon laquelle on ne prend aucun risque avec un investissement régulier en ETF (comme tu le fais et comme je le fais aussi) et qu'on obtient facilement un rendement moyen de 8 %, pouvant retirer sans problème 10 000 € après 10 ans sans perte, doit vraiment être abandonnée rapidement.

Oui, c'est économique logique, pas de doute ! Mais beaucoup d'autres facteurs entrent en jeu ! En fin de compte, c'est aussi une question de mentalité – savoir que l'argent est PERDU, que le prêt diminue et qu'après 10 ans le taux de remboursement sera DÉFINITIVEMENT bien inférieur, est aussi bon pour le moral... Tout a ses avantages et ses inconvénients. Il faut simplement bien diversifier et ne pas tout miser sur un seul cheval :)

C'est aussi une question humaine que chacun doit décider pour soi-même. Il y a des gens qui n'ont tout simplement pas confiance pour placer de l'argent à long terme (les ETF sont presque exclusivement destinés à une durée d'investissement longue) – alors ce n'est pas la bonne solution !

N'hésite pas non plus à chercher sur Google le triangle de rendement MSCI World

Mais tu as deux erreurs dans ta façon de penser.
1.) Le triangle de rendement te montre le rendement avant impôt. Pour comparer sérieusement avec le prêt, tu devrais prendre le rendement après impôt.
2.) Le triangle de rendement te montre le rendement pour un investissement unique. Mais tu épargnes chaque mois. Par conséquent, tu devrais décider pour chaque versement mensuel si tu prends le risque ou non, car la période jusqu'à l'échéance finale devient de plus en plus courte.

À ce sujet, et je peux te le dire par expérience personnelle, c’est assez simple au début, quand la somme investie dans l’ETF est assez faible. Mais quand la valeur du portefeuille augmente et que l’ETF atteint des sommets comme en ce moment, au moins moi, je réfléchis souvent à s’il ne serait pas plus judicieux de transférer vers un remboursement anticipé.
Avec 10 000€ et une chute de 50%... bon... c’est juste un revenu mensuel perdu.
Avec 50 000€, une chute de 50% fait déjà mal.

Pour ma part, le prêt principal est encore nettement plus cher car je l’ai contracté il y a 8 ans. Avec presque 3% d’intérêt, que je devrais atteindre en rendement après impôt, le risque lié à un ETF me semble trop élevé. Là, on rembourse en priorité par des versements anticipés.
Pour le KfW à 1,4%, j’avais jusqu’ici aussi investi l’argent dans un ETF. Mais les montants dans le portefeuille sont devenus trop importants, donc l’année dernière et cette année, j’ai remboursé une grande partie par anticipation. (à l’époque, le KfW permettait encore les remboursements anticipés ou le remboursement intégral)

Cela ne veut pas dire que je ne le referais pas, la raison dit oui. En revanche, la peur d’une chute augmente avec les montants plus importants.
Mais il ne faut pas considérer les choses seulement en noir ou blanc. Une formule mixte - épargner dans un ETF et faire des remboursements anticipés lors des pics boursiers - c’est super.

1) L'illusion de ne prendre aucun risque avec un investissement régulier dans un ETF (comme tu le fais toi et moi aussi) et de bénéficier sans problème d'un rendement moyen de 8 % pour pouvoir après 10 ans retirer facilement 10 000 € sans perte, il faut vraiment s'en débarrasser rapidement.

2) Il faut simplement bien diversifier et ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier :)

1) C'est justement pour cela que la durée est longue, 20 ans, afin de pouvoir mieux réagir. Avec une période d'investissement de 10 ans, j'aurais personnellement des inquiétudes.

2) Je suis d'accord avec toi et c'est pour moi la raison principale.