Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?

À ce jour, il sera probablement très difficile pour les personnes avec un salaire moyen dans le forum (5 000 € - 5 500 € net familial) et sans héritage d’être propriétaires à 40 ans. Mais avant le Corona, c’était encore faisable, au moins ici (petite ville en Bavière, pas en pleine campagne). La conjoncture des prix de la construction / taux d’intérêt était encore très favorable. Cela suppose qu’on commence dès la fin de la formation à épargner le salaire moyen ou en dessous de la moyenne. Et la somme du crédit peut être réduite par la modestie quant à la surface habitable ou aux équipements. Ou par l’apport d’un travail personnel supérieur à la moyenne. Nous ne voulions pas renoncer aux équipements. Ainsi, nous avons fourni beaucoup, beaucoup de travail personnel. Il semble que nous serons propriétaires dans environ 5-6 ans si nous continuons à faire des remboursements anticipés. Nous aurons alors 40/38 ans.

Je suis tout à fait d’accord, mais pour moi, c’est l’hypothèse du meilleur scénario. On ne part pas du principe que les salaires vont chuter, que quelqu’un va perdre son emploi, tomber gravement malade, devenir incapable de travailler ou même mourir. Le château de cartes s’effondre à ce moment-là ou, selon la situation, cela devient très très difficile. Pour nous, c’est exactement le contraire – une vision du pire scénario – et c’est pourquoi nous voulions nous débarrasser rapidement des dettes. Si quelque chose devait arriver, personne ne doit s’inquiéter financièrement – la maison est payée et les frais courants peuvent être gérés seul. Dans un tel moment, ces quelques pourcents de rendement ne servent à rien si tu as une énorme montagne de dettes, si tu n’as plus de revenus et si l’investissement financier n’est pas encore là où il devrait être pour un remboursement.

Et c’est précisément à partir de ce scénario du pire que nous avons agi ainsi. Nos pensées étaient les suivantes :

Si l’un ou les deux ne perdent pas leur emploi ou ne peuvent plus travailler, nous pouvons avec cet argent actuellement couvrir le service de la dette pendant environ six ans et nous pouvons continuer à rester dans l’appartement sans devoir louer ailleurs. Que les deux soient au chômage est quasi impossible dans notre configuration, et nous sommes bien assurés contre la perte de revenus due à la maladie ou à l’incapacité de travail. À cause de nos expériences personnelles à ce sujet, nous sommes plutôt conservateurs. C’est aussi la raison pour laquelle, il y a quelques années, nous avons opté contre une maison et pour un appartement. Pour que tout ne soit pas cousu de fil blanc et que le château de cartes ne s’effondre pas...

Nous avons réparti notre argent dans différentes formes d’investissement et pouvons y accéder après quelques semaines seulement. Cette idée nous a surtout rassurés avant la naissance de notre fille, car nous ne savions pas encore comment c’était avec un enfant et si elle naîtrait en bonne santé.

Je peux aussi bien comprendre ton point de vue. Peut-être qu’on arrivera dans quelques années au point de rembourser le crédit en une seule fois, si d’ici là nous avons assez d’argent =) Je ne veux rien exclure à ce stade.

Je voudrais connaître le revenu modeste pour comprendre comment on peut "juste comme ça" rembourser 40 000 EUR en amortissement exceptionnel.... ;)

Nous avons maintenant 4 400 €, dont il faut déduire l'assurance maladie de mon mari, car il est maintenant retraité. Les 40 000, plus précisément 37 000, sont possibles grâce à une partie de la pension d’entreprise versée, entre autres. Moi-même, je l’aurais aussi pu faire avec mes économies, mais je suis déjà responsable de l’amortissement exceptionnel annuel de 5 % :cool:
P.-S. Nous avons renoncé à l’équipement grand public « Je veux absolument ».

Si l'un ou les deux ne perdent pas leur emploi ou ne peuvent plus travailler, nous pouvons actuellement couvrir le service de la dette pendant environ six ans avec cet argent, et nous pouvons continuer à rester dans l'appartement sans avoir à louer ailleurs. Que les deux soient au chômage est quasiment impossible dans notre configuration, contre la perte de revenus due à une maladie ou une invalidité professionnelle, nous sommes bien assurés.

Je crois que dans la plupart des cas, chaque famille peut compenser une certaine perte de revenus, même sans grandes réserves. Vacances, voitures, nourriture... chacun a des possibilités. Mais si les revenus disparaissent complètement, par exemple parce que je pourrais être le seul à gagner, alors il faut vendre. Chacun doit être conscient de cette réalité avant d’acheter une maison. L'idée de pouvoir rester jusqu'à la mort dans sa propre maison, quels que soient les circonstances, est une utopie. Et non, une maison déjà remboursée n’aide pas non plus. Un bon exemple sont les divorces : d'une part, il faut compenser et payer les gains accumulés, d'autre part, une maison remboursée représente une belle valeur résidentielle qui est considérée comme un revenu fictif et fait grimper les pensions alimentaires. On ne peut pas éviter les pension alimentaires pour enfants, et c’est là, au plus tard, que la maison cesse d’être un refuge.

mais je suis quand même responsable des 5% de remboursement anticipé annuels

5% de remboursement anticipé, c’est déjà bien. Pour moi, cela représenterait actuellement plusieurs mois de salaire net. Mais je débute encore dans le remboursement. Peut-être que dans 20 ans, avec l’inflation actuelle et les augmentations de salaire, ce sera très facile.

Maintenant, je dois poser une question un peu bête : comment faites-vous avec les enfants ? Comment pouvez-vous rembourser autant sans vous restreindre nettement ? Chez nous, c’est déjà 500€ par mois pour la crèche/la nourriture, puis (cas particulier chez nous) des pensions alimentaires de presque 600€. Ensuite les affaires de sport des enfants avec aussi 100€ par mois. Puis un cours de natation à 90 € ici, la garderie pendant les vacances à 260€ là, etc. Les anniversaires et Noël ne sont pas encore comptés. Et chez nous, tout ce qui est possible est d’occasion. Ce qui reste est quasiment immédiatement investi dans la maison et le jardin. Pour l’instant, nous ne mettons rien de côté. Remboursement anticipé après 6 ans : zéro (mais nous avons été honnêtes entre nous et n’avons rien prévu). Nous ne gagnons pas mal. Notre revenu net du ménage est de 5 000€. Notre mensualité pour tous les crédits s’élève à 2000€.

Maintenant, je dois poser une question bête : comment faites-vous avec les enfants ? Comment pouvez-vous rembourser autant sans vous restreindre nettement ?
Chez nous, ce sont déjà 500€ par mois pour la crèche/la nourriture, puis (cas particulier chez nous) des pensions alimentaires de presque 600€.

Tu y as toi-même répondu : tu as plus de 1000€ de frais en plus que des familles comparables.
Je m'énerve aussi toujours parce qu'ici la crèche coûte de l'argent, dans le canton voisin rien. Injuste !