Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?

Il faut aussi dire qu’ils sont probablement très économes. Pas d’exigences élevées en matière de technologie et de voitures, et probablement pas non plus pour l’immobilier. Ainsi, à part les voyages de vacances, nous avons déjà fermé les plus grandes gouffres à argent. Avec un revenu moyen, on peut bien sûr vivre sans souci. Je les envie honnêtement, parfois je voudrais aussi avoir des exigences un peu plus faibles ici et là. J’ai déjà essayé par moments, mais malheureusement j’ai lamentablement échoué. :oops:

Oui, je crois que c’est un problème que beaucoup ont, cette histoire des exigences élevées.

Je ne sais pas si on peut encore parler de revenu moyen avec environ 5500 euros nets et des postes à 70% chacun. Je considère que c’est déjà assez luxueux.

J’ai un poste à 100% et ma femme à 55% et nous n’arrivons qu’à un peu moins de 5000 euros.

Mais nos exigences dans le segment du luxe (maison, voiture, vacances) ne sont pas très élevées, donc nous nous en sortons plus que bien.

Edit : nous avons néanmoins des exigences dans d’autres domaines qui coûtent plus cher que la norme. Par exemple, nous achetons notre viande toujours chez le boucher, de préférence chez celui qui ne travaille que la viande régionale et qui abat lui-même. En plus, nous aimons souvent griller un délicieux filet de bœuf à un prix au kilo dépassant les 50 euros et nous achetons nos boissons uniquement en bouteilles en verre parce que c’est tout simplement meilleur à notre goût, même si c’est plus cher. Nous invitons aussi volontiers des amis et de la famille à un barbecue, ce qui peut rapidement coûter entre 150 et 200 euros.
Tout cela peut se faire sans problème si, par exemple, on dépense seulement 2000 euros au lieu de 5000 euros pour les vacances en famille ou si l’on roule avec une vieille voiture d’occasion au lieu d’une voiture neuve en leasing tous les quelques années. Et ma femme n’a pas besoin d’un sac à main symbole de statut à plusieurs centaines d’euros.

Je ne rembourserais jamais de manière anticipée si j’ai une longue période à taux fixe. Le temps des bonnes affaires pour le cash va arriver. En général, investir me plaît beaucoup plus que consommer. La consommation ne me satisfait tout simplement pas. Sauf pour la nourriture, là je ne regarde pas à la dépense. Si le US Prime beef coûte 80€/kg, alors ça coûte ça.

Nous pourrions aussi finir le financement en moins de 10 ans sans problème. Je me demande juste pourquoi ?!
Nous avons environ 5200€ de revenu net mensuel du ménage et une mensualité de 788€. Théoriquement, nous pourrions économiser beaucoup chaque année et faire des remboursements anticipés. Mais je préfère profiter du luxe d’avoir autant d’argent à disposition. Chaque mois, nous dépensons au moins 1500€ pour de la consommation qui n’est pas forcément indispensable. Je viens encore d’aller chez un magasin de meubles et j’ai dépensé 6000€ pour une chambre à coucher et quelques armoires pour la buanderie. Fallait-il le faire ? Non. Mais c’est amusant.
Depuis quelque temps, je suis redevenu un grand fan de LEGO (grâce à mon fils). Environ 300€ par mois sont dépensés en moyenne pour LEGO depuis environ 2 ans. Évidemment, je pourrais aussi mettre cet argent dans le remboursement. Mais ce n’est pas aussi amusant.
Si nous voulons quelque chose, nous l’achetons simplement. Pour moi, c’est un énorme luxe.
Il me reste environ 27 ans avant la retraite et encore environ 190 000€ de dette résiduelle.
En contrepartie, j’ai une maison qui, y compris le terrain, les frais annexes de construction et tout le reste, a coûté 300 000€ il y a 6 ans et vaut maintenant environ 500 000€. De plus, environ 60 000€ de réserves sont encore sur le compte. Alors, pourquoi se presser ?

C’est simple. Parce que la vie est alors encore plus agréable, on n’a plus d’obligation ni de créancier à ses côtés. On est libre et la maison est vraiment à soi. Elle ne te appartiendra qu’au bout de 27 ans, avant cela elle appartient à la banque. À partir du 01.08, nous aurons près de 1900€ de plus par mois à disposition. Et uniquement pour la consommation. Avec ce montant seul, pour exagérer un peu, je pourrais partir tous les 3 mois deux semaines aux Maldives, aux Seychelles ou, si j’économise 2-3 mois de plus, chez Bora Bora… Ou m’acheter une nouvelle cuisine à 30-40K dans un an, ou construire une piscine dans le jardin – ou je ne sais quoi. Les possibilités qui s’offrent chaque mois grâce aux économies sur les mensualités sont folles.

Pour moi personnellement, c’est aussi un autre sentiment de vie lorsque l’on n’a plus de créanciers à ses côtés. Mais ça vient aussi de mon vécu… mes parents ont perdu leur maison lors d’une saisie forcée à l’époque. C’est sans doute pour cela que je veux me débarrasser des dettes tout de suite. Mes frères et sœurs sont pareils.

Vous en avez bientôt fini avec vos « ridicules » [Raten]… :D

Je ferais dépendre la question du rapport entre les intérêts du crédit et l'inflation ou le gain attendu de l'épargne. La question revient à savoir s'il est moins cher de rembourser par anticipation ou de placer l'argent jusqu'à la fin de la période de fixation du taux et de rembourser alors en une seule fois. Pour ceux qui ont conclu un contrat avec les taux très bas des deux dernières années, c'est probablement cette dernière option qui prévaut, du moins si l'on est un peu prêt à prendre des risques avec le placement. Pour les placements, il faut également prendre en compte l'aspect fiscal, car l'État prélève 25% + éventuellement la contribution de solidarité et l'impôt ecclésiastique sur les gains. Il y a cependant aussi des facteurs individuels à considérer : l'argent liquide et les placements sont plus facilement saisissables, donc en cas de besoin de soins, de chômage, de pension alimentaire pour des proches ou autre, un remboursement anticipé est certainement préférable.

C’est très simple. Parce que la vie devient encore plus agréable, on n’a plus aucune obligation ni créancier sur le dos. On est libre et la maison nous appartient vraiment. Elle ne t’appartiendra qu’au bout de 27 ans, avant cela, elle appartient à la banque. À partir du 01.08., nous aurons environ 1 900 € de plus par mois à disposition. Et uniquement pour la consommation. Rien que pour ce montant, exagérément parlant, je peux partir toutes les 3 mois pour 2 semaines aux Maldives, aux Seychelles ou, si j’économise 2-3 mois de plus, à Bora Bora... Ou bien je m’achète une nouvelle cuisine à 30-40K dans un an ou je construis une piscine dans le jardin – ou je ne sais quoi. Les possibilités qui s’ouvrent grâce aux économies sur les mensualités chaque mois sont vraiment incroyables.

Pour moi personnellement, c’est aussi une autre sensation de vie quand on n’a pas de créanciers sur le dos. Mais j’ai aussi été marqué par ça... mes parents ont perdu leur maison à cause d’une saisie immobilière. C’est probablement pour cela que je veux me débarrasser des dettes immédiatement. Mes frères et sœurs sont exactement pareils.

Tu parles toujours de « on ». TOI, apparemment, tu as un gros problème avec le fait d’avoir des dettes. L’explication, tu l’apportes toi-même, et c’est très bien comme ça.

Personnellement, je le vois relativement calmement et je n’ai absolument aucun problème à avoir des dettes. Pourquoi cela devrait-il être un problème si les dettes sont couvertes par une valeur réelle qui, dans l’idéal, la dépasse ? Ce qui m’intéresse dans cette affaire, c’est la charge mensuelle que j’ai à cause du bien immobilier. Elle ne représente chez nous que ridiculement 27 % de notre revenu, et l’évolution des salaires est à la hausse. Les prêts sont garantis par une assurance décès-invalidité et une assurance incapacité de travail. Alors qu’est-ce qui pourrait arriver ? Un divorce ? Oui, c’est possible, mais ça ne mènera probablement pas tout de suite à une insolvabilité. Il suffit de rester un peu cool et de ne pas se faire de soucis.

À part cela, bien sûr, c’est n’importe quoi de dire que la maison appartient à la banque, ou bien est-ce que c’est elle qui signe l’acte d’achat chez le notaire ? :)