Remboursement anticipé, épargne ou consommation ?

Chez nous, c’est un mélange de tout.
Notre financement se composait de 4 éléments. L’un d’eux pouvait être remboursé mensuellement à notre guise et au cours des 5 dernières années depuis notre emménagement ici, nous avons régulièrement effectué des remboursements anticipés. Parfois quelques euros qui restaient sur le compte en fin de mois, parfois des sommes plus importantes provenant de primes ou de remboursements d’impôts. Parallèlement, nous avons également investi beaucoup d’argent dans la maison. Aménagement du jardin, un ou l’autre meuble, lampes, rideaux, bref tout ce qui vient avec le temps.
Au début de la pandémie de coronavirus et avec l’introduction du chômage partiel, nous avons entièrement remboursé cet élément avec nos réserves pour réduire les dépenses mensuelles.
Sur un autre élément, nous avons effectué le mois dernier le remboursement anticipé maximal possible et l’avons ainsi presque entièrement remboursé. La moitié de la mensualité a encore été prélevée hier, cette partie est désormais également réglée.

Il ne reste donc que le prêt principal et un élément KFW.

À l’origine, le plan était d’augmenter le remboursement mensuel du prêt principal afin de maintenir la mensualité constante, tout en remboursant cet élément bien plus rapidement.
La crise du coronavirus m’a ouvert les yeux et montré que des imprévus peuvent toujours survenir et qu’un remboursement élevé (nous avions au total près de 1800 EUR de mensualités) est certes possible, mais peut aussi être dangereux en période de crise. Mon secteur est fortement touché et dans notre entreprise, 20 à 25 % des emplois ont été supprimés ces derniers mois.

Pour cette raison, nous épargnons désormais très prudemment les mensualités des éléments 3 et 4 sur un compte d’épargne à vue. À la fin de l’année 2021, nous déciderons quoi faire de cet argent, à condition de ne pas en avoir eu besoin d’ici là.
Actuellement, je favorise un remboursement anticipé du prêt principal (car il reste un taux d’intérêt de 3,7 %), mais je pourrais aussi laisser cet argent de côté pour rembourser entièrement en 2025 l’élément KFW et ainsi ne pas avoir besoin d’un financement relais.

Bien sûr, un peu d’argent est encore consacré à la consommation. Moins pour un voyage lointain à 5000 € que pour un « jouet » de temps en temps.
Mais cela coûte presque autant à la fin de l’année.

Nous avons également construit beaucoup plus petit et beaucoup moins cher que beaucoup d’autres, probablement comparable à . Notre prix total était alors d’environ 300 000 € incluant le terrain, le garage et l’aménagement extérieur. À cette époque, notre revenu était encore nettement inférieur à 4 000 €, ce qui ne permettait pas beaucoup d’options supplémentaires. Entre-temps, le revenu mensuel a augmenté de plus que la mensualité et le remboursement anticipé réunis. Évidemment, cela devient alors beaucoup plus facile, d’autant plus que nous pouvons rembourser énormément, investir dans la maison et aussi dans des ETF. Mais cela n’était pas prévisible au moment de la construction de la maison, sinon nous aurions peut-être également ajouté plus d’options. L’avantage de construire à moindre coût, c’est que nous devrions être remboursés environ 12 ans après l’emménagement.

Une question bête :

Si je souhaite contracter un prêt de 550 000 € et que je veux diviser ce prêt en plusieurs prêts individuels :

par exemple

1x 120 000 € prêt KFW 153
1x 250 000 € fixation du taux d'intérêt sur 30 ans
1x 180 000 € fixation du taux d'intérêt sur 10 ans

La durée est pour tous les prêts (sauf KfW - qui est déjà « contractuellement » fixée) de 35 ans - le taux d’amortissement varie selon le prêt, mais se situe entre 2 et 3 %.

Supposons que je reçoive un très gros héritage après 10 ans - puis-je alors rembourser complètement le prêt de 180 000 € après 10 ans ? Autrement dit, est-il possible de rembourser intégralement le crédit après l’échéance de la fixation du taux ? Ce que je veux dire/demander : est-ce que la fixation du taux est déterminante pour savoir quand je peux rembourser entièrement le prêt ? Ou bien peu importe la durée de la fixation du taux, car c’est en fin de compte la durée du prêt lui-même (jusqu’à ce qu’il soit remboursé à 0,00 €) qui décide ?

Nous réfléchissons à la question de savoir s’il est vraiment nécessaire d’avoir une fixation du taux sur 30 ans, puisqu’on attend aussi un héritage dans environ 20 ans et qu’on pourrait ainsi rembourser entièrement un prêt.

Ce que j’ai cependant aussi lu - ce qui justifierait à nouveau une fixation du taux plus longue :

« Même si vous avez souscrit un prêt immobilier avec une fixation du taux de 15 ou 20 ans, vous pouvez résilier votre contrat après dix ans. Et ce sans qu’une indemnité de remboursement anticipé soit due (§ 489 al. 1 n° 2 du Code de la construction). »

vous pouvez résilier votre contrat après dix ans. Et ce, sans qu'aucune indemnité de remboursement anticipé ne soit due

Vous avez un droit de résiliation spéciale après 10 ans. À partir de là, vous pouvez sortir à tout moment et rembourser votre crédit. Cela est indépendant de la fixation du taux d'intérêt.

Disons : La fixation du taux d'intérêt sur 10 ans n'a donc absolument rien à voir avec la durée du crédit ou autre, mais sert uniquement à limiter le risque et à se garantir soit un taux d'intérêt actuel longtemps contre un taux plus élevé, soit inversement.

Pour la période de préavis, c'est totalement égal ?

Si j'ai une fixation du taux d'intérêt de 10 ans, alors je dois simplement conclure un nouveau contrat avec le taux actuel après 10 ans et je peux ensuite à nouveau rembourser le crédit sans problème après 10 ans ?

Si j'ai une fixation du taux d'intérêt de 30 ans, je peux pratiquement (dès que les 10 ans sont passés) rembourser le crédit à tout moment SANS indemnité de remboursement anticipé, correct ?

Oui

Complément à la dernière question :
Plus précisément, après 10 ans, tu peux résilier à tout moment avec un préavis de 1/2 an, donc au plus tôt après 10,5 ans. Cependant, en cas d’héritage, par exemple après 13 ans, tu pourrais également résilier là-bas avec un préavis de 1/2 an. Le tout sans VFE.