特别还款，储蓄还是消费？

只有当遗产是确定的，或者你能在固定利率期内或之后通过特别还款把贷款完全还清时，这种拆分才有意义。否则你永远无法摆脱其中一家银行。

我们有这样一个拆分，金额为20万、15万和10万，目前计划是在还款和特别还款22个月后进行调整，使得10万的贷款在4到5年内还清，同时15万的贷款在8年后以5万欧元的还款额度解除贷款。具体情况取决于8年后的利率，我们要么继续让大额贷款继续运行，要么降低还款额并增加特别还款。

没错！

但即使我比如说，10年后不能完全还清12万欧元的KFW贷款和20万欧元的10年固定利率贷款，我也可以部分提前还款。然后我再申请一个新的10年期贷款，比如剩余的7万欧元。这样我的还款额就显著减少了。

最终，无论我是否能完全还清贷款都无所谓。我至少可以投入一大笔钱，尽可能地减少贷款金额。

我并不是仅仅想完全还清贷款，从而彻底摆脱一家银行的债务。我真正想要的是随时能够，也就是说每隔10年，都能降低每月的还款负担。

最终无所谓我是否能完全偿还贷款。

这对你来说现在可能没问题，但如果你无法偿还贷款或者其中一部分，你将被慕尼黑银行未来的条款束缚，因为它登记在土地登记簿上（不会有其他银行愿意取代第二顺位），而且如果他们十年后利率不是最优，而是比最佳供应商高出0.5%或1%（纯理论——但这在汽车保险中很常见），那么你就得接受这个事实。我想表达的就是这个意思。

我非常喜欢贷款分拆，只是遗憾我手里的15年期5万欧元贷款不是可变利率。

是的，你也可以在10年后完全偿还[KfW Darlehen]，或者以新的利率继续贷款。换句话说，你将贷款期限锁定为30年，但10年后利率会重新调整。

但即使比如说我手里有一笔12万欧元的KfW贷款和一笔20万欧元、期限10年的贷款，10年后不能全部还清——我也可以选择部分偿还。然后我再贷款一个新的10年期贷款，比如剩余的7万欧元。这样我的还款额就明显减少了。

不，对于这么“小”的金额，我不会签订新的10年期合同，把自己绑在银行上。你可以按当天的利率继续支付贷款。如果你不采取任何行动，贷款会自动继续。

不，对于这么“小额”的金额，我不会签订新的10年合同，把自己绑在银行上。你可以让贷款按照当天的利率继续进行。如果你什么都不做，这会自动发生。

是啊，这就是我的意思。但如果我让贷款在10年后就这样继续进行，我会被利率绑定多久？如果我让贷款继续进行，两年后利率大幅上涨怎么办？重新锁定10年的利率绑定不是更有意义吗？当然，如果我只是“继续进行”，当然也可以在几年后全额偿还贷款，如果预期会有额外的钱。但如果我只是继续进行，利率会按照什么来决定？像是按照EURIBOR的可变利率吗？

这对你来说现在可能没问题，但如果你不能偿还贷款或那一个部分，你将被绑在慕尼黑银行未来的条件上，因为它登记在土地登记册上（不会有第二顺位的其他银行愿意代偿），如果十年后他们的利率不是最优，而是比最佳供应商高出0.5%或1%（纯理论 - 但汽车保险中很常见），那你就得接受这个现实。我想说的就是这个。

我非常喜欢贷款拆分，只遗憾15年期的5万欧元贷款在我这里不是浮动利率。

我会选择向慕尼黑抵押银行保证30年的利率，并用更高的金额来确保。贷款首先要运行，而不是提前偿还。提前偿还部分将用于10年期的贷款（KfW + Volksbank）——然后我只需让它们“继续运行”，或者选择向我选定的银行申请新的10年贷款，对吗？

我已经以不错的利率锁定了这笔30年期固定利率贷款，由于利率波动，我可能会保留这笔贷款，以避免将全部金额一次性暴露于风险中。

因此，这笔贷款将“永远”运行，而其他短期贷款应该尽快偿还。