विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

ऐसा स्प्लिट तभी मायने रखता है जब विरासत निश्चित हो या आप ब्याज अवधि में/बाद में ऋण को विशेष पुनर्भुगतान के माध्यम से खत्म कर सकें। अन्यथा आप कभी भी एक बैंक से छुटकारा नहीं पा सकेंगे।

हमारे पास ऐसा स्प्लिट है 20,15,10 और योजना वर्तमान में 22 महीनों की पुनर्भुगतान और विशेष पुनर्भुगतान के बाद सफल हो रही है, जिससे 10 वाला ऋण 4-5 वर्षों में 100k€ के साथ खत्म हो जाएगा और 15 वाला 8 वर्षों के बाद 50k€ के साथ समाप्त होगा। जैसा कि ब्याज दरें 8 वर्षों में होंगी, हम बड़ा ऋण जारी रखेंगे या पुनर्भुगतान कम करेंगे और विशेष पुनर्भुगतान बढ़ाएंगे।

सही है!

लेकिन यदि मैं उदाहरण के लिए 120,000€ का KFW ऋण और 200,000€ का 10 वर्ष की अवधि वाला ऋण 10 वर्षों में पूरी तरह से चुकता न कर सकूं - तो मैं आंशिक चुकौती भी कर सकता हूँ। फिर मैं उदाहरण के लिए बचे हुए 70,000€ के साथ नया 10 वर्ष का ऋण ले लूंगा। इससे मेरी पुनर्भुगतान दर में काफी कमी आ जाएगी।

अंततः यह महत्वपूर्ण नहीं है कि मैं ऋण को पूरी तरह चुकता कर सकूं या नहीं। मैं निश्चित रूप से एक अच्छी रकम जमा कर सकता हूँ और ऋण को यथासंभव कम कर सकता हूँ।

मेरा मकसद सिर्फ यह नहीं है कि मैं ऋण को पूरी तरह चुकता कर सकूं और एक बैंक के ऋण से पूरी तरह मुक्त हो जाऊं। मेरा असल मकसद है कि मैं किसी भी समय, यानि हर 10 वर्ष में मासिक पुनर्भुगतान भार को कम कर सकूं।

आखिरकार यह मायने नहीं रखता कि मैं क़र्ज़ पूरी तरह चुका सकता हूँ या नहीं।

यह तुम्हारे लिए अभी ठीक हो सकता है, लेकिन अगर तुम क़र्ज़ या उस एक हिस्से को चुका नहीं पाते, तो तुम म्यूनिखर बैंक की भविष्य की शर्तों के बंधन में रहोगे क्योंकि वह भूमि अभिलेख में दर्ज है (दूसरा बैंक इसे दूसरे दर्जे में नहीं चुकाना चाहेगा) और अगर दस साल बाद उनकी ब्याज दरें सबसे अच्छी नहीं होंगी बल्कि 0.5 या 1% अधिक होंगी (सिर्फ एक सिद्धांत – लेकिन वाहन बीमा में आम बात है) सबसे अच्छे प्रदाता से, तो तुम्हें यह कठिनाई सहनी पड़ेगी।
मैं यही कहना चाहता हूँ।

मैं पूरी तरह से ऋण विभाजन का समर्थक हूँ और मुझे केवल इस बात का अफ़सोस है कि मेरे लिए 15 वर्ष का 50k€ क़र्ज़ परिवर्तनीय नहीं है।

हाँ, आप 10 वर्षों के बाद KfW ऋण को पूरी तरह चुका सकते हैं या इसे एक नई ब्याज दर पर चलने दे सकते हैं। इस तरह आप 30 वर्षों की अवधि का आश्वासन प्राप्त करते हैं, लेकिन 10 वर्षों के बाद नई ब्याज दरों के साथ।

लेकिन भले ही मैं उदाहरण के लिए 1,20,000€ का KfW-ऋण और 2,00,000€ का 10 साल की अवधि वाला ऋण 10 वर्षों के बाद पूरी तरह चुकता न कर सकूँ - तो भी मैं आंशिक चुकौती कर सकता हूँ। फिर मैं बस एक नया 10 साल का ऋण ले लेता हूँ, उदाहरण के लिए शेष 70,000€ के साथ। इसके कारण मेरी किश्त बहुत कम हो गई है।

नहीं, ऐसे "छोटे" राशि के लिए मैं कोई नया 10 साल का अनुबंध नहीं करूंगा, जिससे तुम बैंक से बंध जाओ। तुम ऋण को मौजूदा ब्याज दर पर वैसे ही जारी रख सकते हो। अगर तुम कुछ नहीं करोगे, तो ऐसा ही स्वचालित रूप से होगा।

नहीं, इतने "छोटे" रकम के लिए मैं कोई नया 10 साल का कॉन्ट्रैक्ट नहीं करूंगा, जिससे तुम खुद को बैंक से बंधो। तुम क्रेडिट को मौजूदा दरों पर बस ऐसे ही चलते रहने दे सकते हो। यह अपने आप होता है, यदि तुम कुछ नहीं करते।

हाँ, मैं वही कह रहा हूँ। लेकिन अगर मैं क्रेडिट को 10 साल बाद ऐसे ही चलता रहने दूँ, तो ब्याज दर कितनी देर तक स्थिर रहेगी? अगर मैं इसे ऐसे ही चलता रहने दूँ और 2 साल बाद ब्याज दर बहुत बढ़ जाए तो क्या होगा? क्या 10 साल के लिए ब्याज दर को स्थिर रखना बेहतर नहीं होगा? ज़ाहिर है, अगर मैं बस "चलते रहने दूँ" तो मैं कुछ साल बाद क्रेडिट पूरी तरह चुका भी सकता हूँ, यदि मैं कुछ अतिरिक्त पैसा प्राप्त करता हूँ। लेकिन अगर मैं बस चलता रहने दूँ तो ब्याज दर किस आधार पर निर्धारित होगी? क्या यह EURIBOR के अनुसार परिवर्तनीय ब्याज दर की तरह होगी?

यह तुम्हारे लिए अभी ठीक लग सकता है, लेकिन अगर तुम लोन या उस एक हिस्से को चुका नहीं पाते, तो तुम म्यूनिखर बैंक की भविष्य की शर्तों के बंधन में रहोगे क्योंकि वह बंधक पुस्तक में दर्ज है (कोई दूसरी बैंक दूसरे क्रम में उसे चुकाना नहीं चाहेगी) और अगर 10 वर्षों में उनकी ब्याज दरें सबसे अच्छी नहीं हों बल्कि 0.5 या 1% ज्यादा (सैद्धांतिक रूप से - लेकिन वाहन बीमा में आम बात है) हों तो तुम्हें वह स्थिति स्वीकार करनी होगी।
मैं बस इतना ही कहना चाहता हूँ।

मैं पूरी तरह से एक लोन स्प्लिटिंग का प्रशंसक हूँ और केवल इस बात पर पछताता हूँ कि मेरा 15 वर्षीय लोन 50 हजार यूरो के साथ परिवर्तनीय नहीं है।

मैं 30 वर्षों के लिए ब्याज दर म्यूनिखर हिपोथेकनबैंक से एक "ज्यादा" राशि के साथ सुनिश्चित कराना चाहूंगा। लोन को पहले चलने दिया जाए और उसे चुकाया न जाए। चुकौती तब 10 वर्षों के लोन (KfW + फोल्क्सबैंक) के लिए होगी - जिन्हें मैं या तो "आगे चलने दूंगा" या 10 वर्षों के नए लोन के लिए अपनी पसंद की बैंक से आवेदन करूंगा, सही है?

30 वर्षीय ब्याज स्थिरता वाला लोन मैंने अभी अच्छे ब्याज दरों के साथ सुनिश्चित कर लिया है, जिसे मैं ब्याज दरों में परिवर्तनों के कारण सम्भवत: बनाए रखना चाहूंगा ताकि पूरी राशि के जोखिम में न रहना पड़े।

इस प्रकार लोन "हमेशा" चलेगा और अन्य अल्पकालिक लोन को जल्दी चुकाया जाना चाहिए।