¿Amortización especial, ahorro o consumo?

Un split así solo tiene sentido si la herencia está asegurada o si pueden amortizar los créditos mediante pagos extraordinarios durante o después del período de tipo de interés fijo. De lo contrario, nunca te liberarás de un solo banco.

Nosotros tenemos un split de 20, 15, 10 y el plan actualmente funciona tras 22 meses de amortización y pagos extraordinarios, de modo que el crédito de 10 queda pagado en 4-5 años con 100,000€ y el de 15 se liquida con 50,000€ después de 8 años. Según como estén los intereses dentro de 8 años, dejamos correr el grande o reducimos la amortización y aumentamos los pagos extraordinarios.

¡Exacto!

Pero incluso si, por ejemplo, no puedo amortizar completamente un crédito KFW de 120,000€ y un crédito con tipo fijo a 10 años de 200,000€ después de 10 años, puedo hacer una amortización parcial. Entonces simplemente tomo un nuevo crédito a 10 años con, por ejemplo, 70,000€ restantes. Así, mi cuota de amortización se reduce considerablemente.

Al final, no importa si puedo amortizar completamente el crédito o no. De todos modos, puedo invertir una buena cantidad de dinero y reducir el crédito tanto como sea posible.

No se trata SOLO de poder amortizar completamente el crédito y estar totalmente libre de la deuda con un banco. En realidad, se trata de poder reducir la carga mensual de amortización en cualquier momento, es decir, cada 10 años.

Al final, no importa si puedo cancelar el crédito por completo o no.

Eso puede estar bien para ti ahora mismo, pero si no puedes cancelar los créditos o esa parte, estarás atado a las condiciones futuras del Münchner Bank porque está inscrito en el registro de la propiedad (ningún otro banco querrá cancelar en segundo rango) y si en 10 años no tienen las mejores condiciones de interés sino que están 0,5 o 1% más altas (teoría pura, pero común en seguros de autos) que el mejor proveedor, entonces tendrás que aceptarlo. No quiero decir otra cosa. Soy un fan absoluto de dividir un préstamo y solo lamento que el de 15 años con 50,000€ conmigo no sea variable.

Sí, también puedes amortizar completamente el préstamo KfW después de 10 años o bien dejarlo correr con una nueva tasa de interés. De este modo aseguras el plazo de 30 años, pero con nuevos intereses después de 10 años.

Pero incluso si, por ejemplo, no puedo cancelar completamente un préstamo KfW de 120.000 € y un préstamo con vinculación a 10 años de 200.000 € después de 10 años, puedo hacer una cancelación parcial. Entonces simplemente contrato un nuevo préstamo a 10 años con, por ejemplo, los 70.000 € restantes. Esto también ha reducido significativamente mi tasa de amortización.

No, para cantidades "pequeñas" así no firmaría un nuevo contrato a 10 años con el que te comprometes con el banco. Puedes simplemente dejar que el préstamo continúe con los intereses del día a día. Eso sucede automáticamente si no haces nada.

No, para importes tan "pequeños" no firmaría un nuevo contrato de 10 años que te ate al banco. Puedes dejar que el crédito continúe con los intereses vigentes diariamente. Eso sucede automáticamente si no haces nada.

Sí, eso es a lo que me refiero. Pero si dejo que el crédito continúe simplemente después de 10 años, ¿por cuánto tiempo me ato entonces a la tasa de interés? ¿Qué sucede si lo dejo continuar y después de 2 años la tasa sube enormemente? ¿No tiene sentido asegurar nuevamente una tasa fija a 10 años? Claro, si simplemente "lo dejo continuar" también puedo pagar completamente el crédito después de algunos años, si espero recibir algo de dinero adicional. Pero, ¿a qué se ajusta entonces la tasa si simplemente lo dejo continuar? ¿Es como con la tasa variable según el EURIBOR?

Esto puede estar bien para ti ahora mismo, pero si no puedes cancelar los préstamos o ese componente, estarás atado a las condiciones futuras del Münchener Bank porque está inscrito en el registro de la propiedad (ningún otro banco querrá reemplazarlo en segundo lugar) y si dentro de 10 años no tienen las mejores condiciones de interés, sino que están 0,5 o 1% más altos (teoría pura, pero común en seguros de autos) que las del mejor proveedor, entonces tendrás que aceptar esa situación.
No quiero decir otra cosa con esto.

Soy un gran fan de dividir el préstamo y solo lamento que el de 15 años con 50.000 € en mi caso no sea variable.

Yo me aseguraría la tasa de interés por 30 años en la Münchener Hypothekenbank con un monto "mayor". El crédito debe funcionar primero y no ser cancelado. La cancelación vendría luego para los créditos de 10 años (KfW + Volksbank), que simplemente dejaría "seguir corriendo" o solicitaría un nuevo préstamo por 10 años en el banco que elija, ¿correcto?

Ya he asegurado el préstamo con tasa fija a 30 años con buenas tasas que, debido a variaciones en los tipos de interés, posiblemente quiera mantener para no estar expuesto al riesgo con la suma completa.

Así, el préstamo "correría" indefinidamente y los otros créditos a corto plazo deberían ser cancelados rápidamente.