Prêt avec un taux d'intérêt de 2,51% - Conseils pour le financement

Bonjour à tous,
j'ai maintenant reçu une nouvelle offre. Elle se présente comme suit :

2 prêts KFW ensemble 100.000 € (153 et 124) avec une durée de 30 et 35 ans avec des remboursements de 182,- et 170,-.
Ensuite un prêt à annuité de 240.000 € avec 3,07% et une durée de 15 ans.

Je rembourse normalement les deux prêts KFW. Pour le prêt à annuité, pendant 15 ans seulement les intérêts (aucun remboursement anticipé possible). En même temps un contrat d’épargne logement qui rembourse au bout de 15 ans à un taux d’intérêt de 2,75% avec une mensualité de 400 €.

Mensualité pendant les 15 premières années 1.370 € (2x KFW plus 400 contrat d’épargne logement plus intérêts restants prêt à annuité). Mensualité à partir de la 16e année alors 1.400 € pour le contrat d’épargne logement plus 170€ plus 182€ pour KFW.
Donc au total à partir de la 16e année 1.585 €.

Avec cela, j'aurai remboursé au bout de 28 ans et 5 mois.

La mensualité augmente donc de plus de 200 euros, mais j'ai une sécurité de taux et des mensualités fixes jusqu'à la fin.

Un financement comme celui-ci a-t-il du sens ? Je ne suis pas un fan des contrats d’épargne logement (Riester encore moins). Je préférerais payer un peu plus avec un crédit KFW plus un prêt bancaire fixe sans fioritures. Le contrat d’épargne coûte aussi des frais. Mais je crois que c’est une pratique courante pour des durées aussi longues.

1. Le prêt à annuités n'est pas un prêt à annuités, car il n'est pas remboursé de manière continue. C'est un prêt in fine contre une épargne contrat d'épargne logement. 2. Les mensualités sont garanties uniquement pour les 10 premières années, ensuite un ajustement des prêts KfW aura lieu. Comme (à mon avis) les intérêts augmenteront tôt ou tard à nouveau, la mensualité changera aussi. 3. Pourquoi passer par un contrat d'épargne logement ? Pourquoi ne pas prendre directement un véritable prêt à annuités avec remboursement complet en 25 ou 30 ans. Flexibilité grâce aux remboursements anticipés ou aux modifications de remboursement en plus... 4. Faites-vous calculer combien votre offre « coûte » = intérêts + frais sur toute la durée et comparez-la avec un prêt à annuités (KfW est négligeable, car possible dans les deux modèles) ===> ainsi vous pourrez comparer objectivement. 5. Ce n'est pas une méthode « habituelle » mais possible actuellement. On peut aussi fixer le taux d'intérêt pour jusqu'à 30 ans. Cette variante est appréciée car la banque peut ainsi gagner encore plus d'argent (conclusion contrat d'épargne logement = commission/frais de conclusion + revenus du prêt classique).

Pour le point 3, je ne peux que dire qu'un remboursement intégral avec une durée de 30 ans nous coûte 3,8 % d'intérêts. Ce n'est pas négligeable. Avec notre mensualité prévue, cela deviendrait serré. C'était le taux d'intérêt que m'a donné le conseiller indépendant.

Entre-temps, la Commerzbank a aussi répondu et nous a communiqué le taux d'intérêt du prêt pour 15 ans, 3,2 % plus 0,1 % si des remboursements anticipés de 5 % par an doivent être possibles.

Ah, d’accord, avec la variante de l’épargne-logement, nous serions à environ 3 %.

Souvent sujet : Quand ça devient vraiment serré avec par exemple 100 euros de plus par mois, réfléchissez plutôt à construire / financer un peu plus petit.

Nous payons aussi seulement 3 % pour un remboursement total sur 20 ans, mais nous pouvons réduire le remboursement si nécessaire (modification du remboursement possible 3 fois). De plus, nous pouvons effectuer des remboursements anticipés et nous avons en plus le droit légal de résilier après 10 ans.

Non, ce ne sera pas serré. C’était juste notre limite auto-imposée.

À titre d’exemple : si je rembourse avec 3,8 %, je paie dans la période visée 1650 € = 559.900 €.
Dans le prêt mentionné plus récemment (avec le contrat d’épargne logement), je paie au début 1370 €, puis 1585 € = 501.845 €.

Cela fait presque 60.000 €. Il vaut donc la peine de calculer précisément.

Les 3 % dépendent en effet de beaucoup de facteurs. Pour nous, ce serait dans les 3,3... % sur 20 ans.

Je ne rembourse pas 1.650 € par mois. C’est définitivement trop pour moi. La Porsche doit aussi encore être payée (c’était juste une blague...).