¿Amortización especial, ahorro o consumo?

Con nosotros es una mezcla de todo.
Nuestra financiación consistió en 4 bloques. Uno de ellos lo podíamos amortizar mensualmente a voluntad y en los últimos 5 años desde que nos mudamos aquí hemos realizado amortizaciones especiales regularmente. A veces unos pocos euros que quedaban en la cuenta a fin de mes, a veces sumas mayores de primas o devoluciones de impuestos. Paralelamente hemos invertido mucho dinero en la casa. Diseño del jardín, algún mueble, lámparas, cortinas, en fin, todo lo que va surgiendo con el tiempo.
Con el inicio de la pandemia de corona y el trabajo a corto plazo asociado, amortizamos completamente este bloque con ahorros para reducir los gastos mensuales.
En otro bloque realizamos el mes pasado la amortización especial máxima posible y así lo pagamos casi en su totalidad. Ayer se debitó la mitad de la cuota, ahora esta parte también está saldada.

Quedan ahora el préstamo principal y un bloque KFW.

En realidad, el plan era aumentar la amortización mensual del préstamo principal de modo que la cuota mensual se mantuviera igual, pero este bloque se amortizara mucho más rápido.
La crisis del corona me abrió los ojos y me mostró que siempre puede surgir algo inesperado y que una amortización alta (en total teníamos cuotas de casi 1800 euros) es posible, pero en tiempos de crisis también puede ser peligrosa. Mi sector está muy afectado y en nuestra empresa se han eliminado en los últimos meses entre el 20 y el 25% de los puestos de trabajo.

Por esta razón, ahora ahorramos las cuotas de los bloques 3 y 4 de forma muy conservadora en la cuenta de ahorros a la vista. A finales de 2021 decidiremos qué hacer con el dinero, siempre que no lo hayamos necesitado antes.
Actualmente prefiero una amortización especial en el préstamo principal (ya que todavía tiene un interés del 3,7%), pero tal vez también deje el dinero ahí para en 2025 amortizar completamente el bloque KFW y no necesitar para ello una financiación posterior.

Un poco de dinero, por supuesto, también se destina al consumo. Menos para un viaje de 5000 € al extranjero, pero aquí y allá algún "juguete".
Al final del año, pero cuesta casi lo mismo.

También hemos construido mucho más pequeño y mucho más barato que muchos otros, probablemente comparable a . Nuestro precio total fue en ese entonces alrededor de 300.000 € incluyendo el terreno, el garaje y la zona exterior. En ese momento, nuestros ingresos mensuales estaban claramente por debajo de 4.000 €, por lo que no se podían hacer muchos extras. Actualmente, el ingreso mensual ha aumentado en más que la cuota y la amortización extraordinaria juntas. Claro que entonces se vuelve mucho más fácil, al mismo tiempo amortizar mucho, invertir en la casa y también en ETF. Pero en el momento de la construcción de la casa no se podía prever de esta manera, de lo contrario tal vez hubiéramos incluido más extras. La ventaja de construir barato es que previsiblemente estaremos libres de deudas 12 años después de la mudanza.

Pregunta tonta:

Si quiero pedir un préstamo de 550.000€ y quiero dividir este préstamo en varios préstamos individuales:

por ejemplo.

1x 120.000€ préstamo KFW 153
1x 250.000€ vinculación de interés a 30 años
1x 180.000€ vinculación de interés a 10 años

El plazo para todos los préstamos (excepto KfW – que ya está "contractualmente" fijado) es de 35 años – la tasa de amortización varía según el préstamo, pero está entre 2-3%.

Supongamos que recibo una herencia muy alta después de 10 años – ¿puedo entonces cancelar completamente el crédito de 180.000€ después de 10 años? Es decir, ¿es posible cancelar el préstamo completamente después del vencimiento de la vinculación de interés? Lo que quiero decir/preguntar: ¿Es la vinculación de interés decisiva para cuándo puedo cancelar el préstamo completamente? ¿O en última instancia no importa cuánto dure la vinculación de interés, ya que lo decisivo es el plazo del préstamo en sí (hasta que se pague a 0,00€)?

Estamos considerando si de hecho es necesario una vinculación de interés de 30 años, dado que también esperamos una herencia en aproximadamente 20 años y podríamos cancelar completamente un préstamo gracias a ello.

Sin embargo, también he leído – lo que haría que una vinculación de interés más larga tenga sentido:

"Incluso si ha celebrado un préstamo para la financiación de la construcción con una vinculación de interés de 15 o 20 años, puede rescindir su contrato después de diez años. Y ello sin que se aplique una penalización por cancelación anticipada (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 Baugesetzbuch)."

puede cancelar su contrato después de diez años. Y eso sin que se aplique una compensación por cancelación anticipada

Tienes un derecho especial de cancelación después de 10 años. A partir de entonces, puedes salir en cualquier momento y cancelar tu crédito. Eso es independiente del bloqueo de intereses.

Habla: La fijación del interés por 10 años no tiene nada que ver con el plazo del crédito ni con otra cosa, sino que sirve únicamente para limitar el riesgo y asegurarse, o bien con una tasa de interés más alta, el interés actual por mucho tiempo, o al revés.

¿Para el tiempo de cancelación es totalmente indiferente?

Si tengo una fijación del interés de 10 años, entonces después de 10 años tengo que firmar un nuevo contrato con la tasa de interés actual y luego puedo cancelar el crédito sin problema después de otros 10 años, ¿verdad?

Si tengo una fijación del interés de 30 años, puedo prácticamente (tan pronto como hayan pasado 10 años) cancelar el crédito en cualquier momento SIN penalización por cancelación anticipada, ¿correcto?

Sí

Complemento a la última pregunta:
Más precisamente, después de 10 años puedes rescindir en cualquier momento con un plazo de preaviso de 1/2 año. Por lo tanto, como muy pronto después de 10,5 años. Sin embargo, en caso de herencia, por ejemplo, podrías también rescindir allí después de 13 años con un plazo de preaviso de 1/2 año. Todo ello sin [VFE].