特别还款，储蓄还是消费？

在我们这里，这是一种各种元素的混合。
我们的融资由四个部分组成。其中一部分可以按月随意偿还，过去五年自入住以来我们经常进行特别偿还。有时是月底账户上剩余的几欧元，有时是奖金或退税的较大金额。与此同时，我们还投入了大量资金用于房屋装修。园林设计、一些家具、灯具、窗帘，基本上是随着时间推移而来的各种东西。
随着新冠疫情的开始及相关的短时工作制度，我们用储备金完全偿还了这部分贷款，以降低每月支出。
上个月，我们对另一部分贷款进行了最大可能的特别偿还，并几乎完全还清了这部分贷款。昨天还扣除了半个月的还款，现在这部分也已经处理完毕。

现在还剩下主贷款和一个KFW贷款部分。

原本计划是提高主贷款的月度偿还额，保持月供不变，但加快偿还进度。
新冠危机让我看清了，生活中总会有意外发生，高额的偿还（我们总共约1800欧元月供）虽然可行，但在危机时也可能存在风险。我的行业受影响严重，我们公司在过去几个月裁员约20-25%。

因此，我们将第3和第4部分的贷款月供保守地存入活期存款账户。到2021年底，如果我们到时还未动用这笔钱，将决定如何处理。
目前我倾向于对主贷款进行特别偿还（因为还有3.7%的利率），但也可能让钱留在那里，2025年用于完全偿还KFW贷款部分，避免需要续贷。

当然，也会有一些花费用于消费。不是5000欧元的长途旅行，而是偶尔买一些“小玩意儿”。
到了年底，这些开销几乎差不多。

我们建造的规模也明显更小，价格也明显更便宜，可能和 差不多。我们的总价当时大约是30万欧元，包括土地、车库和户外设施。那时我们的收入还远低于4000欧元，所以也没办法做太多额外的装修。现在每月收入已经比贷款和特别还款加起来还要多了。这样当然就简单多了，同时可以多还一些特别还款，投资于房屋和购买ETF。但在当时建房时，这种情况还无法预见，否则我们可能会安装更多的额外设备。经济建房的好处是，预计入住12年后就能还清贷款。

问个傻问题：

如果我想贷款55万欧元，并且把这笔贷款拆分成几个不同的贷款：

比如说：

1笔12万欧元的KFW 153贷款
1笔25万欧元的30年利率固定期贷款
1笔18万欧元的10年利率固定期贷款

除KfW贷款外（它是“合同”里已经确定的），所有贷款的期限都是35年——每笔贷款的还款率不同，但都在2%-3%之间。

假设我10年后获得一笔很大的遗产——我可以在10年后全部还清18万欧元的贷款吗？换句话说，利率固定期结束后，我可以把贷款全部结清吗？我想问的是：利率固定期是否决定了我什么时候可以全部还清贷款？还是说利率固定期长短无关紧要，关键是贷款的总期限（直到贷款还清为零）？

我们在考虑，是否真的有必要选择30年的利率固定期，因为我们预计大约20年内会得到遗产，从而能把贷款全部还清。

不过我也看到过——这又让较长的利率固定期有意义：

“即使您签订了15年或20年利率固定期的建筑贷款合同，您也可以在十年后终止合同。并且不会有提前还款罚金（《建筑法》第489条第1款第2项）。”

您可以在十年后终止合同。而且无需支付提前还款违约金

您在十年后拥有特别解约权。从那时起，您可以随时退出并偿还贷款。这与利率固定期无关。

说: 10年的固定利率期限与贷款期限或其他任何东西完全无关——只是为了控制风险，要么以较高的利率长期锁定当前利率，要么反之。

仅仅对于解约时间来说，这完全无所谓？

如果我有10年的固定利率期限，那么10年后我必须签订一个新的合同，使用当前利率，然后也可以在10年后轻松偿还贷款？

如果我有30年的固定利率期限，那么实际上（10年过去后）我可以随时无提前还款罚金地偿还贷款，对吗？

是的

补充上一个问题：
更准确地说，满10年后，你可以随时以半年通知期解约，因此最早在10年半后解约。
但例如在继承情况下，满13年后，你也可以在那里以半年通知期解约。
这一切都无需额外费用。