Remboursement anticipé dans le contrat de prêt - expériences de financement

As-tu déjà fait le calcul ? Avec ta variante, tu amortis alors en paiement anticipé le crédit avec le taux d'intérêt le plus bas en premier. Et tu paies en même temps des intérêts élevés sur le crédit avec la longue durée. De ce fait, tu t'achètes sur le papier une longue fixation du taux d'intérêt, mais le capital restant dû après X années baisse en général à peine.

Malheureusement, je n'ai plus de tableau Excel actuel, chez nous cela ne s'est pas avéré rentable dans la plupart des cas. Surtout parce que le capital restant dû n'était même pas sensiblement plus bas à l'échéance de la longue fixation du taux d'intérêt. Il faut vraiment regarder de près quelles augmentations d'intérêt supposées conduisent alors à un meilleur ou un pire résultat.
Malheureusement, dans ce domaine, l'intuition humaine est très souvent très loin de la réalité, car nous ne sommes pas capables d'évaluer correctement les calculs exponentiels.

Bien sûr, le but de ce projet n’est pas non plus de rembourser le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé le plus rapidement, mais plutôt de pouvoir rembourser complètement un prêt rapidement afin de réduire énormément la somme du prêt et après 10 ans qu’une énorme part de la mensualité de remboursement disparaisse.

Avec des différences de taux d’intérêt de 0,2 %, la charge d’intérêts est extrêmement faible, de sorte que mon risque de payer beaucoup plus d’intérêts après 10 ans me semble beaucoup plus élevé. Là, on ne parle éventuellement pas de 0,2 % mais par exemple de 3 %. Si j’ai encore par exemple un reste dû de 40 000 € (au lieu de 0,00 € si je rembourse rapidement en paiement anticipé) et que je paie dessus 3 % d’intérêts, cela a alors un effet extrêmement fort.

Bien sûr, en fin de compte, je laisse courir le taux plus élevé de 0,2 %, je rembourse le moins possible dessus et je paie les intérêts le plus longtemps — mais j’ai alors aussi conclu une fixation du taux d’intérêt de plus de 20 ans, afin de me garantir exactement ce taux et de pouvoir garder le prêt à long terme avec ce taux ! Honnêtement, je doute de pouvoir rembourser un prêt de 500 000 en totalité après 15-20 ans :D

Les différences dans la phase actuelle sont tellement insignifiantes que, selon moi, une évaluation des risques ou une mensualité de remboursement plus basse est bien plus importante et (si le taux d’intérêt est un peu plus élevé dans 10 ans) bien plus économique.

En fin de compte, je parle aussi ici d’une évaluation correcte des risques / libertés grâce à des montants plus faibles avec éventuellement des enfants etc., que tu n’atteins pas si tu rembourses par exemple les deux prêts avec le même taux de remboursement ou même si tu amortis plus rapidement en premier le taux fixé à long terme.

La part Kfw est prise en charge par la banque qui finance le reste. Même si tu finances avec une part Kfw, seule cette banque apparaît dans le registre foncier. C’est du moins le cas chez nous maintenant. La Kfw est en tout cas intéressante si l’on peut bénéficier de la subvention.

Ok, je ne le savais pas, mais tu as alors encore l'inconvénient du remboursement anticipé que tu ne peux pas faire là-bas. Et avec la nouvelle BEG, il y a la variante de subvention de sorte que tu n’es pas obligé d’utiliser le crédit KFW.

Pourquoi faire des remboursements anticipés ? Nous remboursons 2% et investissons la différence dans un ETF vanguard FTSE Allworld avec un remboursement de 3,2%, puis nous remboursons le reste à l'échéance. À 0,79% d'intérêts, cela ne vaut vraiment pas le coup.

Pourquoi faire des remboursements anticipés ? Nous remboursons 2 % et plaçons la différence dans un remboursement de 3,2 % dans le Vanguard FTSE Allworld ETF, puis nous remboursons à l'échéance. Avec un taux d'intérêt de 0,79 %, cela ne vaut vraiment pas la peine.

Je transfère mon argent chaque mois à un roi africain. Là, je reçois 20 % par an. Avec ça, je rembourse ensuite à l’échéance. Investir dans des ETF ne vaut vraiment pas la peine à côté.

Je comprends bien ce que tu veux dire, mais entre les remboursements anticipés et l’investissement en actions, il y a, à ma connaissance, un écart certain en termes de niveau de risque.

Je transfère mon argent chaque mois à un roi africain. Là, j’obtiens 20% par an. Avec cela, je rembourse ensuite en une seule fois. Investir dans des ETF ne rapporte rien, au contraire.

Je comprends ce que tu veux dire, mais entre des remboursements anticipés et investir en actions, il y a à ma connaissance un écart certain de niveau de risque.

Je pense que tu es un peu dépassé dans tes connaissances. Mais d'abord sortir les slogans de comptoir - pas étonnant qu'il n'y ait pas de culture boursière en Allemagne. Voici quelques chiffres.



Voici le triangle des rendements du FTSE AllWorld des 25 dernières années - sans les dividendes d'environ 2 % par an distribués. Montre-moi une période de 15 ans où tu aurais perdu de l'argent en suivant bêtement ton plan d’épargne. Alors s’il te plaît - les actions individuelles ou les fonds spécialisés sont certainement un autre risque. Un fonds indiciel qui reflète plus ou moins l’économie mondiale est vraiment un no-brainer. Il n’y a bien sûr pas de surperformance, mais je retire toujours plus de 0,79 % sur un horizon d'investissement de 10-20 ans.

En plus, je conserve ma liquidité avec moi.

Cherche aussi volontiers sur Google le triangle des rendements MSCI World

Je pense que tes connaissances sont un peu dépassées. Mais d'abord sortir les slogans de comptoir - pas étonnant qu'il n'y ait pas de culture actionnaire en Allemagne. Voici quelques chiffres.

Maintenant, je me sens un peu attaqué. Tout d'abord : je suis totalement d'accord avec ta démarche. Je renoncerai également au remboursement anticipé jusqu'au remboursement de mon crédit KfW et investirai de l'argent dans des ETF d'ici là.

Cela ne change rien au fait que le remboursement anticipé permet d'obtenir un rendement immédiat et sans risque, tandis que l'investissement comporte par principe une catégorie de risque élevée. Un tableau des rendements des années passées ne change rien à cela.