विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

"फुल रिस्क" का मतलब क्या होता है?!

निर्माण में छह अंकीय sariling पूंजी घर में लगाई गई है। हर महीने अपनी आर्थिक क्षमता का एक महत्वपूर्ण हिस्सा घर में जाता है। 10 या 20 हजार यूरो को डिपो में लगाना "फुल रिस्क" नहीं है, बल्कि यह बहुत जरूरी विविधीकरण की शुरुआत है।
लेकिन इसे हर कोई खुद ही मूल्यांकन करे। 0,x ब्याज दर पर मैं तो वर्चस्व के लिए और भुगतान करना पसंद नहीं करता, बाकी काम मुद्रास्फीति करती है।
मैंने पहले यहां एक टेबल जमा किए गए पैसे के उदाहरण के साथ एक गणना प्रस्तुत की थी, वह अब भी मान्य है।

निर्माण में लाखों की स्व-पूंजी लगाई गई है। हर महीने अपनी आर्थिक दक्षता का एक महत्वपूर्ण हिस्सा घर में जाता है। इसलिए 10 या 20 हजार यूरो को डिपो में रखना कोई "पूरा जोखिम" नहीं है, बल्कि जरूरी विविधीकरण की शुरुआत है।

पहले 20 हजार यूरो के बारे में मैं तो बात ही नहीं कर रहा। उसमें जोखिम कुल मात्रा में अभी भी सीमित है और टर्म डिपॉजिट या बैंक खाते में कुछ जमापूंजी भी होनी चाहिए।

लेकिन अगर जमापूंजी बढ़ती रहती है, तो वास्तव में बढ़ती हुई जमापूंजी को अपनी संपत्ति आवंटन (asset allocation) के अनुसार जोखिम वर्ग 1 (RK1) और जोखिम वर्ग 3 (RK3) में विभाजित करना चाहिए। वस्तुनिष्ठ रूप से देखा जाए तो ब्याज प्राप्ति के लिए RK1 और RK3 दोनों हिस्सों को कुल मिलाकर विचार करना पड़ता है, फिर भी मेरे लिये दिमागी तौर पर यह समस्या है कि बड़ी राशि टर्म डिपॉजिट में लगभग बिना ब्याज के पड़ी रहे, जबकि साथ ही कर्ज अभी भी चल रहा हो। विकल्प तो बचता है कि संपत्ति आवंटन को बदला जाए और RK3 में अधिक निवेश किया जाए। लेकिन इससे जोखिम भी बढ़ जाता है।

यदि मैं किसी Sondertilgung के माध्यम से एक क्रेडिट को पूरी तरह से चुका देता हूँ (उदाहरण के लिए मूल रूप से योजनाबद्ध 3-5 साल पहले) और इस प्रकार मासिक कुछ सौ यूरो अधिक उपलब्ध होते हैं, क्योंकि मासिक Tilgungsrate घटती है, तो यह एक शानदार विकल्प है??

यदि मेरी Anlagefonds की Rendite काफी कम है, तो मेरा पूंजी जब बंधी होती है और उसके ऊपर मैं नियंत्रण नहीं कर सकता, तो उससे मुझे ज्यादा लाभ नहीं होता।

मुझे Inflationsrechnerei और अन्य कहानियाँ भी कुछ मदद नहीं करतीं। यदि मेरे पास 400€ अधिक हैं, जिन्हें मैं बच्चों, उपभोग या अन्य किसी चीज़ में निवेश कर सकता हूँ, तो यहाँ एक बिल्कुल अलग उपभोग/जीवन संभव है।

यह निश्चित रूप से पूरी तरह से व्यक्तिगत दृष्टिकोण से देखा जाना चाहिए, इसलिए मैं यहाँ सही/गलत नहीं देखता।

मेरी कोई खास लाभांश नहीं होती निवेश कोष से, अगर मेरी पूंजी बंधी हुई है और मैं उस पर नियंत्रण नहीं कर सकता।

तुम कुछ गलत समझ रहे हो।

कोई बंधन यहाँ नहीं है। फंड्स/ETFs कभी भी बेचे जा सकते हैं।
उदाहरण के लिए, आप 10 साल बाद देख सकते हैं कि बाजार कैसा है और कर्ज को जल्दी चुका सकते हैं। अगर फंड्स की स्थिति खराब है तो आप कर्ज को जारी रख सकते हैं और हर साल इसकी समीक्षा कर सकते हैं।
या आप अच्छे सालों में डिपो से पैसा निकालकर अतिरिक्त किस्तें चुकाते हैं, और खराब सालों में डिपो में और पैसा लगाते हैं और सस्ते दामों पर खरीदते हैं। इस विकल्प के साथ आप अवधि के दौरान काफी अधिक लचीले होते हैं।
शुद्ध गणितीय रूप से आप इसके साथ जल्दी समाप्त कर देते हैं और आपको "खपत" के लिए जल्दी 400€ मिल जाते हैं।
अगर बीच में कुछ आ जाता है (लंबी बेरोजगारी/बीमा) आदि, तो आप शुरुआत में उससे चल सकते हैं। घर पर कोई खतरा नहीं है क्योंकि आप किस्तें चुकाते रह सकते हैं।

विपरीत रूप से, अतिरिक्त किस्त के लिए दिया गया पैसा बस चला जाता है। अतिरिक्त किस्त की वापसी संभव नहीं है और बीमा या बेरोजगारी सहायता के दौरान कर्ज बढ़ाना भी मुश्किल होगा।

तुम कुछ गलती कर रहे हो।

वहां पर कोई बंधन नहीं है। फंड/ईटीएफ कभी भी बेचे जा सकते हैं।
उदाहरण के लिए, आप 10 साल के बाद देख सकते हैं कि बाजार की स्थिति कैसी है और लोन को विशेष भुगतान (sonderkündigen) कर सकते हैं। अगर फंड की स्थिति खराब है तो लोन को जारी रहने देते हैं और हर साल उसकी समीक्षा करते हैं।
या अच्छे सालों में आप डिपो से पैसे निकाल कर विशेष भुगतान कर सकते हैं, और खराब सालों में आप डिपो में ज्यादा निवेश करते हैं और सस्ते में खरीदते हैं। इस विकल्प के साथ आप अवधि के दौरान अधिक लचीले होते हैं।
सिर्फ गणितीय रूप से आप इससे जल्दी खत्म कर देंगे और आपके पास जल्दी ही 400€ "खपत" के लिए होंगे।
अगर बीच में कुछ आ जाए (लंबी बेरोजगारी/बीमा) आदि तो आप पहले उससे गुज़र सकते हैं। घर खतरे में नहीं होगा क्योंकि आप किस्तें चुकाते रहेंगे।

विशेष भुगतान के लिए पैसा वापस नहीं मिलता। एक विशेष भुगतान को वापस लेना संभव नहीं है और बीमा या बेरोजगारी के दौरान लोन बढ़ाना भी मुश्किल होगा।

तो हम उम्मीद करते हैं कि तुम अपने ईटीएफ को 10 साल बाद भी बिना किसी क्रैश या ऐसी स्थिति के बिना आसानी से निकाल पाओगे।

जितनी लंबी निवेश अवधि होगी, उतना अधिक रिटर्न होगा। अगर कोई बाजार दुर्घटना (जैसे कोरोनावायरस) आती है तो तुम्हें निश्चित रूप से कुछ और सालों तक टिकना होगा।

तुम कभी भी जल्दी में यह नहीं कह सकते: "मैं तो यह निकाल लूंगा" - यह काफी जोखिम से जुड़ा होता है।

इसके अलावा, तुम्हारे पास हर साल केवल एक निश्चित प्रतिशत की विशेष भुगतान की सीमा होती है। मैं यह नहीं कह सकता कि मैं अपनी 10 हजार रुपए निकाल लूं और एक ही बार में सब कुछ विशेष भुगतान कर दूं... इससे मैं कीमती समय खो दूंगा, जिससे मैं अपने लोन का भुगतान निर्धारित समय पर नहीं कर पाऊंगा।

मैं विविधीकरण (डायवर्सिफिकेशन) को भी बहुत महत्व देता हूं - हालांकि यह कई लोगों के लिए संभव नहीं होता, जब उन्हें एक बड़ी किस्त चुकानी होती है। ऐसे में महीने में अधिकतम 100-200€ ईटीएफ में निवेश कर सकते हैं। लेकिन फिर भी मैं निश्चित रूप से अधिक हिस्सा विशेष भुगतान में लगाने की सलाह दूंगा ताकि भविष्य में मासिक खर्चों के साथ अधिक लचीलापन हो सके।

घर बनाने में परिणाम या शर्त,
हर कोई गणना कर सकता है और पैसे संभाल सकता है।
इसलिए विभिन्न रणनीतियाँ सभी सही हैं।
जो इसे नहीं कर सकते, वे घर से बाहर हैं और अब यहाँ नहीं लिखते।