特别还款，储蓄还是消费？

“全风险”是什么意思?!

建房时投入了六位数的自有资金。每个月都有相当一部分个人经济收入流向房子。把1万或2万欧元放进[Depot]对于“全风险”来说根本不算，而是迫切需要多元化投资的开始。
但每个人都必须自行评估。在0,x的利率下，我宁愿完全不还本金，剩下的交给通胀处理。
我以前在这里发过一个用活期存款的计算例子，它依然有效。

在建造过程中，六位数的自有资金投入了房屋。每个月都有一部分显著的自我经济产出流入房屋。将一两万欧元投入投资组合并不是“完全的风险”，而是急需多元化的开始。

我根本没说投资组合中的前两万欧元。风险在绝对金额上还算可控，活期存款或账户里应该还有一些储备金。

但如果储备金继续增长，实际上应该根据资产配置将增长的储备金在RK1和RK3部分分配。冷静来看，收益应同时考虑RK1和RK3部分，尽管如此，我在头脑中仍然难以接受大量资金几乎没有利息地放在活期存款里，而贷款却在继续偿还。
剩下的方案是改变资产配置，更多投入RK3。但这样风险也会增加。

如果我通过一次特别还款成功提前（例如比原计划早3-5年）完全偿清贷款，从而每月多出几百欧元可用，因为还款额每月减少，这不是一个非常好的选择吗？

如果我的资金被锁定，无法支配，我的投资基金收益对我来说也没多大意义。

通货膨胀计算和其他各种说法对我也没有帮助。如果我每月多出400欧元，可以用来投资孩子、消费或其他方面，这里就能实现完全不同的消费和生活方式。

当然这完全取决于个人情况，所以我这里不认为有什么对或错。

如果我的资金被锁定，无法支配，那么投资基金的收益对我来说意义不大。

你搞错了。

资金一点都没被锁定。基金/ETF随时都可以卖出。
比如说，10年后可以看看股市行情，如果行情好就提前还贷；如果基金表现不好，就继续贷款，年复一年地观察。
或者在行情好时从账户中取钱进行额外还款，行情差时则多买基金，趁低价补仓。用这种方式，在贷款期限内灵活性会更大。
从纯计算角度看，你用这种方法更早还清贷款，也更早能拿到那400欧元用于“消费”。
如果突然遇到问题（长期失业/残疾保险等），你也可以先用这些资金度日。房子暂时不成问题，因为你还能继续支付贷款。

额外还款的资金一旦付出就是没了。不能再收回额外还款，在失业或伤残时增加贷款额度也很困难。

你搞错了。

没有什么限制。基金/ETF随时都可以卖出。
比如说，可以在10年后看看股市情况，如果行情好就提前还贷。如果基金表现不好，就继续还贷，每年观察一次。
或者在行情好的年份从投资账户中取钱进行额外还款，行情差的年份则多投入资金，趁低价买入。这样整个贷款期间会更灵活。
从计算上来说，你会更快还清贷款，也能更早拿到那400欧元用于“消费”。
如果遇到突发情况（长期失业/职业病保险）等，也可以暂时靠这些钱生活。房子暂时不会有危险，因为你还能继续还款。

而额外还款的钱就直接没了。额外还款无法撤销，而在职业病保险或失业救济时增加贷款也很困难。

那么我们就希望你10年后能顺利取出你的ETF，没有股灾之类的情况。

投资时间越长，收益越高。如果发生股灾（比如新冠疫情），你当然得忍耐几年。

你永远不可能快速说：“我现在就想取出”——这伴随着很大风险。

而且每年你只能额外还款一定比例。我不能说我现在就把1万取出来，然后一次性全部额外还款……这样我就会失去宝贵的时间，没法按计划提前还贷。

我也很赞同多元化投资——但这对很多人来说并不容易，毕竟每月还款额度很高，可能只能每月投资100到200欧元的ETF。但我肯定还是更愿意投入更多资金做额外还款，以便未来每月的支出能更灵活。

建房的后果或前提，
每个人都能计算和管理金钱。
因此，各种策略都是正确的。
不会的人就出局，不再在这里发言。