Erreur de financement ?

Merci pour la réponse. Je reste quand même sur mon opinion. Les prêts qui sont remboursés après 4,5 ans et la somme qui en résulte peuvent très bien être utilisés de façon durable pour ma maison, même s'ils n'ont absolument rien à voir avec le style de vie mené à cette époque, ni n'en avaient.

oui exactement, tu pourras en apporter la preuve dans 4,5 ans

Tu ne veux tout simplement pas comprendre, n’est-ce pas ? Je ne sais même pas pourquoi j’essaie encore de l’expliquer avec d’autres mots. Il y avait une raison pour laquelle vous avez contracté des prêts. À part le prêt étudiant, la raison était que vous vouliez vous offrir quelque chose pour lequel vous n’aviez pas d’argent. Donc un prêt a été contracté. Si tu investis cet argent libéré des prêts dans un crédit immobilier de 30 ans, que ferez-vous quand vous voudrez vous offrir quelque chose de plus grand ? AVOIR ÉCONOMIS l’argent AVANT ? Mais avec quoi, il ne reste probablement pas beaucoup d’argent chaque mois. Un nouveau prêt ? Cela fera encore augmenter vos coûts fixes mensuels. Ce que beaucoup estiment comme résultat est le surendettement qui survient, justement parce que vous n’avez pas appris à gérer l’argent.

Tu ne veux tout simplement pas comprendre, n’est-ce pas ? Je ne sais même pas pourquoi j’essaie encore d’expliquer avec d’autres mots.
Il y avait une raison pour laquelle vous avez contracté des prêts.
À l’exception du prêt étudiant, la raison était que vous vouliez vous offrir quelque chose pour laquelle vous n’aviez pas d’argent. Donc un prêt a été contracté. Si tu mets cet argent libéré des prêts dans un prêt immobilier sur 30 ans, que faites-vous ensuite quand vous voulez vous offrir quelque chose de plus grand ?
Avoir économisé l’argent AVANT ? Mais avec quoi, il ne reste probablement pas beaucoup d’argent chaque mois. Un nouveau prêt ? Cela augmente encore plus vos coûts fixes mensuels.
Ce que beaucoup estiment être le résultat est le surendettement qui survient, justement parce que vous n’avez pas appris à gérer votre argent.

on appelle ça aussi une spirale de la dette, Henrik l’appelle épargne ciblée

@all
Calmez-vous un peu maintenant et restez tranquilles.
Il a plus ou moins clairement exprimé sa position. Nous lui avons plusieurs fois livré notre point de vue et l’avons averti des dangers potentiels dans son calcul. Nous lui avons également écrit assez clairement que nous doutons qu’il/elle puisse changer durablement son style de vie (à 180 degrés).

Maintenant, doit gérer lui-même ces informations.
Nous ne devons pas (pour des raisons certes bien intentionnées) lui tomber dessus.
Si pense qu’après avoir remboursé ses crédits (quand ce sera), il pourra porter ce projet durablement, alors il doit s’y prendre en conséquence à l’avenir.
Il n’est pas idiot, il n’est pas obtus, et ce n’est pas un enfant non plus. Il a demandé des avis et les a reçus. Maintenant, il doit en tirer ses conclusions.

Oui - quand les crédits seront remboursés et que tu ajouteras ton loyer à cela, tu devrais pouvoir te permettre une mensualité de 1 500 euros + 500 euros de charges.
Le doute que beaucoup (y compris moi) ont exprimé ici persiste chez NOUS et a été bien résumé dans le message #198 par . En général, jusqu’à présent, vous avez dépensé la totalité de vos revenus chaque année. Ce que vous ne pouviez pas vous permettre directement avec vos revenus a été financé par des crédits (mariage). De ce mode de vie, vous voulez désormais vous éloigner.

C’est très difficile. PS : Ta femme le sait aussi ?

En outre, vous planifiez un (deuxième) enfant, ce qui fait que, pendant un certain temps, un revenu sera fortement réduit (le fait que dans la plupart des cas, avec 2 enfants, les deux parents retournent travailler à plein temps reste une illusion). (J’espère ne pas confondre de fil, mais je ne vais pas relire les plus de 200 messages maintenant).

Je te souhaite que tout se passe dans tes projets comme tu l’imagines. Je ne peux et ne vais plus rien écrire de plus dans ce fil. Chacun est maître de son destin et doit vivre avec ses décisions. C’est/ce fut bien que tu aies cherché conseil. Peut-être as-tu pu en tirer quelque chose. Avec les informations reçues et les conséquences qui en découlent, tu dois composer. Là-dessus, nous/ne peux pas t’aider.

Merci encore pour les dernières réponses, je ne les avais plus vues. Revenons au sujet principal de l’évaluation d’une offre de financement, en supposant que la question de savoir si l’on peut ou veut se le permettre soit réglée.

Ce qui me dérange en ce moment, c’est le fait que j’ai reçu de la BHW en lien avec le promoteur un montage clair, je vois tous les coûts et peux donc calculer combien tout ce montage coûte au total, combien de temps je rembourse quoi, etc. (à l’exception du solde après la subvention KFW, là on dépend du taux du marché à ce moment-là, sauf si l’on rembourse avant).

Quelqu’un d’indépendant dit maintenant que tout cela n’est pas bien, parce que la suspension de remboursement les 15 premières années avec le contrat d’épargne logement (ce n’est absolument pas une grosse somme payée en comparaison à un remboursement direct), mais ne peut pas faire d’offre claire en retour. Cela devrait pourtant être beaucoup plus simple – au final, c’est toujours une durée X, selon laquelle les intérêts sont calculés, puis un solde avec un risque d’intérêt.

Comme je ne veux idéalement pas de risque d’intérêt, cela ne réclame-t-il pas un contrat d’épargne logement ?

Encore une fois, les conditions si je laisse de côté KFW, etc., avec la demande d’une évaluation objective, pour un cas où on obtient cela à la fin :

1. 100k contrat d’épargne logement, 1,35 %, 15 ans, pas de remboursement, puis 2,35 % à partir de l’attribution. Selon combien on épargne directement, cela peut ensuite être seulement 11 ans à partir de l’attribution avec des mensualités beaucoup plus élevées (ou un fractionnement, par exemple 70 % à l’attribution et 30 % autrement, financement plus long) ou aussi par exemple avec des mensualités plus élevées pendant les 15 premières années puis sans augmentation des mensualités pendant encore 15 ou 16 ans pour que la mensualité soit constante.

2. tout identique, somme 205k (ou plus), 1,9 %, 15 ans, pas de remboursement, puis comme en 1) 2,35 %.

Je trouve cela désormais très compréhensible et peux tout calculer. Est-ce quand même un produit non satisfaisant et existe-t-il une bien meilleure alternative ?

En alternative, il y aurait par exemple 20 ans à taux fixe, mais il n’est d’une part pas bas et d’autre part il reste alors une somme vraiment importante ouverte, de sorte qu’avec 4 % et plus, cela devient directement beaucoup moins intéressant au total comparé à l’alternative ci-dessus.

Avis ?

fais-le

Ne le fais pas. Prends une durée ferme de 15 ans et un remboursement plus élevé.