Planification financière pour une nouvelle construction avec un bon revenu et peu de capital propre

J'ai déjà arrêté de lire à "netto 3850 & 1650 => 5500 sans enfants mais prévu dans 2-3 ans & peu de fonds propres". Désolé

Je suis d'accord. Aussi triste que cela soit : 5,5k€ aujourd'hui avec 2 salaires à temps plein n'est malheureusement plus un revenu qui permettrait de construire une maison - sans apport personnel. Vous arrivez tout simplement 3 à 4 ans trop tard.

Bonjour à tous encore une fois !

Tout d'abord, un grand merci pour les réponses rapides et nombreuses !
Même si l'évaluation très clairement négative de la situation m'a un peu surpris.
Bien sûr, je ne veux pas me faire d’illusions pour ensuite me retrouver en difficulté financière. Vos réponses m’aident à réanalyser tout cela. En effet, soit laisser tomber, soit chercher quelque chose de moins cher (Rheinhaus, appartement) etc.
Ce que je ne comprends pas très bien, où voit-on ici le problème le plus probable ? Que l’on n’obtienne pas de crédit dans ces conditions, ou que, avec ce revenu, on ne puisse pas financer cela de manière réaliste ?
Il y a eu quelques offres de financement avec nos données, même si je (avant l’offre actuelle de Town & Country) avec par exemple 472 000 EUR, un peu moins de 4 % d’intérêt, 10 000 EUR d’apport personnel et 15 000 EUR de musclehypothek, avec une mensualité de 2 167 EUR, un amortissement de 1,5 %.
Voici le calcul que j’avais fait pour nous, ainsi que les pour et les contre :

- Un peu moins de 40 % du revenu, sur Internet on lit des valeurs de référence de 30 à 40 % du revenu, nous serions un peu en-dessous de 40 % = proche de la limite douloureuse ;
- Peu d’apport personnel, même si au début du projet de construction on aurait peut-être 15 000 EUR, où il faudrait effectivement, disons, emprunter encore 35 000 EUR en crédit à la consommation, pour la cuisine et la différence pour la taxe foncière / notaire. Durée 10 ans, intérêts... ben. 5 %, cela revient à environ 370 EUR/mois.
- Charges annexes / frais de fonctionnement pour une maison, nous avons estimé environ 500 EUR.
+ Hessengeld en Hesse, récemment décidé, 20 000 EUR de subvention pour 2 adultes, répartis sur 10 ans = 2 000 EUR/an, 166 EUR/mois
+ Artisans amis, travaux personnels où certains coûts pour l’aménagement intérieur et extérieur peuvent être économisés.
+ Prioriser, bien sûr on voudrait idéalement un garage, une clôture + portail électrique, des robinets Grohe et pas de la qualité de bricolage etc. etc. Ou une installation plus simple fait aussi l’affaire, y compris poser les pavés avec un copain du métier pour l’entrée et la place de parking, et poser la pelouse soi-même avec quelques outils empruntés ? Quand on a le choix entre une maison avec une exécution plus simple ou pas de maison du tout...

Ainsi, nous arrivons à la situation où tous les coûts liés au logement s’élèvent à un peu moins de 3 000 EUR. C’est beaucoup, mais ensuite c’est la décision qu’il faut prendre pour savoir si on peut vivre avec ça.
Ou y a-t-il dans mon calcul un grand manque que je ne vois pas ?
Encore une fois, je ne veux rien embellir, mais comprendre les conditions cadre, sur la base desquelles une décision doit être prise.
Merci !

Je trouve ce projet très ambitieux.

Dans le titre, tu parles de "bons revenus". Je ne suis absolument pas d'accord. Je pense que vos revenus sont moyens. Pas particulièrement bas mais pas non plus vraiment bons – simplement moyens.

Quiconque a déjà construit une maison sait que les coûts (notamment avec les fournisseurs typiques de maisons préfabriquées) ne sont ni transparents ni "corrects". Il y a tellement de choses autour dont vous ne tenez pas compte dans la première offre.

Nous avons passé 1 an à échanger des offres et à nous informer sur toutes sortes de variations. Les coûts après environ un an par rapport à la première offre ont augmenté de façon exponentielle - tu ne veux même pas savoir combien.

Je sais que tu ne veux pas te faire d’illusions, mais tu le fais automatiquement parce que tu manques d’expérience.

Tu ne construiras pas une telle maison pour moins de 500k - définitivement pas. L’aménagement extérieur te coûtera tellement d’argent - même si tu fais beaucoup toi-même.

Crois-moi aussi sur un point : au début, nous avions prévu beaucoup de travail personnel et finalement on espère aussi de l’aide autour. Mais ce ne sera pas comme on l’imagine au départ.

Je vois le problème ici :

- Le tampon dont vous avez besoin selon moi pour gérer un tel projet n’est pas là (selon votre calcul initial).
- aucune réserve (10k ne représentent rien dans la construction d’une maison...)
- 5,5k net à deux, à long terme, avec les taux d’intérêts et les coûts de construction actuels, c’est franchement trop peu.
- un remboursement de 1,5 % à long terme est également trop faible.
- un taux de plus de 2000 € avec ce revenu est définitivement trop élevé à long terme.

Nous avons contracté un prêt de 550k - nous avions moins de 30 ans (il y a 2 ans) et financé encore à 1 %. Nous gagnons à deux 6500 € net.

Maintenant avec un enfant, nous avons réduit le taux de remboursement à 1 % et remboursons 1300 €. Nous pouvons bien vivre - mais crois-moi - avec un enfant, il faut vraiment beaucoup se restreindre et il y aura encore tellement de choses qui vont arriver… Les pensées ne tourneront qu’autour de l’argent et vous aurez sûrement plusieurs fois des difficultés financières - ça n’en vaut vraiment pas la peine.

Achetez-vous une maison en rangée ou continuez à économiser assidûment en espérant que la situation des taux ainsi que celle du marché / des prix de construction s’améliorent un peu.

Construire une maison est actuellement devenu un pur luxe que la classe moyenne peut difficilement se permettre - surtout avec des enfants.

Fondamentalement, je vois pas mal de choses comme toi... À deux avec vos revenus, c’est tout à fait faisable - sportif, mais faisable.

Un enfant, ou peut-être même deux, perturberont ta situation de revenus sur plusieurs années à tel point que ce calcul très serré au départ sera définitivement déséquilibré…

Que veux-tu entendre maintenant ? Le taux + 400€ de charges mensuelles + le manque de revenus de la femme pendant la période d’enfants ne correspondent tout simplement pas aux coûts de construction et aux taux actuels. En gros, vous n’avez même pas encore de budget pour une cuisine. En fin de compte, c’est même un financement à +100%.

Que veux-tu entendre maintenant ? Taux + 400€ de charges mensuelles + absence de revenus de la femme pendant le congé parental ne correspondent tout simplement pas aux coûts de construction actuels et aux intérêts. En gros, vous n’avez même pas de budget pour une cuisine. Au final, c’est même un financement à plus de 100%.

On perd aussi assez rapidement le "lien" avec la maison qu'on avait au début.

Avant le projet de construction, on est presque prêt à tout donner, à s’économiser jusqu’à épuisement et à tout consacrer à la maison.

Comme pour tout... On s’y habitue assez vite. Quand arrivent les enfants - les priorités sont ailleurs et on veut aussi se permettre quelques choses en plus.

S’il n’y a pas d’économies ici (ce qui est le cas ici) - ça devient extrêmement difficile...

Tu ne peux pas prendre de congé parental parce que tu ne peux pas te passer du revenu.
La nouvelle table de jardin n’est pas envisageable non plus. La moustiquaire non plus...

Ça semble être des détails... Mais quand on n’a rien de côté et que la situation se dégrade, on souffre simplement trop financièrement.