融资错误？

感谢你的回答。我仍然坚持我的看法。那些在4.5年后还清的贷款，以及由此产生的金额，我完全可以长期用于我的房子，但这些金额在过去几年里与当时的生活方式完全无关，也从未有关联。

是的，没错，你可以在4.5年后提供证据。

你就是不想明白，是吗？我也不知道为什么还要用不同的话再解释一遍。[Es hatte ja einen Grund, dass ihr Kredite aufgenommen habt.] 除了助学贷款以外，原因是你们想买点东西，但没有钱。所以才借了贷款。如果你把从贷款中解放出来的钱投入到一个30年的房贷里，当你们想买更大的东西时怎么办？[VORHER das Geld angespart haben?] 可是存什么钱呢，可能每个月剩下的钱并不多。[Neuen Kredit?] 那样的话，你们的每月固定开销会更高。许多人最终的结果就是陷入债务，因为你们没有学会怎么管理钱。

你就是不想理解，是吧？我甚至不知道为什么还要用不同的词语来解释。你们借款是有原因的。 除了学生贷款，原因是你们想买一些没钱买的东西。所以就借了款。如果你把这些贷款释放出来的钱投入一个30年的房贷，当你想买更大的东西时，你们怎么办？ 先存钱？但靠什么存钱，可能每月也没剩下多少钱。新贷款？这会让你们的每月固定开销更高。 很多人认为的结果就是陷入债务过多的困境，因为你们没学会怎么理财。

这种情况也叫债务螺旋，亨里克称之为有计划的储蓄。

@all
现在大家冷静下来，别乱动。
他（多多少少）已经明确了他的立场。我们多次向他传达了我们的观点，并提醒了他账单中的潜在风险。我们也很明确地告诉他，我们怀疑他/她能否真正（彻底）改变他们的生活方式。

现在， 必须自己消化这些信息。
我们不必（出于好意）去责备他。
如果 认为在还清贷款后（无论什么时候），他能够长期承担这个项目，那他以后必须相应地去做。
他不是傻子，也不是迟钝，更不是小孩子。他已经征求了意见，并得到了反馈。现在他必须自己做出结论。

是的， ——贷款还清后，如果你再加上租金，你应该能负担得起每月1500欧元的还款加500欧元的附加费用。
这里很多人（包括我）表达的怀疑仍然存在，并且在帖子#198中由 很好地总结了。一般来说，你们每年都把全部收入花光了。你们负担不起的直接花费都是通过贷款（婚礼）来解决的。你们现在想远离这种生活方式。

这很难。附言：你妻子知道这件事吗？

而且你们还打算要第二个孩子，这意味着至少一段时间内收入会大幅减少（大多数情况下，有两个孩子后双方父母都全职工作的想法是不现实的）。
（希望我没把帖子搞错了，毕竟有200多个回复，我不会再全部看一遍了。）

我希望你的计划能够如你所愿发展。在这个帖里我不会再多写了。
每个人都是自己幸福的创造者，都必须承担自己的决定。你已经做得很好，寻求了建议。希望你能有所收获。你必须应对收到的信息和相应的后果。这方面我们/我帮不上你。

再次感谢您之前的回复，那些我之前没有看到。回到融资报价评价的主题，假设这一部分已经明确，是否能够负担得起或者愿意承担。

让我现在感到困扰的是，我通过BHW与开发商的合作得到了一个清晰的结构，我看到了所有费用，因此也能计算出整个结构总体的成本，偿还多久等等（除了KFW补贴后的剩余金额，因为这部分依赖于当时的市场利率，除非之前已偿清）。

有人独立地说这根本不好，因为在建筑储蓄合同的头15年有还款暂停（实际上相比直接还款这部分支付金额并不大），但又无法提供明确的替代方案。其实这一切应该简单很多——归根结底就是一个X年期，利率取决于期限，剩余金额存在利率风险。

既然我尽量不想承担利率风险，那这不正是建筑储蓄合同的优势吗？

再次说明，如果我不考虑KFW等补贴，请冷静评价一下，假如最终能拿到这样的条件：

1. 10万建筑储蓄合同，1.35%，15年无还款，之后自拨付日起利率为2.35%。根据直接积累的资金多少，拨付日期后可能只有11年期限，月供明显增加（或者拆分，比如70%拨付，30%用其他方式更长期融资），也可能第一阶段15年月供较高，之后15-16年无加幅还款，以确保月供稳定。

2. 参数相同，总额20.5万（或更多），1.9%，15年无还款，之后同1）为2.35%。

我现在觉得很容易理解，也能自行计算。这种产品还算不好吗？有没有更好的选择？

作为替代方案，可以选择20年固定利率，但一是利率不低，二是仍有很大剩余金额，4%甚至更高时，整体成本明显比上述方案差很多。

各位怎么看？

做吧

不要做。选择15年的固定利率和更高的还款额。