Erreur de financement ?

Bon, j’ai aussi entièrement financé par un prêt TA (ok, sauf une fois KFW) - la mensualité reste la même même après la phase de décaissement... pendant ces maudites 30 années entières.

Et c’est ça qui comptait pour nous - y compris le fait que nous avons obtenu le crédit et que la mensualité est restée en dessous de nos attentes maximales.

Je viens de me rendre compte que je dois logiquement encore faire des intérêts à 1,5% sur les 50.000€, ça m'a totalement échappé. C'est donc encore quelques euros de plus et on peut donc dire grossièrement que la mensualité double.

Bonjour !
Je viens de lire les 23 pages. Ici, presque tout le monde veut t'aider, c'est pourquoi tu devrais reconsidérer un peu le "ton" de tes réponses.
Entre-temps, tu es arrivé à la conclusion que tu devrais d'abord économiser les charges annexes. C'est une bonne chose.
Ensuite, tu devrais essayer de calculer les coûts (y compris toutes les charges annexes encourues et une marge de sécurité).
Puis tu peux demander différentes offres de crédit et les comparer. Je t'ai joint ici un exemple avec 425 000 € et une annuité maximale (à mon avis cependant trop élevée) de 2000 euros. Sont comparés un prêt à annuités sur 25 ans (prêt à remboursement complet - variante 1) et une construction avec un contrat d'épargne logement avec un remboursement de 4 pour mille (variante 2). Il s'agit d'un calcul approximatif sur base Excel - sans garantie :


Remarque : Les champs jaunes sont des hypothèses et doivent être adaptés aux conditions réelles.
En bas à droite, on voit alors la somme des remboursements.

Je ne comprends toujours pas tout à fait la peur des taux d'intérêt en hausse. À condition d'un remboursement suffisant >=3%, je ne vois aucun risque. Premièrement, la hausse des taux d'intérêt sera accompagnée d'une inflation nettement accrue, et deuxièmement, le reste de la dette est si faible qu'on obtiendra des conditions nettement meilleures que dans le financement initial et on aura en plus une marge de manœuvre considérable pour le remboursement.

oui, merci beaucoup. J'ai encore eu une conversation avec un prestataire de services financiers. Actuellement, je pencherais effectivement pour un modèle "plus simple", composé de :

20 ans taux d'intérêt fixe
20 ans KFW

Après 20 ans, un refinancement correspondant. Ce n'est pas exactement ce que j'avais en tête au départ, à cause du risque lié à une forte augmentation des taux d'intérêt, mais si on rembourse correctement et éventuellement effectue des remboursements anticipés, le risque est aussi plus faible, car les taux peuvent tout à fait augmenter un peu sans que cela ne soit plus cher qu'un contrat d'épargne-logement.

À un moment donné, cela deviendrait bien sûr plus cher, mais on est plus flexible au début.

Mais ici, il y a sans doute déjà beaucoup de raisons pour lesquelles ce que j'ai dit est encore complètement absurde, non ?

Edit : Le remboursement sera plutôt autour de 2 % pour notre somme totale, 3 % serait une charge trop lourde, surtout dans les dix premières années où il pourrait y avoir une perte de salaire à cause d'un enfant. Mieux vaut augmenter nettement plus tard et, si on le peut avant, faire des remboursements anticipés, ainsi on aura remboursé davantage.

Selon moi, la peur réside dans l'imprévisibilité et la prise de risque des personnes.
Aujourd'hui, quiconque calcule un financement sur 30 ans aura après 15 ou 20 ans encore un reste de dette considérable. Et celui qui prévoit un financement sur 30 ans dispose probablement de peu de marge pour prolonger la durée jusqu'à la retraite. Cela signifie, en cas de taux d'intérêt nettement plus élevés, une mensualité beaucoup plus importante à rembourser.
Et concernant l'inflation. Premièrement, une inflation affecte aussi toutes les charges annexes et augmente donc les dépenses personnelles, mais ne suppose pas une augmentation du salaire dans la même mesure.