¿Error en la financiación?

Gracias por la respuesta. Sin embargo, sigo manteniendo mi opinión. Los créditos que se pagan en 4,5 años y la suma resultante puedo ciertamente utilizarla de forma permanente para mi casa, aunque en los últimos años no tengan absolutamente nada que ver con el estilo de vida que llevaba en ese momento ni lo hayan tenido.

sí, exacto, la prueba la podrás aportar en 4,5 años

Simplemente no lo quieres entender, ¿verdad? Ni siquiera sé por qué intento explicarlo de nuevo con otras palabras.
Había una razón por la que sacasteis préstamos.
Exceptuando el préstamo estudiantil, la razón fue que queríais permitiros algo para lo que no teníais dinero. Así que se pidió un préstamo. Si metes ese dinero que se libera de los préstamos en un crédito hipotecario a 30 años, ¿qué haréis cuando queráis comprar algo más grande?
¿Ahorrar el dinero ANTES? Pero, ¿de qué? Probablemente no quede mucho dinero cada mes. ¿Nuevo préstamo? Esto hará que vuestros costes fijos mensuales aumenten aún más.
Lo que muchos ven como resultado es el sobreendeudamiento que llega, precisamente porque no habéis aprendido a manejar el dinero.

Simplemente no quieres entenderlo, ¿verdad? Ni siquiera sé por qué intento explicarlo de nuevo con otras palabras.
Había una razón por la que habéis pedido préstamos.
Exceptuando el préstamo para estudios, la razón fue que queríais permitiros algo para lo que no teníais dinero. Así que se tomó un préstamo. Si inviertes este dinero que se libera de los préstamos en un préstamo hipotecario a 30 años, ¿qué haréis cuando queráis comprar algo más grande?
¿Ahorrar el dinero ANTES? ¿Pero de dónde? Probablemente no queda tanto dinero cada mes. ¿Un nuevo préstamo? Eso hará que vuestros costos fijos mensuales aumenten aún más.
Lo que muchos consideran como resultado es el sobreendeudamiento que llega, precisamente porque no habéis aprendido a manejar el dinero.

a eso también se le llama espiral de la deuda, Henrik lo llama ahorro intencionado

@all
Ahora vuelvan a calmarse y mantengan los pies en el suelo.
Él ha dejado su posición (más o menos) clara. Le hemos comunicado varias veces nuestra perspectiva y le hemos señalado los posibles peligros en su cálculo. También le hemos escrito bastante claramente que tenemos dudas de que él/ella pueda cambiar su estilo de vida de manera sostenible (en 180 grados).

Ahora debe lidiar con esta información por sí mismo.
No necesitamos (por razones seguramente bien intencionadas) atacarlo.
Si cree que DESPUÉS de pagar sus créditos (cuando sea), podrá sostener este proyecto de forma permanente, entonces debe abordarlo de esa manera en el futuro.
No es tonto, no es torpe ni un niño. Aquí pidió opiniones y las recibió. Ahora debe sacar sus propias conclusiones.

Sí - cuando los créditos estén pagados y añadas el alquiler, deberías poder permitirte una cuota de 1.500 euros + 500 euros de gastos adicionales.
La duda que aquí muchos (incluyéndome) hemos expresado sigue presente en NOSOTROS y fue bien resumida en el mensaje #198 por . En general, hasta ahora han gastado todos sus ingresos cada año. Lo que no pudieron permitirse directamente con los ingresos se financió con crédito (boda). De este estilo de vida quieren alejarse a partir de ahora.

Esto es muy difícil. PD: ¿Tu esposa también lo sabe?

Además, planean un (segundo) hijo, lo que implica que al menos por un tiempo uno de los ingresos se reducirá significativamente (que con 2 hijos ambos padres vuelvan a trabajar a tiempo completo es una ilusión en la mayoría de los casos). (espero no haber confundido el hilo, pero no voy a leer otra vez más de 200 mensajes).

Te deseo que tus planes se desarrollen tal como los imaginas. No puedo y no voy a escribir más en este hilo. Cada uno es artífice de su propia suerte y debe vivir con sus decisiones. Fue/Es bueno que buscaras consejo. Quizá pudiste sacar algo en claro. Con la información recibida y las consecuencias correspondientes debes lidiar tú. En eso nosotros/yo no podemos ayudarte.

Gracias de nuevo por las últimas respuestas, no las había visto. Volviendo al tema principal de la evaluación de una oferta de financiación, suponiendo que esa parte está aclarada, si uno puede permitírselo o quiere hacerlo.

Lo que me molesta ahora mismo es el hecho de que he recibido a través de la BHW en conexión con el promotor una estructura clara, puedo ver todos los costos y así calcular lo que me cuesta todo el conjunto en total, cuánto tiempo pago qué, etc. (excepto la suma residual tras la subvención KFW, ahí depende del tipo de interés habitual del mercado, siempre que no se haya amortizado antes).

Alguien independiente dice ahora que todo eso no está bien porque la interrupción de la amortización los primeros 15 años en el contrato de ahorro para vivienda (y no es una suma total muy grande la que se paga en comparación con la amortización directa), pero no puede presentar una contraoferta clara. Todo esto debería ser mucho más sencillo: al final siempre es un plazo X, de ello dependen los intereses y luego la suma residual con riesgo de interés.

Como, si es posible, no quiero tener riesgo de tipo de interés, ¿no indica eso un contrato de ahorro para vivienda?

De nuevo las condiciones si dejo KFW, etc., con la petición de una valoración objetiva, si al final se puede conseguir así:

1. 100k contrato de ahorro para vivienda, 1,35%, 15 años, sin amortización, luego 2,35% desde la asignación. Dependiendo de cuánto se ahorre directamente, pueden ser solo 11 años desde la asignación con cuotas considerablemente más altas (o división, p.ej. 70% a la asignación y 30% otro, financiado por más tiempo) o también p.ej. con cuotas más altas en los primeros 15 años y después sin aumento de la cuota otros 15,16 años, para que la cuota sea constante.

2. todo idéntico, suma 205k (o más), 1,9%, 15 años, sin amortización, luego como en 1) 2,35%.

Lo encuentro ahora muy comprensible y puedo calcular todo. ¿Sigue siendo un producto no bueno y podría ser mucho mejor?

Como alternativa, por ejemplo, estaría el interés fijo a 20 años, pero primero no es bajo y segundo queda una suma realmente grande pendiente, por lo que con un 4% o más es directamente mucho peor en total que la alternativa anterior.

¿Opiniones?

hazlo

No lo hagas. Toma 15 años de fijación y una amortización más alta.