¿Amortización especial, ahorro o consumo?

Estoy exactamente de acuerdo. Cada uno debe hacer lo que considera correcto y con lo que se siente bien. Yo soy alguien que simplemente no quiere tener deudas y, si no se pueden evitar, deben desaparecer lo antes posible. Con casi 40 años hasta ahora solo he tenido que financiar dos cosas: mis estudios y la casa, y espero que siga siendo así.

Para mí, libertad y vida también significan vivir sin preocupaciones y sin deudas. Odio las deudas y no quiero tener ningún acreedor encima

Desafortunadamente, esa es una actitud que hace 50 años era muy loable. Pero desde un punto de vista de política financiera no es compatible con la política monetaria actual y futura. Siempre debes tener deudas para poder acumular patrimonio. Ahorrar ya no funciona o estás logrando lo contrario. Eso tiene grandes desventajas para ti, pero si quieres aceptarlas conscientemente, está bien.

Lamentablemente, esa es una actitud que hace 50 años era muy loable. Pero desde el punto de vista de la política financiera actual y futura no es compatible. Siempre debes tener deudas para acumular patrimonio. Ya no funciona con ahorrar, o mejor dicho, pretendes lo contrario. Eso tiene grandes desventajas para ti, pero si quieres asumirlas conscientemente, está bien.

¿Quizás le basta una inversión financiera de 500 mil con alto riesgo (ya que posiblemente un crédito de suma similar) en su vida? Seguro hará inversiones adicionales y algo de diversificación.

Te preguntaré de nuevo si aún ves todo esto como una ventaja cuando:

- te divorcies y hayas tenido hijos
- quieras viajar a los 65 con la situación actual de las pensiones (sí, es factible, ya que el futuro 65-70 ya no será como el actual 65-70)
- pierdas tu empleo
- las tasas de interés suban tanto que no puedas pagar tu crédito

Desde un punto de vista puramente económico, puede que tengas razón en gran medida, pero muchas personas no piensan como una empresa que debe invertir para tener éxito.

Somos humanos, no tenemos empleados que trabajen para nosotros, sino que también queremos vivir felices y satisfechos sin tener deudas de cientos de miles durante toda la vida.

Me parece que hoy en día la gente justifica mucho las deudas para no sentirse mal cuando se sobreendeudan, apenas pueden pagar el crédito o tienen un plazo de 45 años. Mi sospecha es que, tarde o temprano, eso les pasará factura a todos.

Es mi opinión... Pero como dices que aquí surgen “grandes desventajas”, simplemente no es correcto. Con tus actitudes asumes un riesgo enorme.

Si llega un momento como el del coronavirus (o incluso peor) y tus deudas no disminuyen, y pierdes tu trabajo, desearías haber pagado como "Stonymelony".

Stonymelony es más del tipo que evita riesgos y tú eres totalmente arriesgado, es simplemente una diferencia, pero decir que él tiene enormes desventajas por eso es realmente incorrecto en todos los niveles.

No entiendo el argumento "tipo que le gusta el riesgo". ¿Quizás es solo un malentendido? No se trata de no amortizar y malgastar el dinero que se libera. Se trata de invertirlo a un interés más alto que el del crédito hipotecario. Todavía existen productos de depósito a plazo fijo (¡seguros!) que ofrecen intereses más altos que el costo del crédito de construcción (ejemplo de cálculo unas páginas antes). Cualquiera puede hacerlo, sin tener que tener ningún miedo.

Es como el ejemplo de la amortización anticipada que ahorra 10.000 € en una duración de préstamo. Eso está bien, pero invertido durante el tiempo correspondiente, serían 20.000 €, como ejemplo. Por supuesto, con cierto riesgo (fondos de acciones). En ese escenario, no hay que tener miedo al crédito puente caro, ya que la amortización anticipada previamente perdida se puede recuperar mediante capital para reducir la deuda. Además, el aumento de las tasas de interés inmobiliarias también significa un aumento en el interés fijo en las inversiones de capital (seguras), así como el inicio de la inflación (= el valor de la deuda disminuye solo, los salarios aumentan).

¿Qué inversión segura y sin riesgos ofrece un rendimiento superior al costo de una [Baufinanzierung]?

No entiendo el argumento de "tipo arriesgado". ¿Quizás sea solo un malentendido? No se trata de no amortizar y despilfarrar el dinero que se libera. Se trata de apuntar a un interés más alto que el del crédito hipotecario. Todavía existen productos de depósito a plazo fijo (¡seguros!) que generan intereses más altos que el costo del préstamo de construcción (ejemplo de cálculo unas páginas antes). Cualquiera puede hacerlo sin tener que tener miedo alguno.

Es como el ejemplo del pago anticipado especial, que ahorra 10.000 € en el plazo. Eso está bien, pero invertido durante el tiempo correspondiente, saldrían 20.000 € como ejemplo. Por supuesto, con cierto riesgo (fondos de acciones). Pero en ese escenario no hay que tener miedo del caro crédito puente, porque el pago especial omitido se puede recuperar con capital para reducir la deuda. Además, el aumento de las tasas hipotecarias también significa aumento de la renta fija en inversiones seguras, así como el inicio de la inflación (= el valor de la deuda disminuye por sí solo, los salarios aumentan).

Totalmente comprensible, todo también económicamente muy correcto - véase efecto apalancamiento.

Toda inversión que genere más dinero que un pago anticipado especial solo vale la pena si hago esta inversión por más de 10-15 años, es un hecho...

Desde un punto de vista puramente económico, es completamente lógico y realizable para cualquier inversor. Una empresa privada está pensada a largo plazo, existe desde hace varias décadas, exige crecimiento y tiene medios completamente diferentes para gestionarlo.

Con una familia de 4 personas con ingresos normales y una casa unifamiliar, tengo una estructura interna completamente diferente. Tengo necesidades y características muy distintas. Aquí tengo que incluir cosas sobre las que una empresa de capital nunca tendría que pensar ni remotamente. Por eso no encuentro esta comparación necesariamente adecuada.

Si puedo decir después de 15 años que mi crédito está amortizado y que tengo 600 € menos al mes para pagar, entonces eso no se puede comparar con:

--> Mientras tanto, mi dinero trabaja y en 10 años vale claramente más que si no lo hubiera puesto en el pago anticipado especial. Aquí las circunstancias de vida pueden cambiar, pueden surgir crisis, etc. Además, el factor emocional también juega un papel enorme. Lo que tú llamas, puede no parecer arriesgado, ¡pero lo es! No desde un punto de vista empresarial, pero sí desde uno privado.

Recuerda siempre también: el pago anticipado especial solo funciona con un porcentaje anual... No puedo en algún momento amortizar mi crédito de la noche a la mañana, una vez que pueda retirar mi capital invertido a largo plazo después de 15 años.

Y como tú mismo mencionaste: "fondos de acciones, con cierto riesgo". Un pago anticipado especial tiene 0% de riesgo. Si necesito el dinero después de 10 años, pero estoy en una crisis, tengo que poder sobrellevar esa crisis. El dinero que invierto en fondos de acciones, en mi opinión, debe ser dinero que no necesito y que en principio me "da igual". Para algunos prestatarios puede ser así, pero definitivamente no para todos.

No entiendo el argumento de "tipo arriesgado". ¿Quizás es solo un malentendido?

También hubo algunas opiniones aquí de que uno debería vivir ahora. Siempre encuentro sensato el camino medio. Vivir ahora sí, pero no en exceso. Amortizar anticipadamente sí, pero no hasta el último euro de la cuenta, sino también mantener reservas en la cuenta, en depósitos a plazo y en ETFs. Con eso seguro que no te harás rico, pero estarás bien preparado para las crisis. Mientras que incluso en tiempos de crisis el patrimonio sea mayor que el préstamo, uno está endeudado pero no sobreendeudado.