¿Amortización especial, ahorro o consumo?

Sobre el tema de la amortización anticipada o consumo: Actualmente también estoy desperdiciando muchos pensamientos respecto a este tema. Mi esposa está actualmente de permiso de paternidad y recibe la prestación por maternidad/paternidad (dividida en 24 meses). Mi salario + la prestación por maternidad/paternidad es suficiente actualmente para cubrir bien los gastos y todavía hay un "pequeño" superávit. Mi plan de amortización hasta ahora siempre ha sido amortizar un 2% e invertir la diferencia para llegar al 3% en ETFs. Sin embargo, ahora me pregunto seriamente si eso realmente es necesario o si simplemente debería consumir la diferencia, considerando que dentro de 20 años mi deuda restante valdrá menos debido a la inflación (suponiendo que los salarios como ingeniero también aumenten con el tiempo). Y en algún momento mi esposa volverá a trabajar 20-30 horas (en 2 años o si llega el segundo hijo, en 5 años, entonces se podría amortizar más o invertir en ETFs nuevamente. Simplemente no puedo encontrar tranquilidad con este tema... Especialmente cuando veo que a los 50 años todavía tendría aproximadamente 200k de deuda restante si _ahora_ o en los próximos 2-5 años solo amortizo un 2%. Pero eso cambiará cuando mi esposa vuelva a trabajar a tiempo parcial.

Con nosotros es así: empezamos a pagar nuestro crédito en 2017. En 4 años vence la deuda. Entonces yo tendré 39, mi marido 53. Saldo pendiente 280.000€.
Con el contrato de ahorro para la vivienda nos aseguramos los intereses (ahora mismo me alegro mucho por eso), así que no hay pánico por eso. Habríamos terminado 15 años después. Entonces mi marido ya lleva 5 años jubilado (si es que funciona). No contando pagos anticipados. Yo lo veo bastante adecuado así.
Nos vendrán muchos gastos alrededor (4 niños, proyectos de Pinterest :rolleyes:, vacaciones), por eso no tenía planeado hacer pagos anticipados. Mi marido recibirá una buena pensión, así que no tendremos problemas económicos. Y yo aún tendré que trabajar algunos años más.

Mi plan de amortización siempre ha sido amortizar el 2% y destinar la diferencia hasta el 3% a ETFs.
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Sin embargo, ahora me pregunto seriamente si realmente es necesario o si simplemente debería consumir la diferencia.

Bueno, ¿qué es lo peor que puede pasar?
Amortizar el 2% es (dependiendo de la tasa de interés) bastante poco y en una financiación a corto plazo con tasa fija la refinanciación posterior puede pegar fuerte con intereses mucho más altos. Las acciones no están teniendo un buen desempeño debido a diversas crisis prolongadas actualmente.

Pero independientemente de lo que hagas, lo importante es que tú puedas dormir bien:

Simplemente no puedo encontrar tranquilidad con el tema... Sobre todo cuando veo que a los 50 años aún tendría cerca de 200k de deuda restante si _ahora_ o en los próximos 2-5 años solo amortizo el 2%.

Con esto te respondes todas las preguntas por ti mismo: lo mejor para ti es ahorrar, invertir o hacer amortizaciones extraordinarias, pero no malgastar el dinero.

Así te respondés todas las preguntas tú mismo: para vos lo mejor es ahorrar, invertir o hacer amortizaciones extraordinarias, pero no gastar el dinero.

Ese es el punto principal. Ya sean ETFs, lingotes de oro o dinero en efectivo debajo de la almohada, todo eso constituye patrimonio y no es consumo. Por lo tanto, el patrimonio aumenta dentro de las posibilidades personales. Perfecto.

Lo que no se puede es sobrevalorar una propiedad más allá de lo razonable a toda costa. Con esto me refiero a financiamientos >100% (sin la liquidez necesaria), plazos fijos cortos porque después de 15 años los cálculos ya estarían arruinados y cosas por el estilo.
El resto se irá resolviendo, nadie tiene una bola de cristal.

Simplemente no logro calmarme con este tema... Especialmente cuando veo que con 50 años todavía tendría casi 200k de deuda residual si _ahora_ o en los próximos 2-5 años solo amortizo un 2%.

Al final tienes que encontrar una variante con la que puedas dormir bien, si no toda la optimización de rentabilidad solo te hará infeliz. Para unos es "pongo más en la amortización extraordinaria para tener menos deuda", para otros es más bien "ahorro algo de otra forma, así no tengo solo ese gran bulto" y el tercero no le importa y dice "vivo ahora y gasto, y la financiación posterior de alguna manera funcionará". Al final tienes que encontrar una variante (o una variante mixta) con la que te sientas cómodo. Con una casa casi pagada no estarás en el umbral de la pobreza de todas formas (eso quizás también ayuda a respirar hondo de nuevo :) )

Mi plan de amortización siempre ha sido amortizar el 2% y destinar la diferencia hasta el 3% a ETFs.

La tasa de amortización (el interés) por sí sola dice poco sobre el plan de amortización. Con un 5% de interés, el 2% está bien, con un 1% no está bien. Puede que haya constructores que prácticamente no amortizan nada y paralelamente activan la máquina para aumentar dinero y con eso saldan la (gran) deuda restante.