hm me temo que si no bajas mucho tus expectativas, o si no buscas un trabajo mucho mejor pagado, esto no va a funcionar.
Lo que haces es engañarte a ti mismo. Ya cuentas en pasos de 100 € para lograr algo. Eso no funciona.
Un asesor financiero serio (como el mío en Karlsruhe) te habría dicho hace tiempo que esto no va a funcionar. ¿Qué pasa si tu sótano no cuesta 35 000, sino 60 000 (el precio es mucho más realista, solo consigues tu precio si tú mismo haces los muros)?
Y te lo prometo. Cuando empieces a construir una casa... costará al menos 20 000-30 000 € más de lo que aparece en la oferta de la empresa constructora. Porque a menudo hay muchos puntos que no están incluidos en el contrato, se suman partidas IMPREVISTAS... no tienes ninguna oportunidad con tu plan. Y si tu banco te concede ese crédito, ya están contando con la casa. Aléjate de ese banco... Además, un compromiso de interés a 30 años es una tontería. Simplemente pagas demasiados intereses. Nosotros tenemos 20 años y un modelo de financiación con el que podemos pagar cómodamente los 250 000 € durante esos 20 años.
Hablas de pagos extraordinarios y de inflación. ¿Cómo vas a hacer pagos extraordinarios si llegas al límite con 1500? Herencia... Mira el contrato, normalmente solo puedes hacer un pago extraordinario del 5%. No consigues un crédito KFW al 2,04%, no con tu capital propio.
Nosotros conseguimos un 3,4% en el banco para 20 años con un capital propio de 150 000. Y comparamos muchos bancos. Todo lo que lees en las páginas publicitarias de Internet es pura ilusión. Los buenos tipos de interés solo los consigues cuando solo tienes que financiar el 60% del coste total. Porque exactamente ese 60% es sin riesgo para un banco (ese dinero lo recuperan seguro en una ejecución hipotecaria). Todo lo que supere eso será más caro. Por cierto, si tienes que recurrir a otro banco para financiación adicional, te será muy difícil o muy caro obtener otro crédito, porque ese banco no puede obtener garantías tuyas, ya que el primer banco ya tiene inscrita la hipoteca.
Sobre la inflación debo decir algo más: por desgracia, esta no afecta al importe de la deuda... el banco es el último que cede. Tus deudas no disminuyen. Solo tu dinero, con el que tienes que vivir, vale menos. El precio del combustible, los costes de vida, etc., consumirán cada vez más % de tus ingresos.
Así que, honestamente: derriba la casa en el terreno, vende el terreno, haz cuentas a medias con tu hermano y cómprense con eso un terreno más barato más lejos si es necesario. Olvídate del sótano y olvídate de los precios de la gasolina. Hasta que hayas pagado 50 000 € más en gasolina, ya no conduciremos con gasolina :) Con 30 km más de trayecto por viaje, puedes cubrir bien la demanda adicional durante 15 años.