¿Amortización especial, ahorro o consumo?

¿Quién realmente ha contratado a 10 años? La mayoría tiene al menos 20 años. Eso significa que no estoy obligado a refinanciar después de 10 años.
Si ahora ahorro paralelamente en ETFs y sé que quiero cancelar una suma mayor en una buena situación del mercado, entonces no refinancio después de 10 años, simplemente veo cómo está la bolsa y luego hago una cancelación total o parcial. El capital ahorrado no cae del cielo.
Con una vinculación de interés de 20 años, tienes 10 años para elegir un buen momento para la cancelación parcial.

eso es un absoluto disparate

Mi novia tiene acceso a las financiaciones de los actuales constructores de viviendas en nuestra zona (70 parcelas).

La MAYORÍA ha contratado créditos con un tipo de interés fijo de 10 a 15 años. Solo hay una razón para ello: el interés es más bajo, por lo que no tengo que amortizar tanto mensualmente y tengo más dinero para el consumo.

No nos engañemos... al final es solo un cálculo para convencerse a uno mismo de que no tiene que "ahorrar" o "amortizar" tanto y así poder consumir más. Así es como funciona hoy en día... Nadie me tiene que contar otra cosa (por favor, no se lo tome personalmente...). ¡La mayoría hoy en día lo hace exactamente así! Por eso habrá muchas más ejecuciones forzosas en los próximos 10-20 años que nunca antes.

Conozco a promotores que saben que pagarán sus 30 años, pero que en realidad solo contrataron por 10 años. La razón: más tiempo cuesta demasiado

Así es exactamente y así es como actúa la mayoría. Me doy una vuelta por nuestro barrio nuevo y me pregunto: ¿Cómo demonios pueden permitírselo? ¿Cómo lo hacen? La mayoría de los promotores son increíblemente ingenuos cuando se trata de financiación. ¡La mirada hacia el futuro está tan lejos! Pero precisamente esos son los promotores en los que después de terminar la estructura ya se está diseñando la mitad del jardín por el arquitecto paisajista.

Perdón por las palabras duras... Pero es increíble lo que está pasando hoy en día...

¿Quién realmente ha cerrado a 10 años? La mayoría está al menos en 20 años. Eso significa que no estoy obligado a refinanciar después de 10 años.
Si ahora ahorro paralelamente en ETFs y sé que quiero amortizar una suma mayor en un buen momento del mercado bursátil, entonces no refinancio después de 10 años, simplemente veo cómo está la bolsa y entonces hago una cancelación total o una cancelación parcial. El capital ahorrado no cae del cielo.
Con una vinculación de intereses a 20 años, tienes 10 años para buscar un buen momento para la amortización parcial.

He cerrado a 10 años a) porque 10 años era lo más barato y b) porque quería lograrlo definitivamente en 10 años.

Lo que también se debe considerar necesariamente cuando se comparan amortizaciones extraordinarias y acumulación de activos con acciones/ETFs:

- El rendimiento del ETF debe ser mucho más alto que la parte de intereses que se paga y que se reduce mediante la amortización extraordinaria
- Reducción del plazo del crédito mediante la amortización extraordinaria y poder decir más rápido "esto me pertenece a mí y no al banco"

Creo que si se comparan todos esos puntos, no puede salir otra conclusión que la amortización extraordinaria sea la mejor alternativa. Ahorro con la amortización extraordinaria y aumento de las cuotas
a) aproximadamente 30.000 € en pagos de intereses
b) 20 años de plazo
y c) puedo decir entonces que algo me pertenece a mí y no al banco.

No se me ocurre ningún producto que me pueda dar más en 10 años.

Con algunos me pregunto si tienen una gallina de los huevos de oro en el sótano. También conozco a algunos que ahora aprovecharon la suspensión de pagos y no estuvieron en trabajo a corto plazo.

Con algunos me pregunto si tienen una mula de oro en el sótano.
También sé de algunos que ahora aprovecharon la suspensión del pago y no estuvieron en trabajo reducido.

Justo con esos no podría entender cómo puede haber llegado a eso, ya que por el coronavirus uno estaba más o menos obligado a estar casi todo el tiempo en casa. No se podía hacer nada o casi nada -> el consumo bajó automáticamente -> más dinero para ahorrar o para pagos extra de la deuda

Lamentablemente, esa es una mentalidad que hace 50 años era muy loable. Pero desde un punto de vista de política financiera, no es compatible con la política monetaria actual y futura. Siempre debes tener deudas para acumular patrimonio.

No, era más o menos igual entonces que ahora o tampoco.
Es más bien una cuestión de la propia filosofía de vida y de si uno quiere orientar su vida principalmente en asuntos financieros. Así que ambas cosas son posibles, NO es necesario tener deudas, aunque desde el punto de vista financiero sería útil. A mí personalmente ya no me gusta.

Desde un punto de vista puramente económico, probablemente tienes razón en gran medida, pero muchas personas no piensan necesariamente como una empresa que tiene que invertir para tener éxito.

A pesar de todos estos cálculos y ejemplos de éxito, yo decidiría individualmente hasta qué punto someto mi filosofía de vida a ello. La conciencia de que algo me pertenece solo a mí puede parecer anticuada, pero para muchos tiene un efecto tranquilizador y a menudo influye considerablemente en la propia sensación de bienestar.
Mi propio bienestar no lo determina una calculadora ni la bolsa de Frankfurt, al menos intento evitarlo lo mejor posible.

pero decir que eso le causa enormes desventajas es realmente completamente falso.

...para la persona que calcula mayormente, pueden ser desventajas comprensibles, entonces debería hacerlo exactamente así. Para mí (fue) estrés. Hoy vivo más tranquilo sin eso.

¿Qué inversión segura y sin riesgos genera más que lo que cuesta un financiamiento hipotecario?

Síiiiii, hasta donde sé como profano, la respuesta es: cero... bueno espera, tengo la bola de cristal para ofrecer -
Por suerte, cada uno puede hacerlo de la manera que cree correcta, aquí como siempre hay infinitas perspectivas y cada persona siente diferente. Yo he cambiado de lado en este punto de vista, porque sinceramente, a los 40-45 a menudo sentía envidia de conocidos que ya habían pagado su casa. Ok, he viajado por el mundo, me he dado lujos y he instalado todo tipo de cosas en la casa... así que conozco ambos lados. Tal vez los otros también estaban envidiosos de mí... Probablemente se deba también a que el jardín del vecino siempre es más verde que el propio y uno siempre quiere justo lo otro también.
Solo me sorprende a menudo lo que a veces se denomina "una vida hermosa" y casi siempre escucho sobre vacaciones, el Caribe, comprar cosas... mientras yo miro con gente agradable una hoguera banal y gratuita y no echo nada de menos en ese momento.