Pero al final queda esa deuda residual alta, de la que no sabes con qué tasa de interés la seguirás financiando.
Podríamos reducir nuestra amortización del 5%, pero incluso amortizaríamos más si pudiéramos contractualmente. Para eso usamos anualmente la posibilidad de aportar una amortización extraordinaria de 9250 euros, para terminar más rápido.
Realmente me gustaría saber por qué tú lo harías de otra manera.
Tengo una vinculación de interés de 20 años y, según cálculos, uno debería haber terminado después de unos 30 años, si recuerdo bien. Eso es suficiente. No tengo que batir ningún récord de velocidad, puedo vivir perfectamente con mis deudas, porque no me agobian. Tenemos un excedente mensual de más de 1000 €, a pesar de la casa.
El año pasado nos planteamos hacer una amortización extraordinaria significativa. Nos habría ahorrado 10.000 € en intereses durante la vida restante del préstamo.
La decisión fue no hacerlo, razón arriba indicada. En su lugar, se invirtió en el depósito y generó un rendimiento de aproximadamente 3500 € después de impuestos. Y allí permanecerá por unas 17 años más. Calculando de forma conservadora (sabiendo bien que nadie conoce el futuro), saldrán 20.000 €, tal vez más, tal vez menos (improbable). Pero: solo hago esto porque aún amortizo, cada mes una parte significativa de los ingresos.
Pero no tengo interés en pagar rápidamente la casa a fuerza, y poner todos los huevos en la misma cesta. Espero tener algunas décadas por delante y la inversión en acciones es, en mi opinión, una contribución esencial a la formación de patrimonio, porque además del techo sobre la cabeza también hace falta algo para comer.
Pero tomemos el ejemplo de
Casa pagada (inesperadamente) y ahora quiere construir un colchón para imprevistos.
Por un lado, me plantearía si realmente deben ir 50k a acciones, en mi opinión no es la idea más inteligente a edad avanzada y tampoco es muy adecuado como fondo de emergencia, porque el horizonte de inversión es demasiado corto. Quizás dividir 10k en cuenta a la vista, 15k en una escalera de depósitos a plazo y 25k en ETFs de acciones.
La casa puede ser hipotecada en cualquier momento por una suma insignificante. Por eso no dejaría tanto dinero sin mover, 10k deberían ser suficientes. Los depósitos a plazo también pueden ser hipotecados en caso necesario, de lo contrario cada año se libera una cuota de la escalera.
Otro ejemplo diferente: la vinculación de interés de 10 años se puede obtener actualmente a ~0,55% con un préstamo bajo el 60% del valor de tasación. Toma 100.000 € y mételos en un depósito a plazo de 10 años en el VW Bank (calificación AAA, garantía total de depósitos). Actualmente dan un interés del 1,3%.
"Cuesta" con una amortización del 2% 212 € al mes, en total después de 10 años 5000 € en gastos de intereses. Frente a eso están casi 14.000 € de intereses del depósito a plazo, después de impuestos aproximadamente 11.000 €. Ganancia 6000 €. ¿Esfuerzo? Firmar un contrato de préstamo. La hipoteca ya existe, se puede transferir, debería ser manejable con poco dinero. Así la próxima caldera de gas se paga sola.