¿Amortización especial, ahorro o consumo?

Hasta hoy, probablemente será muy difícil para personas con un salario promedio del foro (5.000 € - 5.500 € netos familiares) y sin herencia estar al día a los 40 años.
Pero antes del Corona era definitivamente posible, al menos aquí (ciudad pequeña en Baviera, no en el campo).
Entonces la combinación de precios de construcción / intereses aún era muy favorable. Se supone que uno empezó a ahorrar el salario promedio o por debajo del promedio inmediatamente después de la formación. Y se puede reducir la suma del crédito siendo modesto con los metros cuadrados de la casa o el equipamiento. O a través de la aportación de trabajo propio por encima del promedio.
No queríamos renunciar al equipamiento. Por lo tanto, hemos aportado muchísimo trabajo propio. Por lo que parece, estaríamos al día en aproximadamente 5-6 años si seguimos haciendo amortizaciones especiales. Entonces tendríamos 40/38 años.

Estoy totalmente de acuerdo, pero para mí esa es la consideración del mejor escenario. No se asume que los salarios puedan desaparecer, que alguien quede desempleado, que se enferme gravemente, que quede incapacitado o que incluso muera. El castillo de naipes se desmorona en ese momento o, dependiendo de la situación, se vuelve muy, muy difícil. Nosotros somos completamente al revés: consideramos el peor escenario, y por eso queríamos deshacernos de las deudas rápidamente. Si algo llegara a pasar, al menos nadie debe preocuparse financieramente: la casa está pagada y los costos corrientes se pueden cubrir solo. En un momento así, los pocos porcentajes de rendimiento no te sirven de nada si tienes una montaña de deudas, falta de ingresos y la inversión financiera aún no está donde debería estar para un rescate.

Y justamente desde ese escenario de peor caso actuamos de esa manera. Nuestros pensamientos fueron los siguientes:

Si uno o ambos no pierden su trabajo o no pueden seguir trabajando, con ese dinero podemos cubrir el servicio de la deuda durante seis años y podemos seguir viviendo en el apartamento sin tener que irnos a alquilar a otro lado. Que ambos queden desempleados es prácticamente imposible en nuestra situación; estamos bien asegurados contra la pérdida de ingresos por enfermedad o incapacidad laboral. Por experiencias personales en ese aspecto, somos más bien conservadores. Esa es también la razón por la que hace algunos años decidimos no comprar una casa y optar por un apartamento. Para no estar tan al límite y que el castillo de naipes no se desmorone...

Hemos dividido nuestro dinero en diferentes tipos de inversión y podemos acceder a todo en pocas semanas. Este pensamiento nos tranquilizó especialmente antes del nacimiento de nuestra hija, porque antes no sabíamos cómo sería tener un hijo ni si nacería sano.

También puedo comprender bien tu punto de vista. Quizás dentro de algunos años lleguemos al punto de cancelar el crédito de una sola vez, si para entonces tenemos suficiente dinero =) Por ahora no quiero descartar nada.

Me gustaría saber el ingreso modesto para entender cómo se puede amortizar "de repente" 40.000 EUR.... ;)

Ahora tenemos 4400 €, de los cuales aún se deduce el seguro de salud de mi esposo, ya que ahora es jubilado. Los 40.000, más precisamente 37.000, son posibles gracias a una parte de la pensión empresarial pagada, entre otras cosas. Yo misma también podría haberlo hecho con mis ahorros, pero ya soy responsable de la amortización especial anual del 5% :cool: P.D. Renunciamos a la equipación estándar de moda "Lo quiero absolutamente".

Si uno o ambos no pierden su trabajo o no dejan de poder trabajar, con este dinero podemos cubrir el servicio de la deuda durante aproximadamente seis años y podemos seguir viviendo en el apartamento sin tener que ir a alquilar a otro lugar. Que ambos estén desempleados es prácticamente imposible en nuestra situación, y estamos bien asegurados contra la pérdida de ingresos por enfermedad o incapacidad laboral.

Creo que lo normal es que cada familia pueda compensar una cierta pérdida de ingresos, incluso sin grandes reservas. Vacaciones, coches, comida... cada uno tiene opciones. Pero si los ingresos desaparecen por completo, por ejemplo porque yo fuera el único que gana dinero, entonces hay que vender. Esta realidad debe ser clara para cualquiera que quiera comprar una casa. La idea de poder vivir en la propia casa bajo cualquier circunstancia hasta la muerte es una utopía. Y no, ni siquiera una casa ya pagada ayuda. Un buen ejemplo son los divorcios: Por un lado hay que compensar y pagar las ganancias gananciales, por otro, una casa pagada representa un buen valor habitacional que se considera un ingreso ficticio y aumenta las pensiones alimenticias. No se puede evitar la manutención de los hijos, y ahí siempre termina la historia con la casa propia.

pero yo soy responsable de la amortización extraordinaria anual del 5%

Un 5% de amortización extraordinaria ya es bastante. Actualmente sería para mí el equivalente a varios meses de sueldo neto. Pero todavía estoy al principio de la amortización. Quizás dentro de 20 años, con la inflación actual y los aumentos salariales, sea algo bastante fácil.

Ahora tengo que hacer una pregunta tonta: ¿Cómo lo hacéis con los niños? ¿Cómo podéis pagar tanto sin restringiros claramente?
Con nosotros ya son 500 € al mes de gastos de guardería/comida, luego (un caso especial para nosotros) pagos de manutención de casi 600 €. Después, la ropa deportiva de los niños, también 100 € mensuales. Luego un curso de natación de 90 € aquí, el cuidado durante las vacaciones con 260 € allá, etc. Aún sin contar los cumpleaños y la Navidad.
Y en nuestra casa usamos todo lo que podemos de segunda mano.
Lo que queda prácticamente se destina inmediatamente a la casa y el jardín.
Actualmente no estamos ahorrando nada. Amortización extraordinaria después de 6 años cero (pero fuimos sinceros entre nosotros y no contamos con nada).

No ganamos mal. Tenemos un ingreso neto familiar de 5k €. Nuestra cuota para todos los préstamos es de 2000 €.

Ahora tengo que preguntar tontamente: ¿Cómo hacen con los niños? ¿Cómo pueden pagar tanto sin restringirse notablemente? Para nosotros son ya 500€ al mes solo en costos de guardería/comida, luego (caso especial para nosotros) pagos de manutención de casi 600€.

Ya te lo respondiste tú mismo: Tienes más de 1000€ de gastos adicionales que familias comparables. También me molesta que aquí la guardería cueste, y en el siguiente distrito no. ¡Injusto!