特别还款，储蓄还是消费？

截至目前，对于收入中等的论坛家庭（家庭净收入5000欧元至5500欧元）且没有遗产的40岁人士来说，要完全还清贷款可能非常困难。但在疫情前，至少在这里（巴伐利亚一个小城市，不是偏远地区）还是可以实现的。当时建筑价格和利率的组合非常有利。这假设从培训结束后就开始储蓄中等或低于中等的收入。通过对房屋面积或装修的简约，可以降低贷款额度。或者通过投入高于平均水平的自我劳动来实现。我们不想放弃装修品质，因此投入了非常多的自我劳动。看起来如果我们继续提前部分还款，大约5到6年后即可还清贷款。那时我们将分别是40岁和38岁。

我完全同意，但这对我来说是最佳情况的考虑。人们不会考虑工资会断支，有人失业、重病、失去劳动能力甚至可能去世。那时纸牌屋就会崩塌，或者根据情况变得非常困难。我们正好相反——最坏情况的考虑——所以我们想尽快摆脱债务。如果真的发生了什么，至少没人会为钱发愁——房子已经付清，日常开销也能自己解决。在那样的时刻，即使有几个百分点的投资回报也没用，如果你背负着巨额债务，收入中断，而金融投资还没有达到可以替代债务的水平。

正是基于这个最坏情况的情景，我们才这么做。我们的想法如下：

如果一个或两个人都没有失去工作或不能继续工作，我们现在有这笔钱可以支撑大约六年偿还贷款利息，我们还能继续住在公寓里，不必搬去租房。按照我们的情况，两个人同时失业几乎不可能，针对疾病或失能导致的收入中断我们有很好的保险。基于个人经历，我们在这方面比较保守。这也是为什么几年前我们选择了买公寓而不是房子的原因。这样就不会把所有东西都压在悬崖边，纸牌屋崩塌的风险降低……

我们把钱分散投资在不同的资产形式中，几周内就能提取全部资金。这个想法尤其在我们女儿出生前让我们感到安心，因为当时不知道带孩子会怎样，也不知道她是否健康出生。

我也很理解你的观点。也许几年后，我们会有能力一次性还清贷款，到那时如果资金足够，我们也会这么做 =) 目前我不会排除任何可能。

我很想知道那个谦虚的收入是多少，好理解人们是怎么“顺手”一次性偿还4万欧元的…… ;)

我们现在每月收入4400欧元，但还要扣除我丈夫的医疗保险费用，因为他现在是退休人员。那4万欧元，准确来说是3.7万欧元，是部分由支付的退休金等资金支持的。我自己本来也能用自己的积蓄做到，不过我负责每年5%的专项还款 :cool:
附言：我们放弃了主流配置中的“我一定要”的项目。

如果其中一人或两人没有失去工作或不能继续工作，我们目前能用这笔钱支付大约六年的本金和利息，而且我们可以继续住在这套公寓里，不必去租房。我们这种情况几乎不可能两人都失业，对于因疾病或职业失能导致的收入损失，我们有很好的保险保障。

我认为正常情况下，每个家庭即使没有很大储备，也能补偿一定的收入损失。度假、汽车、吃饭……每个人都有选择的余地。但如果收入完全中断，比如我作为唯一的赚钱人失去收入，那就必须卖房。每个人在买房之前都应该清楚这个现实。想象自己能无论如何一直住在自己的房子里直到去世，是一种乌托邦。并且，不，已经还清贷款的房子也帮不了忙。一个很好的例子是离婚：一方面要平分并支付财产增值部分，另一方面一套已还清贷款的房子有很好的居住价值，这将被视为虚拟收入，从而提高赡养费。对于子女的赡养费是绕不过去的，至少到了那里，拥有自己的住房就结束了。

但我负责每年5%的特别还款。

5%的特别还款已经相当不错了。目前对我来说这相当于几个月的净工资。但我还处在还款初期。也许在未来20年，在当前通胀和工资增长的情况下，这会变得很轻松。

现在我得傻傻地问一句：你们带孩子是怎么做到的？你们怎么能还这么多钱，而不明显限制自己的生活？
我们这边每个月幼儿园费用和吃饭就要500欧元，然后（这是我们的特殊情况）抚养费快600欧元。然后孩子们的运动装备也有每月100欧元。还有一个游泳课程这里90欧元，假期托管那边260欧元，等等。生日和圣诞节的开销还没算进去。
我们这边所有能用二手的东西都用二手的。
剩下来的钱几乎马上就投入到房子和花园里了。
我们目前根本没存钱。六年后没有提前还款（不过我们对自己很诚实，也没指望能存到钱）。
我们的收入并不差。家庭净收入是5000欧。我们所有贷款的月还款额是2000欧。

现在我不得不傻傻地问一句：你们是怎么处理孩子的问题的？你们怎么能在不明显限制自己的情况下还这么多钱？
我们每个月已经有500欧元的幼儿园费用/餐费，然后（我们这儿的特殊情况）还有近600欧元的赡养费。

你自己已经回答了：你的开销比其他类似家庭多了1000多欧元。
我也一直为这里幼儿园收费而烦恼，隔壁县却不收费。太不公平了！