लेकिन अंत में फिर भी उच्च शेष राशि रह जाती है, जिसके लिए यह नहीं पता होता कि इसे किस ब्याज दर से आगे फाइनेंस किया जाएगा।
हम अपनी 5% की किस्त कम कर सकते हैं, लेकिन यदि अनुबंध के अनुसार संभव होता तो हम इससे भी अधिक चुकाते। इसके लिए हम हर साल 9250 यूरो की विशेष किस्त जमा करने का मौका लेते हैं, ताकि हम जल्दी खत्म कर सकें।
मुझे वास्तव में यह जानने में दिलचस्पी होगी कि तुम इसे अलग क्यों करते।
मेरी ब्याजबंधन 20 वर्ष की है और गिनती के अनुसार 30 साल के आसपास खत्म हो जाना चाहिए, अगर मुझे सही याद है। यह काफी है। मुझे कोई गति रिकॉर्ड बनाने की जरूरत नहीं है, मैं अपने कर्ज के साथ अच्छी तरह जी सकता हूँ क्योंकि वे मुझे दबाते नहीं हैं। हमारे पास प्रति माह 1000€ से अधिक का अतिरिक्त बचत है, घर होने के बावजूद।
पिछले साल हम एक महत्वपूर्ण विशेष किस्त करने के सवाल के सामने थे। इससे शेष अवधि में 10,000€ ब्याज बचत होती। निर्णय इसके खिलाफ गया, कारण ऊपर बताया गया। इसके बजाय यह पूंजी बाजार में गया और टैक्स के बाद लगभग 3500€ की कमाई हुई। और यह अब लगभग 17 साल तक वहीं रहेगा। रूढ़िवादी अनुमान (यह जानते हुए कि भविष्य कोई नहीं जानता) के अनुसार, इससे 20,000€ निकल सकते हैं, शायद अधिक, शायद कम (असंभव)। लेकिन: मैं यह केवल इसलिए करता हूँ क्योंकि मैं फिर भी हर महीने अपनी आय का महत्वपूर्ण हिस्सा चुकाता हूं।
मेरी इच्छा नहीं है कि मैं जल्दबाजी में घर का पूरा भुगतान कर दूं और सारी पूंजी एक ही जगह पर लगाऊं। मुझे (आशा है) अभी कुछ दशकों की ज़िंदगी बची है और मेरे विचार में स्टॉक बाजार में निवेश संपत्ति सृजन में एक अहम योगदान है, क्योंकि सिर के ऊपर छत के अलावा खाना भी चाहिए।
लेकिन चलिए उदाहरण लेते हैं का
घर (अनजाने में) पूरा चुका लिया गया और अब अप्रत्याशित स्थिति के लिए बफर बनाना चाहता है।
सबसे पहले मैं सोचता कि क्या वास्तव में 50k स्टॉक्स में लगाए जाएं, मेरे विचार में बढ़ती उम्र में यह सबसे समझदारी भरा विकल्प नहीं है और आपातकालीन फंड के लिए भी उतना उपयुक्त नहीं, क्योंकि निवेश का horizont बहुत छोटा है। शायद आधा 10k टेलीगेल्ड, 15k एक फेस्टगेल्ड सीढ़ी में और 25k स्टॉक-ETF में बांट दिया जाए।
घर कभी भी न्यूनतम राशि के लिए गिरवी रखा जा सकता है। इसलिए मैं इतनी बड़ी राशि खाली नहीं छोड़ूंगा, 10k पर्याप्त होना चाहिए। फेस्टगेल्ड को जरूरत पड़ने पर गिरवी भी रखा जा सकता है, अन्यथा हर साल सीढ़ी से एक हिस्सा मुक्त हो जाता है।
एक और उदाहरण लें: 10 साल की ब्याजबंधन वर्तमान में <60% गिरवी पर लगभग 0.55% पर मिलती है। 100,000€ लें और VW बैंक में 10 साल के फेस्टगेल्ड में लगाएं (AAA रेटिंग, पूर्ण जमा सुरक्षा)। वे वर्तमान में 1.3% ब्याज देते हैं।
2% की किस्त के साथ "खर्च" 212€ प्रति माह होगा, कुल 10 साल में 5000€ ब्याज खर्च। इसके मुकाबले फेस्टगेल्ड से लगभग 14,000€ ब्याज आय होती है, टैक्स के बाद लगभग 11,000€। लाभ 6000€। मेहनत? एक क्रेडिट अनुबंध पर हस्ताक्षर करना। ग्रुंडशुल्ड (ब्याज बंधन) पहले से मौजूद है, इसे हस्तांतरित किया जा सकता है, यह थोड़ा खर्च में निपटाया जाना चाहिए। इसी तरह अगली गैस बॉयलर अपने आप भुगतान हो जाएगा।