特别还款，储蓄还是消费？

嗯，储备是好的。我们这里有一个小额的低六位数金额。谁也不知道未来会发生什么。

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是的，我知道……在好时期（就像现在）很容易装聪明，抱歉。如果哪天情况只会变差，人们确实会感到害怕……

没错，我只能证实这一点。在我们银行里，每个人，甚至连看门人，都是最成功的（投机者），也都贪婪而缺乏头脑。

我们这里是一个小的低六位数金额。

那样我这边的房子差不多或者甚至完全还清了。

但是最终剩余的高额未偿还本金仍然存在，人们不知道以什么利率继续融资。

我们可以将5%的偿还额降低，但如果合同允许，我们甚至会还更多。为此，我们每年利用9250欧元的特别偿还机会，以便更快完成。

我确实很想知道，你为什么会选择不同的做法。

我的利率锁定期是20年，按理算的话，大约30年后应该还清了，如果我没记错的话。这样够了。我不需要创速度纪录，我能很好地生活在我的负债中，因为它们并没有压垮我。尽管有房子，我们每个月还有超过1000欧元的盈余。

去年我们面临是否进行一次大额特别偿还的问题。这能在剩余期限内为我们节省10,000欧元的利息。
我们最终放弃了，理由见上文。相反这笔钱进了证券账户，税后收益约为3500欧元。现在这笔钱还会在那里存放大约17年。保守估计（毕竟没人知道未来），这笔钱将增值至20,000欧元，可能更多，也可能更少（不太可能）。但是：我之所以这么做，是因为我仍在偿还，每个月收入中有显著部分用于还款。
我没有兴趣拼命快速还清房贷，把所有的鸡蛋放在一个篮子里。我希望（希望如此）还有几十年时间，投资股票我认为是财富积累的重要方式，因为除了头上的屋顶，还需要食物。

但我们拿 的例子来说吧。
房子（出乎意料的）还清了，现在想建立应急资金。
首先，我会考虑是否真的该将5万欧元全部投到股票里，我认为对于较大年纪的人来说这不是最明智的选择，作为紧急备用金也不太合适，因为投资期限太短。或许把1万放到活期存款，1.5万放到定期存款梯队，2.5万放到股票指数基金。

房子随时可以用很低的利率抵押贷款。因此我不会让太多钱闲置，1万欧元应该足够。定期存款在紧急情况下也可以抵押，否则每年梯队上会释放一批资金。

换个例子：目前10年期的利率锁定，贷款额度低于60%时大约是0.55%。拿10万欧元，在大众银行（AAA评级，全额存款保障）定期存款10年，目前利率是1.3%。
2%偿还率时，每月“成本”为212欧元，10年合计利息成本5000欧元。与之相对的是定期存款税后利息收入约1.1万欧元，利润6000欧元。付出的代价？签一份贷款合同。产权担保已经存在，可以转让，这应该是小额资金能完成的事。下一台燃气热水器的费用就这么自我偿还了。

谢谢。是的，所有的都投资于[etfs]肯定不行。那对我来说太冒险了。

每个月剩下更多钱，乍一看听起来很棒，但如果除了目前的特殊还款额度之外，再加上因释放的月供而额外得到的资金，可能还有一两次加薪，那么迟早特殊还款或提高月供的空间就会用完，对吧？

如果真是这样，我会点一支蜡烛……
这肯定还是要看剩下多少钱，以及要填补多少个“洞”。剩得越少，就越容易走向我刚才提到的那个方向。比如我必须考虑到，不久的将来孩子会去上大学，如果不是“呆在家里”（住在妈妈那里），那就得花不少钱。这种情况我也得提前规划。