¿Error en la financiación?

Bueno, yo también tengo toda la financiación a través de préstamos TA (ok, salvo 1x KFW) - la cuota permanece igual incluso después de la fase de desembolso... durante todos esos miserables 30 años.

Y eso fue lo único importante para nosotros - incluido el hecho de que obtuvimos el crédito y que la cuota se mantuvo por debajo de nuestras expectativas máximas.

Me acabo de dar cuenta de que lógicamente tengo que aplicar un interés del 1,5% sobre los 50.000€, eso se me pasó por completo. Así que son algunos € más y, por lo tanto, se puede decir a grandes rasgos que la cuota se duplica.

Hola !
Me he leído ahora las 23 páginas. Aquí casi todos quieren ayudarte, por eso deberías reconsiderar un poco el "tono" de tus respuestas.
Ya has llegado a la conclusión de que primero deberías ahorrar los costos adicionales. Eso está bien.
Después deberías intentar calcular los costos (incluidos todos los gastos adicionales y un margen de seguridad).
Luego puedes solicitar y comparar diferentes ofertas de crédito. Aquí te he adjuntado un ejemplo con 425 T€ y una anualidad máxima (en mi opinión demasiado alta) de 2000 euros. Se compara un préstamo con amortización constante a 25 años (amortización completa - variante 1) con un contrato de ahorro con crédito con devolución del 4 por mil (variante 2). Se trata de un cálculo aproximado basado en Excel - sin garantía:


Nota: Los campos amarillos son supuestos y deberían ajustarse a las condiciones reales.
Abajo a la derecha se puede ver la suma de los reembolsos.

Sigo sin entender del todo el miedo a los intereses crecientes. Suponiendo una amortización suficientemente alta >=3%, no veo ningún riesgo. Primero, los intereses crecientes irán acompañados de una inflación considerablemente mayor y, en segundo lugar, la deuda pendiente será tan baja que se obtendrán condiciones mucho mejores que en la financiación original y, además, se tendrá un margen considerable para la amortización.

sí, muchas gracias. Tuve otra conversación con un proveedor de servicios financieros. Actualmente, de hecho, me gustaría optar por un modelo "más sencillo", que consistiría en:

20 años con interés fijo
20 años KFW

Después de 20 años, la correspondiente financiación de seguimiento. Aunque no es exactamente lo que tenía en mente al principio, debido al riesgo de lo que podría pasar si los tipos de interés suben mucho, si se amortiza correctamente y, si es necesario, se hacen pagos extra, el riesgo es menor, ya que los tipos de interés pueden subir un poco sin que resulte más caro que un contrato de ahorro para vivienda.

En algún momento, por supuesto, se volvería más caro, pero al principio se es más flexible.

Pero ahora probablemente haya muchas razones por las que lo que dije sea completamente absurdo, ¿no?

Edit: La amortización para nuestra suma total probablemente será del 2%, el 3% sería una carga demasiado alta, especialmente en los primeros 10 años cuando quizá haya una reducción de ingresos por tener hijos. Mejor aumentarla más adelante y si antes se puede, hacer pagos extraordinarios, así se amortiza más.

El miedo, en mi opinión, se basa en la imprevisibilidad y la disposición al riesgo de las personas.
Quien hoy calcula una financiación a 30 años, después de 15 o 20 años simplemente todavía tendrá una deuda considerable. Y quien calcula con una financiación a 30 años, probablemente tenga poco margen para ampliar el plazo hasta la jubilación. Esto significa que con intereses claramente más altos también habrá una cuota mucho más alta que deberá ser pagada.

Y sobre la inflación. En primer lugar, una inflación también afecta todos los costos adicionales y, por lo tanto, aumenta los propios gastos, pero no implica un aumento del sueldo en la misma medida.