融资错误？

嗯，我也是完全通过TA贷款来融资的（好吧，除了1次KFW贷款）——还款额在提款期后保持不变……整整那该死的30年。

而且这对我们来说很重要——包括我们成功获得贷款，并且还款额低于我们的最高预期。

我刚意识到我理所当然地还得给这50,000欧元计息1.5%，这完全被我忽略了。所以其实还得多几欧元，粗略来说，月供差不多翻倍了。

你好 ！
我现在已经读完了那23页。这里几乎每个人都想帮你，所以你应该稍微考虑一下你回复的“语气”。
你现在已经认识到，应该先攒足附加费用。这也是对的。
接下来，你应该尝试计算费用（包括所有发生的附加费用以及一个缓冲）。
然后你可以收集并比较各种贷款报价。我这里给你附上一个例子，金额为42.5万欧元，最高年金偿还额（我认为太高）为2000欧元。比较的是期限为25年的年金贷款（全额还款 - 方案1）和一个带有千分之四还款率的住房储蓄合同结构（方案2）。这是基于Excel的粗略计算——无保证：
提示：黄色区域是假设，应根据实际条件调整。
右下方可以看到还款总额。

我依然不太理解对利率上升的恐惧。只要有足够高的还款比例 >=3%，我认为那里没有任何风险。首先，利率上升将伴随着显著增加的通货膨胀；其次，剩余债务如此之低，以至于人们能够获得比初始融资更优惠的条件，并且在还款方面也会有更大的灵活性。

是的，非常感谢。我又和一个金融服务提供商进行了交谈。目前我实际上想采用一个“更简单”的模型，包括：

20年固定利率
20年KFW贷款

20年后再进行相应的续贷。虽然这不是我最初想到的方案，考虑到利率如果大幅上涨的风险，但如果按计划还款并且可能还有额外还款，那么风险也会降低，因为利率确实可能会上升一点，但相比于建筑储蓄合同不会更贵。

当然，某个时候会变得更贵，但初期会更灵活。

不过现在可能有很多理由说明我说的完全是胡说八道，是吧？

编辑：我们的总额的还款率可能会在2%左右，3%会是过重的负担，特别是在最初10年内，可能因为生小孩导致收入减少。那就宁愿晚些时候显著提高还款，如果之前能提前还款，那就提前还款，这样累计还款额更高。

我认为恐惧源于人们的不可预测性和冒险精神。今天计算30年融资的人，在15年或20年后仍会有相当可观的剩余债务。而且，计算30年融资的人，在达到退休年龄之前可能没有太多余地来延长贷款期限。这意味着利率显著上升时，也需要支付显著更高的还款额。

关于通货膨胀，首先，通胀也影响所有附加费用，从而提高了个人开支，但不一定意味着工资会同等增长。