Quel financement pour une nouvelle construction ?

Je pense aussi qu'il est nécessaire ici de lancer Excel et de comparer les coûts totaux des prêts/[Bausparvertrag].

Ce que l'on entend généralement par là, que le [Bausparvertrag] ne vaut pas la peine, c’est qu’une commission de clôture est due pour le [Bausparvertrag], qui n’est souvent pas prise en compte... De plus, il est vrai que l'on épargne de l'argent sur le [Bausparvertrag] avec un taux de 0 à 0,25 % de rendement pendant 10 ans, alors que, de l’autre côté, on paie des intérêts nettement plus élevés pour un prêt en cours. Cet "écart" n’est bien sûr facturé par aucune banque et a un effet clairement négatif. Avec notre taux d’intérêt actuel bas, il peut rapidement arriver que, tout bien considéré, le financement soit plus cher à cause de cela. Les coûts ne sont alors pas évidents mais "cachés". Toute personne qui planifie un [Bausparvertrag] dans son financement devrait absolument maîtriser Excel et établir un calcul pour savoir ce que la maison lui coûtera au final.

Je trouve aussi souvent critiquable que ce type de financement comprenne souvent un prêt sur 10 ans et un [Bausparvertrag] avec une durée d’environ 10 ans. En regardant grossièrement les chiffres, tu n’es pas encore libéré de dettes après 20 ans, n’est-ce pas ??

Pour notre financement, nous sommes allés chez un conseiller indépendant et avons une offre avec un taux fixe de 2,25 % sur 30 ans. D’autres variantes (y compris avec [Bausparvertrag], etc.) sont en cours de calcul et devraient nous être proposées dans les prochains jours. Je ferai aussi les calculs et pourrai volontiers partager ici les données sur les intérêts, etc.

Il faut aussi savoir : « Le moment estimé de l'attribution lors de la conclusion du contrat d'épargne-logement n'est pas garanti. » (Wikipedia) Et quand on voit les problèmes que rencontrent aujourd'hui les caisses d'épargne-logement avec les taux d'intérêt élevés promis à l'époque, on peut imaginer ce qui se passe si le niveau des taux d'intérêt devait être élevé de manière inattendue et que tous les clients de l'épargne-logement veulent se voir attribuer leurs prêts avantageux. La sécurité suggérée n'est pas garantiert.

Notre projet de construction est presque identique. 316 000€ de prêt et nous le faisons passer par un prêt amortissable. Pas 2-3 entreprises avec lesquelles il faut ensuite se battre. Pas 2-3 fixations de taux d’intérêt différentes. Un prêt, un interlocuteur, un taux, une fixation de taux d’intérêt.

Le taux d’intérêt chez nous est de 1,95% pour 15 ans et donc un remboursement mensuel d’un peu plus de 1000€.

Merci pour vos nombreuses réponses et conseils

Nous avons eu un rendez-vous vendredi avec un conseiller indépendant. Il nous a plutôt conseillé de prendre un prêt à taux fixe sur 15 ou 20 ans (comme la plupart ici dans le forum aussi).

Une autre possibilité serait tout de même de souscrire en plus un contrat d'épargne logement, afin d'avoir une garantie de taux pour le solde restant du prêt KFW après 10 ans. Le contrat d'épargne logement pourrait être épargné volontairement en parallèle.

Encore quelques questions :
Quelles expériences avez-vous eues avec la Hypovereinsbank ?
Que pensez-vous du prêt KfW Programme de propriété résidentielle (124) ?
Quels liens sont recommandés pour le calcul des coûts du prêt

Merci pour votre aide

Si le contrat d'épargne-logement doit être attribué dans 10 ans, l'épargne n'est pas "volontaire", mais obligatoire. Je ne souscrirais pas de contrat d'épargne-logement. Si la sécurité des taux d'intérêt (dans 10 ans) est importante pour toi, alors oublie la KfW et souscris un contrat sur 15 ou 20 ans. Sinon, tu prends le risque des conditions de suivi de la KfW. La KfW a, AFAIK, aussi différents modèles, on peut aussi rembourser plus rapidement, ce qui signifie que tu auras une dette résiduelle correspondante plus faible dans 10 ans. Peut-être peux-tu épargner librement.

Les liens sont interdits, mais je trouve le site Zinsen-berechnen.de utile. Il ne fait pas de mal non plus de recalculer un prêt amortissable une fois sur "Excel".

Pourquoi pas de prêt à annuité sans KfW ?

Les conditions KfW actuelles sont les suivantes (produit 124) :

50 000€
1,51 % d’intérêts
Amortissement généralement autour de 2,2%
Fixation du taux d’intérêt pour 10 ans
Durée 35 ans

Alors regarde ce qu’une banque demande actuellement pour un crédit immobilier de 50 000€ avec une fixation du taux d’intérêt de 10 ans. Tu verras que les banques exigent environ 1,5 % ou moins, donc exactement ce que prend la KfW. Alors pourquoi faire appel à une deuxième banque et compliquer tout ?

La plupart le font pour obtenir un meilleur taux (le taux moyen).

Nous avons opté pour un prêt à annuités pur avec une fixation du taux de 15 ans.

Ainsi, après 10 ans, il n’est pas nécessaire de chercher comment refinancer les près de 40 000€ de la KfW. La KfW viendra vers toi et t’offrira un taux très mauvais et d’autres banques ne souhaitent pas être en deuxième rang sur l’hypothèque, ou elles se font payer cela avec un taux encore plus mauvais.

Nous payons maintenant un taux de 1,95 % pour 15 ans, soit une mensualité d’environ 1040€.

Dans ton premier calcul je ne comprends pas du tout comment un épargnant logement avec 55 000€ pourrait couvrir le reste dû du prêt principal et celui de la KfW. Dans les offres de prêt logement qui nous ont été faites, il y avait un prêt de 300 000€ chez la banque X et un épargnant logement pour la même somme. Aucun remboursement n’a été effectué sur le prêt principal et après 15 ans le prêt a été remboursé via BHW (jusqu’alors 80 000€ étaient épargnés dans le prêt logement) et les 220 000€ restants.

Il n’est pas non plus indiqué chez toi quel est le montant de l’amortissement. Si je pars de 1 %, alors il reste environ 223 000€ sur les 250 000€ et environ 40 000€ sur la KfW. Les 263 000€ seraient ensuite couverts par un épargnant logement de 55 000€ ? Comment cela pourrait-il marcher ? La KfW est-elle amortie ou le prêt principal ou les deux ? Plusieurs informations manquent.

Cela n’aurait en fait de sens que si le prêt KfW n’est pas amorti, car le prêt KfW correspond presque à la taille de l’épargnant logement. Mais alors, les 223 000€ devront être refinancés après 10 ans, où il n’y aura aucune sécurité sur le taux.