Bonjour et wow. Je ne connaissais pas le forum, mais autant de réponses en une nuit - incroyable
Ce qui est bien dans un forum anonyme, c’est qu’on peut parler ouvertement. Il était bien sûr clair pour moi qu’il y a beaucoup de gens ici qui ne se contentent pas de la situation actuelle et qui me donnent des conseils (il y en a eu aussi), mais qui me reprochent des choses ou manifestent une incompréhension totale, sans même connaître davantage de détails ou autre.
Merci pour toutes les réponses. Même si parfois on a l’impression que quelqu’un ne comprend pas mes pensées ou que je parais un peu amateur, c’est exactement ce que j’attendais de cette discussion en termes de suggestions, etc.
Je vais essayer de répondre aux questions ou d’aborder les points déjà évoqués.
- Le sujet le plus chaud dans cette discussion est pourquoi nous avons encore des dettes malgré le grand revenu. L’explication est plutôt simple et liée au monde moderne du financement à 0 %. Même si nous sommes tous les deux diplômés universitaires et pas complètement idiots, nous vivons simplement notre vie et sommes le contraire de « d’abord économiser, puis acheter ». Je parie que c’est pareil pour beaucoup de gens. La proportion dans un forum comme celui-ci est cependant probablement moindre.
Je pourrais dire maintenant que ça m’agace rétrospectivement ou autre, mais non, c’est moi-même qui ai décidé ainsi. Nous revenons justement d’un voyage de 14 jours qui a coûté environ 10 000 € au total. (Dommage que je ne puisse pas voir certains visages maintenant ) Nous dépensons notre argent et les remboursements font simplement partie des charges fixes mensuelles. Donc pas de focus sur épargner et tout rembourser, mais le remboursement est étalé. La plupart proviennent encore des études, qui ont été autofinancées à grands frais, et il n’y avait pas de contrats d’épargne-logement ni d’autres revenus venant des parents ou autre.
Ce n’est qu’en vacances et maintenant à court terme que le sujet de la maison est revenu avec plus d’intensité, car nous en avions une belle. Le plan aurait été de ne s’en occuper que quand tout serait remboursé et qu’un apport personnel serait peut-être disponible. Mais j’écris ici justement pour découvrir s’il est raisonnable ou pas de faire quelque chose avant. Car ce n’est que dans 5 ans que ce sera discutable concernant les intérêts, et aussi tristement, la durée de vie restante est plus courte.
Et nous voulons un jardin à nous... malheureusement nous n’en avons pas, pour l’enfant. Déménager maintenant rapidement dans une maison en location, qui ne sont d’ailleurs pas si nombreuses, ce serait alors aussi bête.
Quelques réactions de ma part, questions et réponses :
1. Pourquoi le divorce est-il un risque et pourquoi serait-ce un sinistre total ? Est-ce simplement parce qu’il faut vendre la maison, donc que le problème est la revente prématurée ?
2. Il n’y a malheureusement pas de banque principale. Nous sommes depuis 2016 entièrement chez une banque en ligne. Tout est beaucoup plus simple, sauf ce sujet sans doute maintenant. Où aller « indépendamment », ou est-ce seulement possible avec une banque « hors ligne » ?
3. Revenu de 4500 € et mettre 3000 € de côté ? Alors apparemment pas d’enfants et/ou pas de loyer ? Sinon je ne vois pas comment on peut mener une vie à peu près agréable ? Qu’en est-il des vacances ? Des vêtements ? De la nourriture ??? Parfois je ne mange aussi le midi que pour 5 €, mais ce n’est pas toujours possible. Avec un travail où l’on fait tous les deux plus de 50 h par semaine à plein temps, il faut de temps en temps se faire plaisir avec des choses qui coûtent de l’argent. On ne peut pas toujours cuisiner soi-même, on va manger dehors, etc. J’ai aussi besoin de costumes et chaussures etc., et ça ne coûte pas 200 € sur étagère...
4. Risque d’assurance vie nous avons bien sûr tous les deux pour 25 ans et 300 000 € chacun en cas de décès... rien que ça pour l’enfant/les enfants. Une assurance invalidité viendrait bien sûr aussi lors de l’achat d’une maison.
5. Que signifie « mois anormaux » ? En principe, nous avons un revenu constant.
Voilà pour commencer... tout semble se concentrer sur nos dépenses mensuelles... Grossièrement, je dois mettre à jour, il y a environ 2500 € de frais FIXES FIXES, ce qui part toujours... loyer, voiture, assurance, crédits, internet, etc.
À cela s’ajoutent environ 1500 € que je qualifie de Fix-Variables, donc que l’on paie séparément mais contre lesquels on ne peut pas se défendre, essentiellement nourriture, vêtements (principalement pour l’enfant bien sûr), essence, et beaucoup de retraits en espèces pour l’argent des pauses déjeuner, activités du week-end, etc.
Ainsi, environ 4000 € partent « fixes » chez nous.
Ne vous méprenez pas - je ne dis pas que j’ai absolument besoin d’une maison maintenant et que ça doit passer coûte que coûte. Je me suis dit qu’il était judicieux d’être d’abord sans dettes, cela se remarque alors énormément sur l’argent restant et pouvant aller dans la maison.
Ce qui me dérange juste, c’est que ça prend une éternité de d’abord serrer la ceinture pour être plus vite sans dettes, puis encore du temps pour avoir un apport personnel. C’est juste bête comme décrit plus haut parce qu’on n’aurait alors une maison qu’au bout de 5 ans. Je me dis donc que les banques devraient aussi évaluer ça de la même façon, qu’au début ce soit calculé un peu plus serré, mais qu’à partir de la 5e année ce soit tout autre chose.
Mais ça sonne et est probablement naïf, je peux déjà deviner les réponses
De moi aussi un avis ou des commentaires :
Sans préjugés pour l’instant, il me semble que tu n’as pas de discipline en matière financière, ce qui est absolument nécessaire lorsqu’on construit une maison, et que tu « as besoin » de certains symboles de statut, et maintenant une maison est sur ta « liste de ce que tu veux avoir ».
Tu insistes sur le fait que tu ne peux pas acheter des costumes à 200 € sur étagère, tu attends sûrement des regards envieux parce que tu as dépensé pour tes dernières vacances (je suppose avec un enfant) environ 3000 € par personne (ou tu voulais dire que c’était bon marché ? Il y a presque dix ans, quand on avait encore du pouvoir d’achat, j’ai aussi déjà dépensé 8 000 € par personne pour un voyage...), Le fait de manger le midi pour 5 € est en dessous de votre niveau, donc prendre un sandwich au travail n’est même pas une option, sûrement la voiture n’était pas non plus une Golf d’occasion à l’époque, mais il fallait une nouvelle voiture de marque premium ???
Si vous n’avez pas d’argent maintenant, ou si vous ne pouvez/voulez pas vous contraindre, vous ne le pourrez pas non plus avec une maison et, si l’argent devient plus rare, vous prendrez encore plus de petits crédits.
Savoir s’il est judicieux de mettre de côté un gros apport personnel maintenant que les taux sont assez bas est difficile à dire, mais vous devriez essayer au moins de vivre plus modestement pendant 6 mois et dans ce temps rembourser des dettes.
Pendant ce temps, on peut déjà s’informer, planifier, visiter, etc...